网贷p2p的前世今生未来及相关概念股
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p2p前世摘要：
P2P网贷起源于英国，发展在美国 ，崛起在中国，P2P作为一种舶来品，2007年进入中国，
经过几年的迅猛发展，已在神州大地遍地开花。社科院金融研究所报告指出，我国已成为全球最大的P2P
网贷市场。2010-2013年，P2P网贷平台的数量以近400%的速度增长。2013年，全国超过800家网贷平台，
比2012年上涨了5倍，成交额比2012年上涨了8倍，已经超越了英、美成为全球最大的P2P交易市场。
2014年，P2P迎来疯狂爆发的一年。证券行业、商业银行、保险业、上市公司，以及包括阿里、腾讯、百
度、搜狐 、凤凰、用友等各行业大鳄也纷纷进军P2P网贷领域。2014年，我国的P2P平台数量2376逾家,获
得风投青睐的平台32家，上市公司、国资国企入股的平台均为17家，银行背景平台达12家；P2P交易规模
高达5000亿元，是2013年的5倍；投资人数与借款人数分别达116万人和63万人，较2013年分别增加364%
和320%。
继2014年互联网金融首次写进政府工作报告，国务院li*总理在新年的第一个工作日便选择考察腾
讯微众银行，为国内首家互联网银行点赞，释放了金融改革正能量，给行业带来了温暖的春风。
深圳市人大代表、迪蒙网贷系统CEO向隽表示：“今年是全面深化改革的关键之年，中国经济已进入‘新
常态’。此次总理上任两年来，第一次选择到访互联网金融企业，透露出2015年金融改革将继续深度推
进的政策取向，同时，也表明中央对民营银行发展寄予厚望。2015年，以P2P网贷为代表的互联网金融，
将会迎来发展的大机遇。”
经过20年的发展，中国已拥有6.4亿网民，12亿手机用户。全球互联网公司十强，中国占了4家
，中国已成为名副其实的互联网大国，拥有最多网民，占世界网民的五分之一。中国庞大的网民群体已
经成为互联网金融迅猛发展的基础。近年来，互联网金融已渗透到零售金融和小微金融服务领域，余额
宝等互联网理财产品深受欢迎。
深圳市人大代表、迪蒙网贷系统CEO向隽认为，中国人口是美国的
4.3倍，预计到2017年，中国的经济总量将彻底超过美国。但目前中国的银行数量还不到美国的四十分之
一。2013年，美国共有银行12375家，中国仅有357家。美国目前有超过8000家社区银行和4000多家商业
银行，为一定区域内的中小微企业、家庭和个人提供借贷等金融服务。
据银监会统计数据显示，当前我国银行法人机构已接近4000家，银行业总资产超过160万亿元。
银监会曾表示，新设立一批民营银行有助于为银行业补充新鲜血液。业内人士表示，此次总理到访的背
后，是以微众银行为代表的民营银行新生 力量，将加速搅动中国银行 业160多万亿总资产规模的大池子，
倒逼传统金融加速改革。
“民间金融与正规金融是金融市场的两个轮子，只有这两个轮子一起转
，才能真正地促进金融的繁荣发展，从根本上解决中小微企业融资的难题。”深圳市人大代表、迪蒙网
贷系统CEO向隽表示，中国的P2P网贷市场十分巨大。预计未来5年内，中国将出现1万家以上成功的P2P网
贷平台，总交易量将突破10万亿元，并出现3-5家超过商业银行的巨无霸，中国将会成为全球最大的互联
网金融帝国。
p2p今生摘要：
《投资快报》：12月，全球首家上市的P2P公司、Lending Club在纽交所上市，市值高达80多亿美
元，陆金所最近也完成首轮融资、并被估值或有上百亿美元规模，国内P2P机构迈向资本市场的预期再度
升温。作为广东互联网金融业的龙头，PPmoney互联网金融平台对于融资与上市有何打算与谋划？
陈宝国：中国拥有比外国更为庞大的民间金融蓝海市场，Lending Club的上市和高估值为互联网金融公
司上市提供了信心和蓝本，PPmoney作为全国互联网金融十强，希望3年内在纳斯达克 上市，2014年年末
PPmoney成交量突破50亿，完成了2014年的目标。因此，我们有信心，三年内实现上市的目标。在2014年
12月初，PPmoney正式启动了亿元美金众筹计划，这项计划主要面对机构投资者发起的一项计划，投资的
主体主要是PPmoney自身。目前平台正在密切和多个风投接触，希望选择价值观和对投资者态度与
PPmoney相适应的风投，相信近期会有好消息告诉投资者。
我们认为，国内小贷、典当、融资租赁
、商业保理、PPP各领域可待挖掘的市场容量估计分别达1万亿元、5000亿元、3万亿元、20万亿元、42万
亿元左右，其中P2P网贷行业将继续迅猛发展，在2014年成交量2500亿元规模上再上新台阶，2015年全年
全国P2P平台的交易额有望突破一万亿元，总之互联网金融大有可为。
在过去的2014年，对于互联网金融P2P行业从业人员以及投资人来说，无疑是喜忧参半的一年，据P2P第
三方平台网贷之家发布的《2014年中国网络借贷行业年报》显示，至2014年底，主流网贷平台数量达到
1575家，而2013年只有800家;与此同时，2014年全年问题平台达275家，而2013年仅为76家；而刚过去的
12月份单月问题平台数量就达到92家，单月数量就超过了2013年全年的总和。２０１５年行业将迎来‘
监管元年’，但即使监管政策如期出台，‘跑步’和‘跑路’共存的局面也很难短期改变。”积木盒子
ＣＥＯ董骏进一步指出，未来Ｐ２Ｐ与传统金融机构的合作将纵深化，而不再单纯地扮演筹资渠道的角
色；资金第三方托管、征信数据共享、第三方审计等行业周边的基础设施会完善起来，这些都是Ｐ２Ｐ
行业在走向阳光化的过程中必不可少的要素；随着近期全球最大Ｐ２Ｐ平台Ｌｅｎｄｉｎｇ Ｃｌｕｂ在
美成功上市，２０１５年，一些主流平台会更多地成为ＩＰＯ对象。
“相比２０１４年，２０１５年的Ｐ２Ｐ行业整体发展会趋于理性，整个利率会回归合理水平。”
９１金融ＣＥＯ许泽伟指出，未来决定互联网金融行业 发展趋势的因素，首先是大数据、云计算、平台
建设、移动互联网等新一代技术的发展，其次是实体经济尤其是创业个体和小微企业存在巨大的金融服
务需求。
P2P的未来摘要：
笔者就p2p网贷监管季的来临与你大胆猜想2015年中国p2p网贷行业的发展趋势。
一、监管细则呼之欲出，行业面临快速洗牌
2014年，中国p2p网贷行业明确规定由银监会监管，
这标志着国内p2p网贷行业将从散兵游勇逐渐编制为正规军。据银监会创新部副主任杨晓军透露，P2P监
管细则或将于2015年初出台，这意味着未来将死一大批劣质平台，而优质的网贷平台将成行业宠儿，甚
至有些平台将与传统金融机构合体，得到关联方机构增信、共享关联方客户资源。
2015年的中国
p2p网贷市场，将面临“风停了，猪还是猪，能飞 起来的只有老鹰”的现实。
二、移动互联时代，得移动端者得天下
2014年6月使用手机上网人群占比83.4%，手机网民规模首
次超过传统pc网民规模。此数据说明一个问题，如果你还在抱着PC端做用户体验升级，而不关心或只是
淡淡关心你的手机端开发，那你将会慢慢流失掉所有用户，这绝不是危言耸听。
不少p2p网贷公司
也开始觉醒，八条鱼技术总监说：“如果中国网贷公司没有在移动端推出拳头产品，且不说监管之风没
等来，就先被移动互联网浪潮拍死。而移动端要解决的先决核心问题是安全和便捷，我们一直在乐此不
疲地做着这件事。”可见，2015年手机端的博弈将成为网贷行业的第二战场。
三、完善征信体系呼声愈烈，大数据金融将成2015年度热词
大数据时代，中国诞生了BAT三大互联网巨头，推出了阿里信贷、搜索引擎、淘宝数据魔方等
数据平台，拥有了全球第一的互联网用户量和移动用户量，“数据是新的石油和金矿”被普遍认同。p2p
网贷平台一直苦于中国征信体系不完善，无法有效应对信用风险的现状，不少平台采用线上和线下双向
组合拳来积累基础数据，建立交叉征信，以求走向正规化。
征信渠道多样化，征信数据综合化，
这说明网贷平台大数据金融的意识在觉醒，相信2015年p2p网贷平台还将持续发力征信技术、云计算等专
业信息化方式对其基础数据进行深度挖掘与分析，因为大数据金融是未来金融的重要发展趋势。
未来，p2p网贷行业将借助技术和大数据的力量，建立自己的数据化风控模型，甚至有些p2p平台将向专
业征信机构转型。
四、业务细分差异化，国内p2p网贷突围的关键
2014年，由于p2p网贷市场化土壤不够结实，各大p2p网贷平台绞尽脑汁探究如何能在1500多
家p2p网贷平台中脱颖而出，诞生了各种各样的p2p网贷模式：纯p2p中介模式的宜信；合作型模式的微财
富；类ETF模式的八条鱼；债权打包模式的积木盒子。各大网贷平台都在寻求差异化产品，作为行业生存
的核心竞争力。
2015年，p2p网贷行业还将承继差异化理念，行业模式逐渐细分，除了以上说的那些模式以外，
还有由此衍生出来的网贷第三方垂直门户，网贷垂直搜索服务和互联网货币等。但大多数网贷平台还将
采用O2O的P2P模式，做精做透，如细分医疗、环保、汽车、拍卖行、旅游等行业融资。
五、利用互联网渠道优势，攻城略地
传统金融产业链条落后，p2p网贷行业作为互联网金融中的一
部分，可以利用社交媒体、电商交易平台、搜索等数据，建立自己的数据库，以此来圈住用户，给用户
带来极致便捷的互联网理财体验。
六、风险管控能力成核心竞争力
目前p2p网贷探究最多的还是在其模式上的千奇百怪，而鲜少有人
关心整个行业抗风险能力还有待通过市场化、风险化手段的加强。原因很简单，模式易复制，风控难拿
捏。
2015年监管细则的出台，相信各大网贷平台不想谈风控也不得不谈了。大数据和支付信用为
基础的金融化趋势面前，互联网前端便捷的用户体验和后端科技、数据支撑的风险管控能力，将成为
2015年p2p网贷平台发力的一部分。
七、去担保化势在必行
目前大多数p2p网贷平台没有风险控制和管理能力，打着平台担保或第三方
担保公司“兜底”的旗号，也吸引大批量的投资人。而第三方担保公司的担保费用很高，通常都在2%-5%
左右，间接提高了融资成本。国内p2p网贷违反了原始p2p网贷平台的本质，而且越走越偏，2015年“去
担保化”将成为p2p网贷平台走向正道的风向标。
八、p2p网贷的创新仍然是永恒话题
很多人说互联网金融是对传统金融行业的一种颠覆，说到颠覆
不得不说创新。那什么是创新？创新即创造性的毁灭，他是属于市场经济核心的一部分。主要包括四个
方面：产品创新、流程创新、渠道创新以及组织架构创新。我国p2p网贷平台的创新大多局限于产品创新
，即模式创新上，极少部分关心后三者，未来， p2p网贷行业想要活着，将不止局限于这一点。
九、传统金融机构或将与p2p网贷合作
马云讲互联网金融主要站在用户体验角度，而传统银行主要
站在用户安全角度。两个派系犹如鸡同鸭在讲话，你看不起我，我也看不上你。对于互联网金融，传统
金融机构一直持怀疑态度，但2014年这类声音低调了很多，现在传统金融机构也感受到了互联网的竞争
力，不断推出宝宝类理财产品，甚至有些银行开始和p2p网贷公司合作，用户数据对接。相信互联网与金
融的融合，必将推动金融业未来更好的发展。
十、大量资本将涌入p2p网贷行业
或许是看好p2p网贷行业长期发展的前景，想做财务投资或战略
入股，亦或许是为了自身公司现有延伸业务相配合，还是为了提升上市公司股价，资本市场也开始大力
加码对p2p网贷行业的投资。2014年，大约有30多家p2p网贷公司获得风投，2015年，p2p网贷行业的风投
和并购、入股等现象将成为一种常态。
总而言之，2015年的p2p网贷行业将成为普通投资者、平台
运营者、风投机构、融资需求者及相关咨询服务、渠道合作及互联网营销服务平台共同享受的一场盛宴
，我们拭目以待。
15年行业竞争更为惨烈，选择收购或投资一家老平台或许是不得已而为之。
根据目
前统计到的数据，网贷平台已有一千多家。但是，最近和一些网贷系统商和第三方支付公司的朋友沟通
了解到的销售数据来判断，个人预估目前仅仅是已经上线的平台就有可能超过3000家，而随着行业政策
的利好，15年第一季度必将迎来一个集中上线的高潮期。做一个不靠谱的预测，整个网贷行业今年五月
份，数量就会超过5000家。激烈的竞争环境下，如果在去选择新成立一家网贷平台，或许已经没有足够
的时间给你成长了，等你成长起来，市场机会就已经失去了。因而，对于大量想要进入网贷行业的资本
来说，通过选择收购或投资一家老平台，或许是一种不想为，又不得已而为之的行为。
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