小微企业的福音来了！两部委同时推进这件事

来源：证券日报 为进一步加强信用信息共享，充分发挥信用信息应用价值，加大对守信主体的融资支持力度，提高金融服务实体经济质效，国家发改委、银保监会联合印发了《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》（以下简称《通知》）。发改委指出，深入开展“信易贷”工作，是落实金融供给侧结构性改革要求的重要举措，有利于破解中小微企业融资难题，畅通金融体系和实体经济良性循环。（更多原文点击《发改委、银保监会深入开展“信易贷”工作 支持金融机构创新产品和服务》阅读）对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自看懂App的解读）李庚南财经专栏作家、浙江钱塘江金融研修院特邀研究员，看懂App评论作家9月20日，国家发改委、银保监会联合印发了《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》（以下简称《通知》）。这一旨破解中小微企业融资难题、畅通金融体系和实体经济良性循环的政策，无疑给小微企业特别是信用良好的小微企业带来了“福音”。 基于全国信用信息共享平台及大数据的运用，企业信用信息归集共享查询机制、中小微企业信用评价体系的建立健全，将从根本上改变信息孤岛现象，突破信息不对称对中小微企业融资的制约。这对于破解长期以来存在的小微企业融资难问题无疑具有里程碑意义。但是，两部委联合推进“信易贷”的意义不仅限于此。其深刻的意义在于，信用激励与约束的联动，褒扬诚信与惩戒失信的并重，将促进社会信用环境的净化与优化；更为重要的是，它将带来金融业的一场革命，革除商业银行信贷管理的积弊与桎梏，推动商业银行回归信用，即：信用为本，让信用说话，体现信用之价值。如果，能以此为契机，推动商业银行切实转变信贷理念，回归信用之本源，则善莫大焉。需要关注的，目前关于“信易贷”的概念和说法甚多，认知也比较模糊。其中，既有网贷平台，典型如已经注册有域名www.xinyidai.com的信易贷，这是特指厦门258集团有限公司旗下的金融信息管理与服务平台；也泛指泛指一种类型的网贷平台，如网贷之家主页上有“信易贷”平台，其中包括“众信易贷”“宜信易贷”“恒信易贷”“永信易贷”等P2P网贷平台。既指金融机构服务小微企业的具体产品，如各家银行纷纷推出的信易贷产品，包括各种名目繁多的信易贷APP。而国家发改委、银保监会联合印发的《通知》所指“信易贷”应该是基于全国信用信息共享平台的一种小微企业金融服务理念与模式。所谓“信”即守信，“易”即容易，就是以守信换的融资的容易、便利。按照国家发改委在官网的解释，“信易贷”，就是着眼于让信用好的小微企业享受更优惠的贷款利率，享受更便捷的贷款审批通道等，实现“信用越好，贷款越容易”。具体做法是通过运用小微企业的公共信用信息和自主申报信息，对其进行公共诚信评价，供金融机构审批贷款时参考使用。因此，此“信易贷”非彼“信易贷”。两部委联合推进的“信易贷”有着明确的服务定位，显然区别于P2P网贷平台，也区别于一些金融机构各种以公务员等群体为服务对象的所谓“信易贷”。所以，亟需对“信易贷”的概念内涵予以澄清，避免市场误导。 孔繁强资深金融专家，看懂App评论作家就企业层面来看，中国小微企业最终产品服务价值占GDP的比例约60%，但目前小微企业普遍遇到环保压力大、成本高企、出口受阻的情况，当然，还有一个更重要的问题是融资难。就拿制造业来说，我国制造业覆盖了全世界所有产业门类，是工业体系最齐全的国家，但如果没有包括金融扶持在内的政策支持，还是无法实现真正的腾飞。而美国对于自身制造业企业已经加大了投资力度，他们以邓白氏 、益百利、艾奎法克斯、环联为主，将小微企业信用信息和小微企业主的个人信用信息进行关联，已经形成完善的征信体系，成为美国小微企业融资保障的关键，也成为美国小微企业发展的关键。就国家层面来看，目前我国的征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式。政府的代表是发改委牵头的全国信用信息共享平台和央行的征信中心，市场代表是百行征信和其他民营征信机构。可以看到近期国家在信用数据方面目前正在两手抓，一手严打盈利性数据交易中的违规机构，一手扶持国家级政府级的信用平台。这次的重点也是持续扩大信用信息归集范围，缓解银企信息不对称问题。就金融机构层面来看，银行纷纷进入了“数据+科技”双轮驱动的发展阶段。银行在加强零售转型的同时，还应重点培育小微金融服务能力。小微企业贷款的“量增价降”不仅是政治任务，更是银行重要的新赢利点，小微企业资金需求“短小频急”，小微企业贷款的经营成本和风险显著高于大中型企业，因此，服务小微企业若想达到效率、风控和规模的平衡，就离不开成熟的贷款管理和风控技术，离不开大数据、云计算、人工智能 等金融科技。要做好小微企业的资金服务，数据是关键基础要素。这次为了降低银行信息收集成本，政府将从上到下的整合税务、海关、司法以及水电气，社保、公积金等信息，这是银行将来可充分利用的资源。银行应该借此机会依托金融科技建立基于大数据的新型风控能力，通过机器学和专家经验相结合，将数据的价值最大化。建立覆盖贷前贷中贷后的一体化风险防控体系和开放服务体系，打通支付、信贷、理财服务，合规的与其他市场主体协同服务、分担风险，共享收益，共同打造小微企业综合金融服务生态体系，不仅是自身体系做好服务，也要赋能给行业生态圈。这方面建设银行 的普惠金融、网商和微众的小微贷款，以及苏州金融办和苏州银行 等合作的综合金融服务平台都已经走在了前面，真正的助力小微企业可持续发展，也为自身带来了良好的收益。