你为什么会被骗？——揭“实盘神器”之交割单制作软件

揭秘e租bao庞氏骗局：一小部分人合伙骗了90万人
这场庞氏骗局与其说是上了e租bao的当，不如说是媒体、名人、经济学家等合谋骗了大家。 昨天，e租bao案一审在北京宣判，26人因集资诈骗等获刑，公司被罚款19亿，主犯丁宁被判无期徒刑，处罚金1亿。

 此案是互联网金融史上最大的集资诈骗案之一，共涉及用户ID901294个，累计充值581.75亿元，累计投资745.11亿元。 其中约有15亿元被实际控制人丁宁用于赠予妻子、情人、员工及个人挥霍。此外，多家电视台、经济学家、名人也分享了“骗局盛宴”。 
丁氏发迹一个年仅35岁的实际控制人，一家来自安徽蚌埠市的公司，如何培育出e租宝这个规模达700亿的金融怪兽？在e租宝出事之前，外界对丁宁的报道并不多，从少量信息中看，他算是“屌丝逆袭”的创业人物。1999年，17岁的丁宁从安徽工贸职业学院休学，进入母亲在蚌埠丁岗村建的一家锁厂，当技术员和销售员。尽管起点不高，但此时丁宁大胆的行为方式，已初见端倪。他看厂子营收较少，就开通了网购业务，为厂子每年多创收近百万。当时淘宝等购物平台，才刚刚登上历史舞台。6年后，他创立了自己第一家五金公司—钰诚五金，文科出身的他，在看到化学行业一个新的技术风口后，居然亲自研发，他还因此享有了安徽省科技专项津贴。2007年7月，钰诚五金、高俊俊（丁宁之妻）、丁延柏（丁宁之父）共同出资，成立了安徽滨湖机电新材料有限公司，丁延柏任法人，注册资本2000万元。2011年，丁甸（丁宁之弟）又成立了钰诚新材料科技有限公司，号称是国家高新技术企业，注册资本1000万元。钰诚五金、安徽滨湖机电新材料有限公司和钰诚新材料科技有限公司，是丁家早期设立的三家实业公司。2012年丁氏家族开始涉足金融行业，钰诚新材料、格兰伍德进出口有限公司（法人为丁宁的堂弟丁未巍）、安徽钰诚投资发展股份有限公司（法人为丁宁）共同出资组建安徽钰诚融资租赁有限公司，注册资本3000万美元。钰诚融资租赁公司自称是一家经营规模超过百亿的大型融资租赁公司，是安徽规模最大的中外合资融资租赁公司。钰诚融资租赁是e租宝案件中非法金融活动中的关键一环。2013年3月15日，丁家正式成立安徽钰诚控股集团股份有限公司（以下简称钰诚集团），公司认缴注册资本为50亿元，实缴注册资本1000万元，法人代表高俊俊。丁宁、丁甸、丁延柏、宋淑侠、高俊俊均为自然人股东。2014年7月钰诚控股子公司e租宝注册资本金1亿元，总部位于北京。平台主要提供以融资租赁债权交易为基础的互联网金融服务。除了钰诚集团下丁氏家族主要成员掌控的数家公司外，丁氏家族还控制着多家关联公司。这些公司主要为e租宝提供融资租赁项目，在e租宝平台上发布借款标的，筹集资金。至此，丁氏的金融帝国就形成了。庞氏骗局经法院后来审理查明：徽钰诚控股在不具有银行业金融机构资质的前提下，通过“e租宝”、“芝麻金融”两家互联网金融平台发布虚假的融资租赁债权项目及个人债权项目，包装成若干理财产品进行销售，并以承诺还本付息为诱饵对社会公开宣传，向社会公众非法吸纳巨额资金。其中，大部分集资款被用于返还集资本息、收购线下销售公司等平台运营支出，或用于违法犯罪活动被挥霍，造成大部分集资款损失。此外，法院还查明钰诚国际控股集团有限公司、丁宁等人犯走私贵重金属罪、非法持有枪支罪、偷越国境罪的事实。e租宝成立之初就宣传自己是“互联网金融+融资租赁”、“融资与融物”相结合的典范，然而其实际经营模式与宣传地经营模式大相径庭。为了和P2P网贷分开，e租宝宣传自己采取全新的A2P（Asset to Peer）的经营模式。这种模式是承租人向融资租赁公司提出服务申请，融资租赁公司审核企业资质，审核通过后与承租人签订融资租赁合同。融资租赁公司向供货商购买设备直租给承租人或者以售后回租的形式购买承租人设备再租给承租人。在融资租赁公司获得融资租赁债权后将已有的融资租赁债权，向e租宝提出转让申请，e租宝设计出不同收益率的产品，在其网贷平台上发布项目信息进行销售。投资人通过e租宝对债权转让项目进行投资，融资租赁公司将债权转让给投资者，该笔项目即融资租赁债权转让过程即告完成。债权转让完成后，承租人通过e租宝平台向投资者定期还款，即承租人定期支付的租金。在租金支付完全后，承租人取得租赁设备的所有权。根据e租宝的宣传，在还款期间若发生违约，会有融资性担保公司对债权转让项目中债权承担连带保证担保，全额保证投资人的本息安全。整个过程看似被设计的没有任何漏洞，但本质上疑点重重，其实很多债权提供者都是钰诚控股的关联公司，投资者的钱最后通过这些公司进入了丁氏及高管的腰包。据新华社报道，丁宁也证实了e租宝虚构项目的事实。为了让e租宝有源源不断的新项目上线，丁宁曾经指使下属收购企业或者注册空壳公司。用融资金额的1.5%到2%购买企业信息填入准备好的合同，制成虚假项目在平台上发售。办案民警介绍在207家承租公司中，仅有1家公司与钰诚融资租赁公司发生了真实的业务。为了取得投资人的信任，e租宝还采取了更改企业注册资本等方式为融资企业包装，这也是许多在e租宝平台上融资的企业都有融资前，注册资本变更的原因。e租宝虚构融资项目的典型案例是2015年6月9日发布一个的融资项目。融资项目的借款方为“深圳市隆金佳利科技有限公司”，借款金额为6300万元。根据企业的工商信息显示，公司成立于2014年11月7日，成立之初注册资本仅为50万元。2015年5月8日将注册资本变更为3000万元，然而根据工商部门的实地查证却并没有此公司的存在。在巨额的“非吸”资金中，除了一部分用于还本付息外，“钰诚系”将相当一部分被用于个人挥霍、维持公司的巨额运行成本……经多份供述显示，丁宁与数名集团女高管关系密切，仅对张敏一人，丁宁除了向其赠送价值1.3亿的新加坡别墅、价值1200万的粉钻戒指、豪华轿车、名表等礼物，还先后“奖励”她5.5亿元人民币。不仅如此，据张敏交代，整个集团拿着百万级年薪的高管多达80人左右，仅2015年11月，钰诚集团需发给员工的工资就有8亿元。以丁宁的弟弟丁甸为例，他原本月薪1.8万元，但调任北京后，月薪就飞涨到100万元。合伙包装在整个庞氏骗局中，很多机构和名人其实都起到了推波助澜的作用，这里面有高校、经济学家、知名媒体、明星……只有高中学历的丁宁后来成了合肥工业大学、安徽财经大学硕士生导师，这些头衔地取得凭借的是其公司与高校之间的合作关系。2014年以来，e租宝更是不吝重金打造张敏“互联网金融业第一美女总裁”的形象，在短短几个月内，张敏就登上了央视一套、二套以及新闻频道，北京卫视、安徽卫视，高铁、地铁、公交等各类媒体。2015年4月份后，e租宝拉开了品牌推广的大戏。根据中金网资料显示，e租宝在央视投放广告费3102万元，北京卫视2454万元，江苏卫视1440万元，东方卫视1479万元，天津卫视1440万元，总计9915万元。如果再加上湖南卫视、浙江卫视、安徽卫视，预计至少每家1500万元。e租宝在电视媒体、财经媒体、户外媒体、网络媒体等，进行铺天盖地的广告宣传，误导不明真相的投资者陷入e租宝精心编织地“财富谎言”中。除了媒体，还有一些国家事业单位和媒体给e租宝颁奖。2014年10月，e租宝通过了由国家工信部、整规办、国资委联合中国电子商务协会共同组建的专家委员会的百万企业诚信网站认证，荣获“中国互联网诚信示范企业”荣誉称号。2015年8月，e租宝折桂“金贝奖”荣获“2015最具增长潜力互联网金融机构”称号，颁奖机构:21世纪经济报道。2015年6月7日，《福布斯》中文版联合互联网金融千人会发布了“中国互联网金融50”榜单。e租宝以A2P领先优势入围榜单。2015年9月16日，在由中国新闻社和《中国新闻周刊》主办的“互联网金融创新与责任——2015金融中国峰会”上， e租宝获颁“2015最具责任感互联网金融企业”除了机构，还有知名经济学家、协会领导。温元凯也是中国改革风云人物之一，他就出任过钰诚集团、钰诚云商资产管理有限公司执行监事。还有某现任北京市网贷行业协会秘书长，也利用身份为e租宝站过台。更不可思议的是，某些地方政府领导人也为e租宝站台。e租宝的安徽蚌埠，豪华气派的大楼就是租的当地检察院的大楼。e租宝一出事，政府马上就拆除了所有标记。所以，配合着央视、各大卫视、高铁等广告攻势，线下的大妈、大爷就被这样的团队相继攻克了

“恭喜第一位跑出老鼠赛道的富人”。周末现金流游戏，跑出老鼠慢车道进入快车道的同学，他通过向银行贷款，成功买下房产，然后又通过卖房积累了第一桶金后，陆续赶上新的投资机会，最终实现：非工资收入超过生活总支出，顺利进入快车道。现金流游戏，通过模拟财富人生，让伙伴们在游戏中体验当下理财的思考方式。这次现金流游戏，跑出圈的同学，第一笔钱通过银行贷款来实现的，而他第一次买房时候的机会，是向其他玩家花钱买过来的，不同的机会，在不同的玩家手中，发挥着不同的左右。卖机会的玩家，觉得需要向银行贷款，会增大负债，不划算。卖掉赚一笔中介费。买机会的玩家，觉得是一笔投资机会，虽然有负债，但是带来的正向现金流，可以覆盖成本，并且增加被动收入。对于贷款不同的想法，决定了不同的方向。-2-对于银行贷款，最近就有一位用户，问我，他最近想买一套房子，手头钱刚好够首付，正好父母那里有30万的理财产品，他父母觉得，等理财到期，多凑点首付，能少贷款，就少一些负债，每月利息也能少还。和这次卖机会的玩家想法一样，少向银行贷款，那这种方法到底划不划算呢？不喜欢向银行贷款的人很多，就如同去年我闺蜜，买房，我帮她算了一下，向银行贷款每月只需要还1000元，她也是不愿意的，其实倒不是经济原因，而是心理原因。感觉有了负债，会影响生活品质，可花的钱少了，不自由了。-3-说起负债，真不必紧张，也不用觉得好像有了债务，自己的财务就不健康了。万事万物，都有好坏之分，债务也一样哦。我们通常会把负债分为：良性债务和不良债务。良性债务，成本一般在你可控范围内，并且通过贷款现金，投资后，还可以覆盖成本，并且让资产增加。房子贷款成本：商业贷款目前是4.9%，公积金贷款成本目前是3.25%，如果我们手头的现金，投资回报大于4.9%，那就相当于从中赚钱。所以咱们作为聪明的理财人，如果手头有现金，别着急还贷款哟，可以将其再投资到利率回报更高的理财产品中。这类负债就是良性负责。不良负债，成本过高，已经超过你可以负担的利率，而且为了消费，享受而让自己背负负债的情况，比如信用卡分期成本18%，而信用卡的消费，大部分，如果咱们仔细计算一下，几乎很多都是冲动消费，这种加杠杆提前享乐，一方面消费了未来更值钱的钱，另一方面增加生活成本，得不偿失。-4-向银行借钱，不吃亏因为，在负利率的环境中，未来的钱其实是越来越不值钱哦，欠银行钱其实是赚钱的哦。一是通货膨胀欠银行的钱变少了现在整存整取的一年期定存基准利率是1.5%，最高的不过1.95%。但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的，这就意味着只要把钱存进银行，就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。既然如此，倒推一下，我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银，但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。二是贷款利率的水平相对最低上面提到商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低只有3.25%，如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右。如果说4%+的货币基金不好找，5%以上的P2P还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品，那么向银行贷款就不吃亏。对于P2P还不下手的朋友，回复P2P，在复一遍吧。-5-适度运用杠杆，加速积累第一桶金。财务核算中有个基础公式：总资产＝净资产＋负债，所以负债当然也是一种资产，这类资产用的好，也能带来回报：第一，借钱生钱。比如借来的钱买了房子，房子升值了……第二，个人信用增值。越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。第三，适当负债让你有进步的动力。因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱。第四，一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低，你依然买不起。-6-适度负债，让财务更健康就想前面所讲的第一位跑出老鼠跑道的玩家，他在向银行贷款的时候，计算了一下，每个月向银行还款的500元，占比个人资产负债比例50%以下，同时，手里留了一部分的现金，补足流动性。这样，他心理就更加踏实了。而我的朋友她每个月贷款1000元，对于目前夫妻两人月光的惯，感觉很束缚，所以不愿意贷款。对于家庭负债，适度的控制也是对生活的自律，未来是增加整体资产，适度放弃当前的享受，相信未来随着收入增加，积蓄更多，也会更具有理财的敏感度。活在当下，也更要活在未来，适度的贷款，加速财富积累。

校园贷、整容贷层出不穷，校园金融到底该如何整治？一、消费金融的广泛生长空间
近几年出现的校园信贷在大学生群体中异常火爆，灵活便捷的信贷服务解决了学生资金短缺的痛点，满足了人们超前消费的资金需求。基于生活、学等因素，校园贷小额、便捷的特点能在年轻群体中充分发挥出来，并挖掘到更庞大的潜在校园市场。
近期，整容贷又出现在大众的视野中，爱美的女性群体顶替稚嫩的大学生群体成了黑消费贷机构的猎物。自媒体「刘旷」的文章中总结称：校园贷和整容贷兴盛的背后，是人民消费需求的日益增长。随着消费场景不断普及，其领域横跨众多产业，汽车、医美、教育、旅游、3C等，各细分领域之间有不同的经营模式，消费场景不断延伸的同时，消费贷款带来的事故接踵而至。
随着金融消费惯和信用消费意识的形成，越来越多的市场主体参与进来，为各种乱象的产生创造了条件。而且，消费贷属于新生事物，准入门槛低、行业管理不严，黑消贷打着“免费、分期、零利息、只需身份证、贷款流程简单、无还贷压力”等口号，诱骗涉世未深的年轻人贷款。
二、监管发力，清除校园贷乱象
9月6日，教育部举行新闻发布会，针对校园贷等热点问题作出回应，明确要求取缔贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款，同时，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款，满足学生金融需要。确实有不少人认为校园信贷应该被废除，在校大学生，无论是人生经验还是金融常识都较为匮乏，缺少自控力。面对高昂利息的还贷压力，校园贷让不少借贷人不堪重负。
三、6成校园贷平台关闭校园贷业务
据媒体「金评梅」报道称：从2016年开始，各种市场独立第三方的平台进入校园贷市场难度加大，而客观存在的校园贷业务就开始通过逐步引入传统金融机构的方式进行满足。
据不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，主要是消费分期平台和在线信贷平台，其中专注于校园贷业务的平台有31家；截至2017年6月23日，全国共有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。可以看到，监管发力使得校园贷乱象有所改善。
四、整治校园贷，一刀切式的取缔还不够
校园贷沦为“校园害”的背后，既有网贷机构唯利是图诱骗大学生上当的原因，也与大学生金融知识匮乏、消费盲目、风险防范意识较弱有关。然而，若是不分析其根源性的问题并采取有效措施，并不能达到“取缔”校园贷的预期效果。媒体「经济观察报」表示：“一刀切”式的取缔可以在面上切断现有的校园贷业务，却不能切断学生贷款的内在需求。有需求就有市场，一禁了之并不能根除校园贷。那么，该如何有效地整治校园贷？

法律制度的构建至关重要
要想从源头上治理校园贷乱象，毫无疑问，法律制度的构建至关重要。对借贷平台的资金监管、资质审核、信息共享、监管主体等，有必要通过专门立法予以明确。
金融监管部门加强对校园贷的清理工作
金融监管部门要加强对校园贷的清理工作，对涉嫌违规违法的网络金融机构予以严厉打击、坚决取缔。目前的网络借贷金融市场是开放的，网络借贷金融主体资格的相关立法依然欠缺，应当加快网络借贷市场主体准入资格审核的立法脚步，立法机关需要填补法律空白，完善互联网金融消费市场立法。
银行开办针对大学生小额信用贷款的业务
不可否认，贷款消费已经成为当今时代潮流，当非法校园贷被禁绝，相关部门也应增加针对在校大学生合法借贷资源的供给。据自媒体「新金融参考」报道，目前已有多家银行开办针对大学生小额信用贷款的业务。金融机构在防范金融风险的同时，不妨在简化程序、降低门槛方面做好文章，让真正有需求的大学生更便利地得到金融支持，有尊严也有能力进行贷款消费，同时，也让这些即将走向社会的莘莘学子有机会掌握现代金融常识，更好地进行自我规划和自我管理，未尝不是一件好事。