你为什么会被骗？——揭“实盘神器”之交割单制作软件

共享单车重新定义了“地铁房”？近两年来，在资本与科技力量双线驱动的共享单车忽然之间就闯入了我们的城市当中，成为日常城市景观的一部分。
而在数据的视角下，我们会看到完全不同的图景。
如果从天空中观察，我们可以看到一整座城市的共享单车，请看下图：
（上图是我们以摩拜单车数据为例，绘制出的2017年某天上午该品牌共享单车在上海市的大致空间分布图。从地图上可以看到，共享单车已经深入了城市的每一个角落，几乎毫无死角。）
如果从个体视角观察的话，我们可以看到普通市民的使用逻辑，请看下图：
这是一个短途骑行者。他高频流连于市中心与杨浦区。
这是一个两地骑行者，他似乎一半时间在虹口区流连，而另一半时间在徐汇和长宁活动。
这是一个长途骑行者，他曾经从杨浦区一口气骑到大虹桥。
虽然行程特征各种各样，但其实大家使用单车上还是有很强的时间逻辑的。请看下图：
在上图中，圆圈越大说明在该时段使用共享单车的人越多。很显然：
工作日的早晚高峰（早上7-9点，晚上17-20点）是共享单车的使用高峰期，该期间的使用占比约为36%。
在周末，共享单车是不存在早高峰的，但是却有非常明显的晚高峰。
大家使用单车的目的都是通勤吗？
我们抽样了两万位共享单车用户在工作日早晚高峰时段、和其他时段使用共享单车的次数，绘制出下图（每个点代表一位或一类用户）：
可以看到，用户在通勤和非通勤两个时间段内使用共享单车的次数成正比。喜欢骑共享单车上下班的人，也更喜欢用共享单车的模式去完成别的出行。
在这个意义上来看，共享单车似乎已经成为了像地铁或者公交车一样的城市基础交通型设施。我们把共享单车数据和同时段的城市地铁使用数据比较一下，就能看得更清楚：
很显然，共享单车已经成为了与地铁在时间上几乎同步的城市通勤性交通工具。虽然在高峰时段上略有差异，但基本上展示出了极强的时间相关性。
那么，空间上呢？
首先，我们用从地铁站及周边300米为起讫点的共享单车轨迹数据，绘制出每个地铁站的骑行等时圈，请看下图：
（说明：上图的范围是上海中心城区的一部分；图中绿色圆点为地铁站，围绕地铁站的绿色曲线是以2分钟骑行间隔为单位作的等时圈；熟悉测绘或者地图学的小伙伴可以看到，这张地图清晰地为上海定义出了一个“骑行盆地”和“骑行山区”：在平坦的盆地里，大家可以使用地铁站周边的共享单车便捷地到达很大的范围，这是全市骑行环境最友好的地区；在山区则反之。）
可以看到，由于每个站点周边的道路情况、城市功能不尽相同，站点客流量和共享单车的使用人数差异很大，每个地铁站的等时圈形状各相迥异。我们将每个站点的20分钟骑行范围与泰森多边形做了交集，得到站点的实际骑行服务范围，如下图所示：
可以看到：
在中环线以内的市中心，站点密度较高，大部分地点步行20分钟都很容易到达某个地铁站。因此，虽然共享单车缩短了市民前往地铁站的时间，但并没有在实质上扩大地铁站的服务范围。所以无论有没有共享单车，地铁站的平均服务范围都在站点步行大约20分钟的范围（直线距离700m-800m、实际步行距离900m-1000m）。
在中环线以外区域，站点相对稀疏，共享单车的出现可以使得地铁站的服务半径增加。以骑行20分钟计算，地铁站的平均服务半径约为2km-2.3km（实际骑行距离约为2.6km-3km）。相比较步行，共享单车使得地铁站的覆盖面积扩大了大约9倍。
具体而言，在上海外环线周边的地铁站附近（注：“外环线周边”指的是 中环-沈海高速申嘉湖高速 的范围。这个范围内居住的人口最多、地铁站数目适中，且地铁站服务半径变化较为显著。）：
服务面积从190平方公里扩展到了670平方公里；
服务的居住人口从350万扩展到了780万；
服务的就业人口从270万扩展到了580万。
然而，以上只是我们基于共享单车出行数据的一厢情愿的测算。市场是否认同“地铁站服务范围扩大”的现象呢？
以租房市场为例吧。我们先做一个假设：假如租房市场认同了地铁站服务范围的扩大，意味着一些原本离地铁站步行时间较长、骑行时间适中的“准地铁房”升级成了“新地铁房”。相应的，“新地铁房”与原本就在地铁站步行服务区内的“老地铁房”的租金差距将会变得平滑。
我们使用了2013-2017（共享单车是2016年规模性出现在上海的）的房租数据，绘制出上海市外环线周边历年房屋租金与地铁站距离的衰减曲线图。
在图中，我们可以观察到：2013-2015年，外环线周边从“老地铁房”到“新地铁房”的价格距离衰减是非常迅速的；而在共享单车进入城市后的2016、2017年，这一衰减速度却减缓了。
因此，假如我们设定租金衰减到80%时的距离范围就是所谓的“新地铁房”范围，那么所谓“新地铁房”的范围将从2013-2015年的地铁站周边900m，瞬间扩展到2016-2017年的1650m。
在某种程度上，我们可以这么简单地理解：在租房市场里，共享单车使得我们有了更多的地铁房、让更多的人居住或工作在地铁房里。
当然，这也可能只是一种时间上的巧合，还缺乏房租变化和共享单车出现的因果性。因此，我们必须更进一步，探究共享单车密度与地铁站服务半径是否存在空间一致性。
我们统计了外环线周边地铁站500m范围内的共享单车数量（2017年某工作日的上午11点），以及地铁站附近1500m范围内的人口数量（日夜人口数量的均值），以共享单车数量与人口数量的比值作为共享单车的密度指标。
可以看到，共享单车密度越高，地铁站的服务半径也越大（服务半径定义同上，为房租价格衰减到80%时的距离）。共享单车低密度地区的服务半径约为1600m，共享单车高密度地区的服务半径则接近1800m。（这种效应有一个阈值。当共享单车密度提升到极高水平时，对地铁站服务范围的影响不明显。）
至此，我们可以更有信心地说，在大多数情况下，共享单车很好地解决了地铁换乘的“最后一公里问题”，扩大了地铁站的服务范围，使更多市民便利地享受到了地铁的服务。而这一服务范围的扩大，也自然地扩大了“新地铁房”的范围，使得城市租赁住房市场发生了结构性的变化。更进一步说，共享单车作为一种基础型交通设施，在空间上重构了我们的城市结构，而重构的城市又从更多的方面影响了我们的生活。
毫无疑问，新技术和新模式的创新，将使得我们的城市不断地进化与变革，而且也会不断地改变我们的城市的认知，我们不得不花更多力气来认真观察和思考我们所生活的这个史无前例的巨大容器“城市”，对我们到底意味着什么？
当然，这也是城市数据研究的乐趣：
在这个复杂的、混沌的、且永远都在进化中的城市里，总是蕴藏着我们还未曾发现的秘密。这条城市认知与探索的路，永无尽头。
说明：
1. 本文作者为 团支书、团AI，由微信* 城市数据团 原创并首发。
2. 本文数据由 摩拜单车(mobike) 提供。摩拜单车创建了全球首个智能共享单车模式，并通过智能锁＋移动物联网技术，人类历史上第一次将自行车的轨迹实时画在地图上。目前，摩拜单车在全球超过180个城市运营着超过700万辆智能共享单车，每天产生的大数据超过20TB，拥有最全面的城市骑行数据，为城市规划、慢行交通规划以及推动智慧城市、健康城市、绿色城市的建设发挥重要作用。

《为什么要优先购买不用体检的保险产品》。体检可能会影响到投保的结果，那么同样的，健康告知也会。如何做好健康告知，让投保更顺利，保鱼君今天就来指点一二：为什么要进行健康告知如实告知的重要性如何进行健康告知线上、线下投保一、为什么要进行健康告知1、避免骗保。投保人在投保时，如果明知道被保险人身体已经出现了问题，想要通过保险理赔来获利，那保险公司面临的风险就太大了，这种行为就不是投保，而是骗保了，存在欺诈嫌疑。所以保险公司为了避免被骗保，就会要求投保人做一个健康告知，了解被保险人的身体状况，从而判定是否承保，以及如何承保。2、设定免体检体检时一件很麻烦的事，并不是每一个被保险人都需要进行体检。健康告知可以帮助保险公司快速分辨被保险人是否需要体检，如果健康告知状况良好，则可以直接免去体检程序，省时省力。二、如实告知的重要性健康告知是影响核保结果的重要因素之一，保险公司会根据不同的保险产品，有针对性地向投保人提出问题，了解投保人的身体健康状况，从而进行核保。在《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果没有如实地进行健康告知会有什么后果？《保险法》里有详细地解释：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故意行为是指欺骗和隐瞒，有目的性的行为。重大过失是指，投保人在并不知道被保险人身体有异的情况下，做了不实告知，此为投保人的无意行为，保险公司会退还保费。如果保险公司知道你没有如实进行健康告知而照样承保，那么后果由保险公司自己承担。《保险法》 自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。这就是“两年不可辨条款”。看似好像是对投保人有利，其实对于保险公司来说，他们所承担的风险也会增加，所以为了避免给公司带来损失，他们对核保等要求也会更加严格。购买保险的目的就是为了获得风险保障，不实告知导致风险发生后无法获得理赔，那么购买保险的意义就不存在了，保鱼君认为完全没有必要。就算身体状况不理想，可能会被加费、除外承保等情况，也不能摒弃做人的诚信。如实做好健康告知，对自己负责，也对他人负责。三、如何进行健康告知其实健康告知并没有那么苛责。保险公司为了降低自己所承担的风险，避免出现骗保情况，这也是他们的自我保护，我们应当理解。那么如何进行合理的健康告知呢，保鱼君有几点提议：1、询问告知即，问什么，答什么，不问就不答。保险公司有严格的核保系统，专业的核保人员，他们制定的健康询问一定跟本产品严密相关的，会对投保、核保、保费或者理赔等产生影响的，具有明确性和针对性的问题。而对于他们没有问到的情况，即使严重，我们也可以不说。只回答他们提出的问题，不需要主动进行告知。2、有记录的告知身体健康状况，以医院或者体检机构留下的记录为准。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健专家”、“X半仙”的诊断，统统不算。如果你自我感觉最近心绪不畅，也没有进行体检或医院治疗，只凭网上搜索猜想自己可能生了什么病，这种情况也不在告知范围内。不过保鱼君提醒一下，如果打算近期去体检的，最好等投保成功之后再去体检，万一本来保险公司没有要求体检的，自己去体检出了什么问题，影响到了核保，就很不划算。3、体检不能免除如实告知义务2015年出台的《保险法》司法解释三第5条对此有明确的规定：被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。投保人不能想着抱着“反正我都体检了，你们自己看体检报告吧”的心态敷衍健康告知。如实告知不仅是对保险公司负责，也是对自己负责。否则，后果见第一部分《保险法》条款。四、线上、线下投保线上和线下投保在形式上是一致，都是完成一份健康告知书。但是在核保结果上可能会产生差异。1、如果身体健康无异常，线上线下无差别。2、如果明知身体有异常，线下投保更灵活。在同样进行了如实告知的情况下，线下投保面对的是保险代理人，通过跟代理人的沟通，投保会更加灵活。虽然现在许多线上的保险产品也可以进行智能核保，但是与人面对面交流还是会比较方便。例如，A在10年前进行了某手术，经过治疗后已痊愈，并10年内无异常报告，但是在健康告知中，对这一项指标又有所要求，A就可以通过提交相关资料申请责任免除，其余的标准承保。无论如何，在健康告知中，大家一定要诚实守信，不欺骗、不隐瞒，不要抱有侥幸心理，对自己负责，也对保险公司负责。

平安、国寿、太平绝对不会告诉你关于这个条款背后的秘密！在保险界一直流传着一个传说，传说中它就像侠客岛石壁上的太玄经一样强大，就像西门吹雪手中的乌鞘剑一样蛮横，传说拥有了它的人就能拥有理赔的绝对主动权。
它就是牛牪犇逼的——两年不可抗辩条款。
无论是平安、国寿还是太平，几乎所有保险公司的代理人，在促成保单成交的时候，都会搬出这个条款来增加用户的信心。
但是，真正正确解读条款内容的，却没有几个。
所以蜗牛君今天就来告诉大家，两年不可抗辩条款是不是真的过了两年就一定赔。
关于两年不可抗辩条款的内容

首先我们来看一看·两年不可抗辩条款·到底讲的哪些内容
我知道上面一大段文字，大家肯定是不愿意看完的，所以这里蜗牛君给大家简单翻译下：

保险法明确规定了，投保人在买保险的时候一定要诚实的告知自己的身体健康情况，否则一旦被保险公司知道的话。

无论是因为故意或过失隐瞒病情，在合同成立2年内，保险公司都有权解除合同和拒赔。
但如果合同成立2年后，如果不存在故意欺瞒的情况下，保险公司理论上是不得以未如实告知而解除合同或则拒赔的。
相信大家已经发现了这里的一个关键问题，即使两年过后想要获得赔款，也必须是在不故意欺瞒的前提之下。
那么故意不故意这么主观的东西，保险公司会怎么定义呢？
其实很简单，只要你的身体有实物的记录，比如病历啥的存在，那么就很难去狡辩说忘记了，不知道了~
即使能够证明，保险公司也大概率会和你扯皮，打官司，和你一直拖下去，那笔保额对保险公司来说算不了什么，但对于你的家庭很可能就是治病的救命钱，不如实告知的后果你承担的起吗？
而且对于一年期的保险而言，也不适用于两年不可抗辩条款

关于两年不可抗辩条款的时间截点

只要是条款，就一定会有人想找漏洞，更何况这个条款可能影响理赔呢。
比如，如果被保险人投保后的两年内出险，那么硬熬到两年后再申请理赔，保险公司会赔吗？
其实在2014年10月，最高法起草的司法解释三（征求意见稿）的第二点第八条已经针对这个问题，给出了明确的定义：不可抗辩止期以被保险人出险日为准。
也就是说，如果两年内出险，却熬到两年以后才申请理赔的话，其实并不能用两年不可抗辩条款的。
而在一个实际的案例中，法院针对类似的案件作出的判决也是：保险公司退还所有保费给投保人，撤销保险合同，被保险人及受益人不能获得保险金的给付。
有的人可能会想，既然这也不赔，那也没用，那么两年不可抗辩条款真的有用吗？
作为一个新时代的青年，咱们还是要用数据来说话，这里我们针对出险时间处于第三保单年度及以后、且拒赔原因为“不如实告知”的拒赔案进行分析。
这里，咱们将包含“未如实告知”的拒赔率作为“未考虑两年不可抗辩”的拒赔率。
将不包含“未如实告知”的拒赔率作为“未考虑两年不可抗辩”的拒赔率。
由上表可知，不可抗辩可能会使得第3保单年度及以后的拒赔率降低2~4个百分点，但影响程度随着保单年度的增加而降低。
也就是说，从长远来看，两年不可抗辩条款对于拒赔的影响其实并没有你想象中那么大。
有的人可能会说XX案例中不是过了两年也赔了吗？但是亲，你知道保险公司有·通融赔付·这个概念吗？
像这种全国皆知的舆论案件才能迅速得到通融赔付，作为普通老百姓的你，愿意去赌这个概率吗？
最后
看完了上面的分析，相信大家应该清楚两年不可抗辩条款究竟有多大的权利了吧，想利用它取骗保可以说是异想天开、损人不利己。
不仅自己大概率会被拒赔，陷入和保险公司漫长的纠纷之中，对于其他人其实也会有影响。
毕竟如果保险公司发现了不如实告知行为越来越多的话，只会带来增加保费和更严苛的核保条件。
所以大家一定要记住一点——·如实告知·是保险理赔的最大前提！！！

·民间固投四连增后闯关40万亿 从不敢投到敢于投·国家统计局发布的数据显示，2013年，全国民间固定资产投资274794亿元，同比名义增长23.1%；2014年为321576亿元，同比名义增长18.1%；2015年为354007亿元，比上年名义增长10.1%；2016年为365219亿元，比上年名义增长3.2%。由上面的这组数据可以看出，全国民间固定资产投资总额已是连续四年增长，在政策红利持续释放的情况下，2017年其投资总额闯关40万亿元的可能性是存在的。（证券日报） “现在，民间资本投资社会公共领域项目正在升温，尤其是具有周期性付费项目更容易获得民间资本青睐。在2016年下半年国家不断出台政策进一步放宽民间资本投资范围之后，新一轮民间资本投资开始专注于城市地铁和城际铁路等项目，这些项目具有周期性付费特点，因此更容易吸引民间资本。”今年8月初，在北京CBD办公的一家专注于轨道交通PPP项目的管理咨询公司研究部负责人在接受《证券日报》记者采访时讲述了自去年下半年以来，民间投资一步步回暖的过程。
国家统计局发布的数据显示，2013年，全国民间固定资产投资274794亿元，同比名义增长23.1%；2014年为321576亿元，同比名义增长18.1%；2015年为354007亿元，比上年名义增长10.1%；2016年为365219亿元，比上年名义增长3.2%。
由上面的这组数据可以看出，全国民间固定资产投资总额已是连续四年增长，在政策红利持续释放的情况下，2017年其投资总额闯关40万亿元的可能性是存在的。
据上述负责人介绍，现在民间资本投资回暖与政府和社会资本合作(PPP)模式密切相关，但在此之前的2015年，PPP项目并没有获得民间资本的积极参与，仅有一些供暖供水、污水处理等城市公共领域的付费项目被民间资本看好，但投资门槛过高，挡住了大部分民间资本。
“由于经历了2016年年初民间投资低迷，政府在当年下半年不断出台政策以及拓宽投资领域，对于推动民间投资起到了实质性推动作用。”上述负责人表示，“我们还看到民间资本获得收益的方式或者模式不断丰富，参与项目的主导权也在提升。”
该负责人在8月初接受记者采访时提到的正在酝酿中的业界标杆项目如今已经签约。9月11日，我国首个民营资本控股的铁路投资项目诞生，当日，浙江省政府与由复星集团牵头的民营资本联合体正式签署杭绍台铁路PPP项目投资合同，该项目民营联合体投资占比51%，民间资本达到控股地位。
借助PPP模式、投资领域拓宽、增强话语权、给予可预期收益……五年多来，在中央政策以及各级政府的推动下，我国民间投资正在从“投不进、不敢投”转为“投得进、敢于投”。
民间投资持续占据主导地位
今年8月中旬，国家发改委主任何立峰指出，五年来，投资在调结构、补短板中发挥关键作用，投资结构持续优化，补短板领域投资持续快速增长，民间投资持续占据主导地位。
9月14日，国家统计局发布的统计数据显示，今年前8个月，民间固定资产投资同比名义增长6.4%，增速比前7个月回落0.5个百分点。但民间固定资产投资占全国固定资产投资(不含农户)的比重为60.7%，与前7个月持平。
在地方层面，作为民间资本活跃的大省，浙江省的民间投资规模也出现明显回升。2017年上半年，浙江省民间基础设施投资880亿元，同比增长28.9%，增速比全部投资、民间投资分别高出19.6个和16.1个百分点，占民间投资的10.3%。另外，重庆、福建、天津、上海、广东、江西、贵州、湖南、海南、河南、黑龙江等11个省份上半年民间投资增速都超过10%。
中国国际经济交流中心经济研究部副研究员刘向东近日在接受《证券日报》记者采访时表示，去年年初民间投资增速下滑明显，中央对此高度重视，出台了促进民间投资健康发展的若干政策措施。从效果来看，今年以来民间投资增速有所回升，民间投资的好转意味着实体经济的复苏，也带动经济出现好转。
五年来，各级政府部门出台了较多改善民间投资环境的政策，仅2016年下半年以来，国务院办公厅就先后下发了《关于进一步做好民间投资有关工作的通知》、《关于进一步激发社会领域投资活力的意见》等政策文件，一些限制性领域的市场准入门槛持续降低，一系列政策措施的逐步落实改善了民营企业的投资环境。
业内人士普遍认为，与去年徘徊在2%至3%的同比增速比较，当前民间投资同比增速基本维持在6%以上的水平，摆脱了去年年初的持续下滑态势，在一定程度上民间投资进入复苏期。
借力PPP打破“玻璃门”
与现在民间投资回暖形成对比的是，此前民间投资遭遇的“玻璃门”、“弹簧门”正在被打破，尤其是在具有公共属性的基础建设领域，民间资本借助PPP模式实现深度参与经济建设。
五年来，针对民间投资体制机制面临的众多痼疾，我国各部门各级政府不断努力为民间资本搭台、铺路。如营造一视同仁的公平投资环境，进一步放开民用机场、基础电信运营、油气勘探开发等领域，在基础设施和公用事业等重点领域去除各类显性或隐性门槛，在医疗、养老、教育等民生领域出台有效举措，切实解决民企与国企公平竞争问题。
更为值得称赞的是，近几年来，我国创新民间投资参与方式，通过PPP等模式，吸引社会资本参与项目建设运营和公共服务提供，在更多领域向社会投资特别是民间资本敞开大门，与其他简政放权措施形成组合拳，为扩大有效投资拓展更大空间。
据《证券日报》记者不完全统计，截至目前，仅国家发改委向社会公开推介传统基础设施PPP项目总投资规模已超过2万亿元，涉及能源、交通运输、水利、环境保护、农业、林业和重大市政工程等领域。
另据财政部PPP中心公布的统计数据，截至2017年6月末，按照财政部相关要求审核入库的PPP全国性项目有13554个，总投资达16.4万亿元，覆盖全国31个省级地区和19个行业领域。
在地方推动实施PPP项目落地方面，今年3月底，《证券日报》记者赴山东菏泽调研时了解到，自2016年以来，菏泽市抓住“落地实施”这一关键，采取各种措施加快PPP项目落地实施率，目前已经在山东省内被誉为“精准招商、快速跃进的‘菏泽速度’”，并且菏泽市PPP项目落地实施进度快于全国平均水平。
为了确实打开民间投资大门，除了借力PPP模式，政府还提供了实实在在的项目。“十三五”规划确定的涵盖科技创新、基础设施、生态环境、民生改善等领域的165项重大工程，就是民资的大红包。
国家发改委副主任胡祖才表示，165项重大工程正在为民间资本拓展投资空间，可以说是政府搭台民资唱好戏，同时还能为民生改善带来更多红利。
“这些重大工程项目中，有相当一部分主要依靠市场主体实施，这将为社会资本特别是民间资本提供巨大的发展空间。即使是政府主导实施的基本公共服务等重大工程项目，也可以通过政府购买等形式吸引社会资本参与。”胡祖才表示，对于主要由政府负责落实的重大工程项目，将健全PPP机制，积极引导社会资本参与重大工程项目建设和运营。
继续优化民资营商环境
虽然当前民间投资正在回升，但复苏的动力仍不足，如今年前8个月，民间固定资产投资增速比前7个月回落0.5个百分点。上述管理咨询机构的研究负责人坦言，“民间投资增长直接反映出对市场复苏的预期。当前民间投资增长不够强劲，缘于投资成本高、融资不畅等因素阻碍。”
刘向东表示，今年前7个月，民间投资增速仍低于全国固定资产投资增速。这意味着民间投资复苏的动力还不够强，其中可能存在营商环境有待优化改善。
“制造业民间投资总量大、占比高、增速低，是影响民间投资增速的主要因素。”今年8月18日，在国家发改委宏观经济运行情况新闻发布会上，国家发改委政策研究室副主任兼新闻发言人孟玮表示，当前我们正处于新旧动能接续转换阶段，造成民间投资低位运行的原因是多方面的。既有融资难、融资贵等长期存在的老矛盾，也有政策协调性不够影响投资等新问题；既有营商环境有待进一步优化等外部原因，也有民营企业创新能力不足等自身原因。
记者了解到，今年下半年以来，国家发改委正在不断扩大合理有效投资，加快实施“十三五”规划165项重大工程；对已经建成运营且效益较好的存量基础设施项目，通过PPP方式向社会资本转让项目资产所有权和经营权，转让收益政府再用于精准补短板项目。
孟玮透露，下一步，一方面落实促进民间投资各项政策，出台细化政策措施，改善企业营商环境，进一步激发民间投资活力；另一方面，继续大力创新推广PPP模式，推动地方利用多种PPP操作方式盘活存量资产，加快完善价格收费标准政策，在相关领域建立合理投资回报机制，吸引民间投资参与。
 “今年以来中央屡次强调要优化内外资营商环境，确保公平、透明、可预期，今后要围绕营商环境建设作文章，由此预计‘十三五’时期随着营商环境的进一步改善，民营投资还会进一步被释放，尤其是新的政策逐步实施到位，民间投资还会迈上新台阶。”刘向东表示。

·人民日报：美联储缩表不会对人民币形成明显的外部压力·人民日报海外版刊文称，有分析认为，“缩表”将收紧美元流动性，给美元带来升值压力，新兴市场将面临本币贬值和资金外流等挑战。专家表示，美联储缩表不会对人民币形成明显的外部压力。美联储货币政策只是影响美元走势、国际资本流动的因素之一。我国较为充足的外汇储备和有效的资本账户管理可较好抵御外部冲击，也是保持货币政策独立性的“底气”。（人民日报海外版）点击查看中间价走势图
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正如市场预期，美国联邦储备委员会20日宣布将从今年10月份开始缩减总额高达4.5万亿美元的资产负债表，以逐步收紧货币政策。美联储为何要“缩表”？“缩表”会对中国产生什么影响？
“缩表同加息一样，是美联储货币政策正常化进程的必经之路，而选择当前这个时机，主要是因为近期美国通胀持续低迷，加息进程可能放缓，需要缩表来保持货币政策正常化方向，另一方面美联储异常庞大的资产负债表正在推升资产泡沫，危及金融系统稳定。”评级机构东方金诚研究发展部副总经理王青表示。
2008年国际金融危机之后，美联储将联邦基金利率降至接近零的超低水平，又先后通过三轮量化宽松货币政策购买大量美国国债和机构抵押贷款支持证券，大幅压低长期利率，以促进企业投资和居民消费。美联储资产负债表的规模从危机前的不到1万亿美元膨胀至4.5万亿美元。随着美国经济逐步复苏，货币政策正常化提上日程，自2015年12月以来美联储已经四次加息。
与通过加息直接提高资金成本相比，“缩表”等于直接从市场抽离基础货币，对流动性的影响较大。由于市场对美联储缩表已有充分预期，总体反应较为温和。决定公布之后，美股道琼斯指数小幅下滑，但此后很快收复失地；美元指数走强，包括人民币在内的非美货币纷纷下跌，黄金价格下跌，多数大宗商品价格攀升。
有分析认为，“缩表”将收紧美元流动性，给美元带来升值压力，新兴市场将面临本币贬值和资金外流等挑战。美联储发布消息后，美元指数从91.66附近跃升至92.6附近。美元走强，非美货币相对走弱，人民币也不例外。21日，人民币兑美元汇率早盘在岸和离岸市场一度跌破6.6，随后又收复了这一关口。人民币兑美元中间价报6.5867，较前一交易日下跌197个基点。
中金所研究院首席经济学家赵庆明表示，美元瞬间拉升和前期持续下跌有关，美联储的“缩表”消息只是给了美元一个反弹动力，也似乎对人民币有所压力。但放到全球市场看，人民币的反应是适度的。
今年以来，人民币兑美元累计升值6%左右。“伴随国内宏观经济持续回稳向好，市场对人民币资产的回报预期趋于改善，人民币汇率在年内或仍将稳健运行。而现阶段美元指数表现仍主要受制于特朗普政治风险，或将继续走弱。美联储缩表不会对人民币形成明显的外部压力。”王青说。
中长期来看，“缩表”将直接影响美债供需关系，推动美债收益率上升。一旦美国长端利率上升，或许会影响中美利差。中美十年期国债利差有望保持在120至150BP左右，利差保护较为充分，资金大规模外流压力可控。
 赵庆明认为，美联储货币政策只是影响美元走势、国际资本流动的因素之一。我国较为充足的外汇储备和有效的资本账户管理可较好抵御外部冲击，也是保持货币政策独立性的“底气”。

·全国首套房贷利率创历史新高 一些小县城也开始上调·首套房贷利率上浮5%已经成为业内普遍的起步价。融360数据显示，8月，全国首套房贷平均利率创下历史新高，达到5.12%，这是自2016年以来首次突破5%大关。不仅一线二线城市，甚至一些小县城也已经开始上调，而且上浮8%-10%左右，超过了深圳、广州等一线城市。 最近楼市最热闹的消息，莫过于楼市信贷不断收紧，房贷利率继续走高。
券商中国记者获悉，首套房贷利率上浮5%已经成为业内普遍的起步价。融360数据显示，8月，全国首套房贷平均利率创下历史新高，达到5.12%，这是自2016年以来首次突破5%大关。不仅一线二线城市，甚至一些小县城也已经开始上调，而且上浮8%-10%左右，超过了深圳、广州等一线城市。
首套房贷平均利率创历史新高
融360数据显示，8月，全国首套房贷平均利率创下历史新高，达到5.12%，这是自2016年以来首次突破5%大关，相当于基准利率1.04倍，环比7月上升了2.47%；同比去年8月的4.44%，上升了15.35%。
融360房贷分析师李唯一表示，近期房贷利率再度引起大家的关注，尤其是作为一线城市的北京。近日，北京多家银行相继下达关于房屋按揭贷款工作的内部文件，文件要求首套房贷款利率执行最低基准上浮5%，即基准利率4.90%的1.05倍达到5.145%。
相较于北京85折时代的房贷利率，当下的确涨幅较大，但是就融360近几月的监测数据来看，目前北京房贷利率总体是平稳中略有上升，主要是文件下达之后，部分银行开始明确执行政策规定，但是说暴涨还是稍显不妥，毕竟上浮有一个循序渐进的时间过程。
北京
截至9月19日，融360监测数据显示，在监测的30家银行(分支行)中，北京已无银行提供优惠利率折扣，首套执行基准利率的有9家，执行首套上浮5%的有8家，上浮10%及以上的有10家。
深圳
再以深圳地区为例，中原地产最新的深圳商业银行放贷利率情况显示，除了个别银行首套放贷执行基准利率外，绝大多数银行首套房贷均上浮，其中，工农中建交等国有大行上浮5%，民生银行、兴业银行等银行上浮10%，第二套基本上浮10%，兴业银行第二套上浮15%。
从全国范围来看，除北京、上海、深圳、南京等地区商业银行陆续提高首套房贷利率水平，首套房贷利率水平较基准利率上浮5%~10%已成为全国房地产市场重点调控城市的普遍现象。
上海
上海地区一位商业银行相关业务人员介绍，目前他们银行首套房贷利率基本都上浮10%。他们银行基本不做按揭贷款，因为总的额度是固定的，除非有老客户提前还款，才有额度做新的按揭。
有意思的是，一位地产行业研究机构相关负责人表示，最近房贷利率变化太快，他们已经有一段时间没有更新贷款利率情况了。
小县城首套房贷上浮力度超广深
融360数据显示，从首套房平均利率区间来看，8月份北上广深一线城市分布在4.83%~5.13%的区间范围内，北京首套平均利率为5.12%、广州为5.13%、深圳为5.04%，均已突破5%。二线城市首套利率上浮银行数亦略增，半数以上城市首套利率破5%，优惠占比降至年内最低值。
首套房贷利率上浮已经蔓延至三、四线城市。一位华东地区县级市的银行工作人员介绍，虽然该县级市是“小地方”，不限购，此前首套房贷上浮5%，目前都上浮8%~10%左右，主要是没额度。
一位房地产行业分析师表示，首套房贷利率上浮趋势进一步扩大，考虑到二、三线城市的高成交比重，房贷利率的集中上浮将对需求端构成实质性的抑制作用，而非此前趋势上浮所带来的预期引导作用。未来利率继续上浮空间有限，但是短期定向加息效应的升温将显著影响成交意愿，同时近期消费贷的严格监管也将进一步压缩居民端杠杆空间，金九银十或成色不足。
今年以来，在一、二线热点城市高房价和购房门槛提高之后，大量购房需求向周边外溢和挤出，而且当前房地产政策“因城施策”，三、四线城市继续享受鼓励去库存的政策红利。
从8月份房价上涨城市数量来看，70个大中城市中，有46个城市新建商品住宅价格出现环比上涨，依然明显超过下调城市。其中，三四线城市成为房价上涨主力。
不过，本轮去库存方式使得三、四线购房杠杆非常高，隐含着对银行风险。三、四线新增大量首付低于三成的购房者，20%左右购房者是低于三成首付，而首付比例低的购房者违约率是高于首付比例高的人。
过户后银行迟迟不予发放尾款该如何处理？
房贷市场不仅利率上调，放款周期变得更长。中原地产最新的深圳商业银行放贷利率情况显示，多数银行放贷时间均是放款缓慢或是不确定。
广东华商律师事务所律师周争锋对记者表示，眼下，普遍发生二手房过户后银行迟迟不予发放尾款的纠纷。
周争锋介绍，最近一断时间接到的咨询，主要集中在买卖双方已经过户完成，买家取得房产证并抵押给按揭银行，但是银行迟迟不放尾款的情况。过户后买家已经完成抵押登记，但是银行以房贷额度紧张为由不及时安排放款，要想快点放款银行通常会有两个要求，一是买家同意利率上浮，二是购买银行推荐的金融产品。
周争锋表示，依据深圳网签的递件合同第九条，卖家是没有办法追究买家承担逾期付款的违约责任。在买卖双方递件的网签合同第九条，关于买家逾期付款的违约责任条款，明确约定了因银行贷款原因导致买方逾期付款的，买家不承担违约责任。
 周争锋建议，为了避免出现过户后尾款迟迟收不到的情况，出卖人在出售房产时，有必要就尾款的最终收款时间和买受人作一个单独的约定，约定不论什么原因卖家超过双方约定的时间收到尾款，买家均应该承担延迟履行的违约责任。注意这样的约定应该在中介版本的买卖合同和递件过户的网签合同备注条款中，同时出现。只是体现在中介版本的买卖合同中，会在法律适用上造成不必要的麻烦，也就是法院审理时究竟应该以那一份合同做为最终定案依据的法律困扰。

美女为何总被“抛售”：租美女不“买”美女曾经一位年轻漂亮的美国女孩在一家大型网上论坛金融版上发表了这样一个问题帖：我怎样才能嫁给有钱人？本人25岁，非常漂亮，是那种让人惊艳的漂亮，谈吐文雅，有品位，想嫁给年薪 50万美元的人。你也许会说我贪心，但在纽约年薪100万才算是中产，本人的要求其实不高。J·P·摩根银行的投资顾问罗波坎贝尔在博客上是这样回帖的：从生意人的角度来看，跟你结婚是个糟糕的经营决策，道理再明白不过。抛开细枝末节，你所说的其实是一笔简单的“财”“貌”交易：甲方提供述人的外表，乙方出钱，公平交易，童叟无欺。但是，这里有个致命的问题，你的美貌会消逝，但我的钱却不会无缘无故减少。事实上，我的收入很可能会逐年涕增．而你不可能一年比一年漂亮。因此，从经济学的角度讲，我是增值资产，你是贬值资产，不但贬值，而且是加速贬值!你现在25，在未来的五年里，你仍可以保持窈窕的身段，俏丽的容貌，虽然每年略有退步。但美貌消逝的速度会越来越快，如果它是你仅有的资产，十年以后你的价值堪忧。用华尔街术语说，每笔交易都有一个仓位，跟你交往属于“交易仓位”(trading position)，一旦价值下跌就要立即抛售，而不宜长期持有——也就是你想要的婚姻。听起来很残忍，但对一件会加速贬值的物资，明智的选择是租赁，而不是购入。年薪能超过50万的人，当然都不是傻瓜，因此我们只会跟你交往，但不会跟你结婚。所以我劝你不要苦苦寻找嫁给有钱人的秘方。所以，如果仔细观察会发现，尽管金融圈美女如云，资本市场亿万富翁多如牛毛，但似乎郎才女貌的故事并不多。富翁的老婆多数不是美女，美女想钓“金龟子”的梦想也如沙里淘金那般艰难。