真正的主流板块既不是电商也不是高送转

民间征信 金融业大数据从此星火燎原
2015年05月08日 17:18  投资时报 

　　今年初，央行[微博]向芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉及深圳前海征信等8家民间征信机构正式颁发个人征信牌照，国内征信行业打破了央行“一家独大”的格局，进入跨越式发展阶段。这些民间机构将如何玩转征信备受各方关注，随着相关产品陆续发布，思路越发清晰。与央行依靠从银行网点采集的个人征信记录不同，民间机构广泛应用大数据分析，另辟蹊径推动征信技术的发展。在此不妨大胆预测，民间征信有可能点燃金融业的大数据应用的变革。

　　目前信息披露较为详细的是芝麻信用与腾讯征信。今年1月底，就在央行下发征信牌照后不久，阿里旗下芝麻信用便推出了芝麻信用分数，从个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系五个维度，对个人信用予以评价。作为蚂蚁金服旗下公司，芝麻信用拥有阿里巴巴[微博]的电商交易数据和支付宝[微博]的互联网金融数据，再加上公安网提供的公共数据，三大数据来源、五个维度构成了用户基本的信用评分。在此基础上，阿里还陆续推出了“借呗”、“花呗”等信用产品，并与招联金融旗下“好期贷”达成合作，进一步完善个人征信的生态系统。

　　在4月29日举行的2015全球移动互联网大会上，腾讯征信首度亮相。据介绍，腾讯征信提供的服务包括大数据征信和身份核实。在大数据征信方面，腾讯征信的评分系统主要从财富、安全、守约、消费、社交等几个方面对个人信用进行评级，形成个人征信评分。在身份核实方面，腾讯征信则将依靠腾讯积累的反欺诈技术和黑名单库，并利用实时在线校验身份工具包括账号安全服务、等级服务和腾讯人脸识别等，完成在线身份核实。近期腾讯财付通已与中国公安部所属的全国公民身份证号码查询服务中心达成人像比对服务的战略合作。腾讯的人脸识别技术还可以识别人脸到底是一张图片还是人的活体。

　　从芝麻信用和腾讯征信的思路看，两家公司都充分利用了在互联网上沉淀下来的大数据，以此作为个人征信的重要依据。相比于原有的央行征信系统，互联网大数据的充分运用无疑是一场金融业的技术革命，将深刻影响未来国内金融行业的发展。但要指出的是，大数据征信的核心其实并不是数据本身，而是算法。即使不像阿里与腾讯那样自身拥有海量的互联网大数据，个人征信依然可以做得很出彩，这也是其他征信机构的机遇所在。这一方面，讨论得比较多的是美国的大数据征信公司ZestFinance。

　　ZestFinance是美国一家新兴的互联网金融公司，2009年9月成立于洛杉矶，专注于提供信用评估服务，旨在利用大数据技术重塑审贷过程，为难以获得传统金融服务的个人创造可用的信用，降低借贷成本。与阿里、腾讯的大数据多来源于自身不同，ZestFinance的数据来源十分丰富，一是通过购买或者交换的来自于第三方的数据，既包含银行和信用卡数据，也包括法律记录、搬家次数等非传统数据；二是网络数据，如IP地址、浏览器版本甚至电脑的屏幕分辨率，这些数据可以挖掘出用户的位置信息、性格和行为特征。社交网络数据也是大数据征信的重要数据源；三是直接询问用户。为了证明自己的还款能力，用户会有详细、准确回答的激励，另外用户还会提交相关的公共记录的凭证，如水电气账单、手机账单等。

　　ZestFinance通过融合多源信息，采用先进机器学的预测模型和集成学的策略，进行大数据挖掘。首先，数千种来源于第三方（如电话账单和租赁历史等）和借贷者的原始数据将被输入系统；其次，寻找数据间的关联性并对数据进行转换；再次，在关联性的基础上将变量重新整合成较大的测量指标，每一种变量反映借款人的某一方面特点，如诈骗概率、长期和短期内的信用风险和偿还能力等。然后将这些较大的变量输入到不同的数据分析模型中去；最后，将每一个模型输出的结论按照模型投票的原则，形成最终的信用分数。为此，ZestFinance开发了10个基于机器学的分析模型，对每位信贷申请人的超过1万条数据信息进行分析，并得出超过7万个可对其行为做出测量的指标，在5秒钟内就能全部完成，效果远好于业界平均水平。

　　近年来，这种基于大数据的信用风险评估框架被国内外多家互联网金融机构采用，比如德国的Kreditech、美国的Kabbage，以及国内最近获得IDG公司A轮4000万元投资的闪银（Wecash）等。随着中国民间征信市场的放开，越来越多的机构进入这一领域，大数据重塑金融业的趋势与格局都将越来越明显。芝麻信用、腾讯征信以及类似于ZestFinance这样的大数据征信机构将逐步取代商业银行，成为信用社会经济金融运行的基石，推动金融业尤其是普惠金融的发展。

互联网新金融机构将纳入征信系统
　　日前，上海新金融信用管理专业委员会正式成立，这标志着本市社会信用体系进一步完善，互联网金融等新业态也有了自律组织。
　　据介绍，近年来互联网金融发展迅速，但P2P等行业的风险事件也不断出现。为促进行业良性发展，市信用服务行业协会和上海资信有限公司牵头，共同成立上海新金融信用管理专业委员会。目前，专委会拥有互联网金融会员单位23家，包括P2P行业的一些知名机构。加入专委会的机构都需进入网络金融征信系统(NFCS)，接受数据审核。
　　何易

[引用原文已无法访问]

谢谢捧场，有机会一起搞基，么么~

洪涛股份
002325 浏览用户5220 公司互联网家装有与互联网金融公司合作的计划吗？或自己开展互联网金融服务？
(2) (0)
(0)  2015-05-06 16:40:58 已回复
答 洪涛股份
002325 王全国 公司目前与互联网金融公司在密切洽谈一些合作事宜，同时公司在适当的时机会开展互联网金融服务。

问 洪涛股份
002325 浏览用户2273 尊敬的贵公司；
作为贵公司的投资者，强烈建议贵公司积极参与到互联网金融产业中去，充分发挥贵公司在装饰、教育等领域的优势，支持万众创业，做大做强，实现公司价值最大化。
(1) (0)
(0)  2015-05-07 13:21:21 已回复
答 洪涛股份
002325 洪涛股份 尊敬的投资者，感谢您对洪涛股份的关注和建议！公司有这方面的计划，目前中装新网的B2B业务，优装美家的B2C业务已在做相关准备。谢谢！

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支持KK兄吹票!

[引用原文已无法访问]

你好，这次只为吹票，看故事等下回，谢谢捧场，么么~

更喜欢K兄写故事或者玩玩视屏。

政策放开 民间征信业驶入蓝海
2015-05-11 04:08:00 来源：金融时报
  业内人士认为，政府对民间征信业的发展政策有望进一步拓宽，未来将可能形成政府征信与民间征信并行的格局，这也将使我国征信系统能够覆盖更多的人群。民间征信机构尤其是来自互联网企业的民间征信机构广泛应用大数据分析，另辟蹊径推动征信技术的发展，民间征信有可能点燃金融业的大数据应用变革。
  近年来，随着网贷等的迅速发展，市场对于征信查询的需求越来越大，以政府主导的征信系统已远远不能满足民众查询的需求，迫切需要民间力量的加入。
  随着今年初央行向芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉及深圳前海征信等8家民间征信机构正式颁发个人征信牌照，国内征信行业打破了央行“一家独大”的格局，进入跨越式发展阶段。业内人士认为，政府对民间征信业的发展政策有望进一步拓宽，未来将可能形成政府征信与民间征信并行的格局。
  政策放开
  征信系统有望覆盖更多人群
  依托央行已有的庞大而坚实的征信系统，加入充分市场化的民间征信机构，使得中国征信系统能够尽可能覆盖更多的人群。
  事实上，虽然央行征信系统经过多年建设已形成强大规模，但相对于庞大的需求，目前和银行有信贷关系的只有3亿人左右，大约有5亿人与银行从来没有信贷交易关系。因此，响应让民间机构进入征信行业的呼声，今年初央行开始下发征信牌照。在业内人士看来，这意味着多元化的征信市场格局有望形成。“依托央行已有的庞大而坚实的征信系统，加入充分市场化的民间征信机构，使得中国征信系统能够尽可能覆盖更多的人群。”
  li*总理在5月6日主持召开国务院常务会议，决定进一步简政放权、取消非行政许可审批类别，把改革推向纵深。会议明确，推进商事登记便利化，实现“三证合一”、“一照一码”，开展企业简易注销登记试点，建设企业信用信息公示“全国一张网”。创新监管，改进服务，让企业和群众享受改革新红利。有分析人士预计，国务院常务会议确定进一步简政放权，建设企业信用信息公示“全国一张网”，为征信行业全面向“公转民”转变提供了想象空间，民间征信行业有望迎来爆发期。
  2014年国务院发布的《社会信用体系建设规划纲要（2014―2020年）》显示，据不完全统计，截至2012年底，我国有各类征信机构150多家，征信行业收入仅为20多亿元。
  有机构预测，随着个人征信业务的放松，未来征信政策放宽的预期将更加强烈。其中仅资本市场上涉及个人征信业务、征信系统开发、征信信息咨询的概念股有望获益。宏源证券预测，中国个人征信市场空间为1030亿元，可增长空间巨大。此外，据网贷之家数据统计显示，截至2015年3月份，全国共有P2P运营平台1728家，预计2015年总成交额将超过5000亿元，网贷市场的征信体量也被寄予厚望。
  民间征信起步
  多元化格局显现
  对于很多民间征信机构来说，缺的不仅仅是牌照。作为数据信息行业，其根基数据的缺乏成为制约行业发展的关键。
  不过，很多业内人士也表示，征信行业虽然看上去是一片蓝海，但征信行业前期数据库的建立确实需要大量资本投入，所以这个战场的入场者应该是资本实力雄厚的大企业，或是被资本追逐、市场估值高的企业。而对于很多民营征信公司来说，缺的不仅仅是牌照，作为数据信息行业，其根基数据的缺乏成为制约行业发展的关键。
  在这方面，互联网技术的发展和大数据的广泛应用，使得相关互联网企业在进入民间征信行业时具有较大的优势。
  在已获得个人征信牌照的8家机构中，芝麻信用和腾讯征信无疑走在前列。今年1月底，就在央行下发征信牌照后不久，芝麻信用便推出了芝麻信用分数，从个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系五个维度，对个人信用予以评价。作为蚂蚁金服旗下公司，芝麻信用拥有阿里巴巴的电商交易数据和支付宝的互联网金融数据，再加上公安网提供的公共数据，三大数据来源、五个维度构成了用户基本的信用评分。在此基础上，阿里还陆续推出了“借呗”、“花呗”等信用产品，并与招联金融旗下“好期贷”达成合作，进一步完善个人征信的生态系统。
  在4月29日举行的2015全球移动互联网大会上，腾讯征信完成了首度亮相。据介绍，腾讯征信提供的服务包括大数据征信和身份核实。在大数据征信方面，腾讯征信的评分系统主要从财富、安全、守约、消费、社交等几个方面对个人信用进行评级，形成个人征信评分。在身份核实方面，腾讯征信则将依靠腾讯积累的反欺诈技术和黑名单库，并利用实时在线校验身份工具包括账号安全服务、等级服务和腾讯人脸识别等，完成在线身份核实。近期腾讯财付通已与中国公安部所属的全国公民身份证号码查询服务中心达成人像比对服务的战略合作。腾讯的人脸识别技术还可以识别人脸到底是一张图片还是人的活体。
  民间征信有望点燃
  金融业大数据变革
  相比央行征信系统，互联网大数据的充分运用无疑是一场金融业的技术革命，将深刻影响未来国内金融行业的发展。
  在一些业内人士和公众看来，要使金融信贷行业健康发展，就必须双管齐下。有关机构的调查显示，超过半数的受访者认为，理想的征信系统应该是央行征信与民间征信相融合。值得关注的是，与央行依靠从银行网点采集的个人征信记录不同，民间机构尤其是来自互联网企业的民间机构广泛应用大数据分析，另辟蹊径推动征信技术的发展。据安邦咨询预测，民间征信有可能点燃金融业的大数据应用变革。
  事实上，从芝麻信用和腾讯征信的思路来看，两家公司都充分利用了在互联网上沉淀下来的大数据，以此作为个人征信的重要依据。相比原有的央行征信系统，互联网大数据的充分运用无疑是一场金融业的技术革命，将深刻影响未来国内金融行业的发展。需要指出的是，大数据征信的核心其实并不是数据本身，而是算法。即使不像阿里与腾讯那样自身拥有海量的互联网大数据，个人征信依然可以做得很出彩，这也是其他征信机构的机遇所在。
  安邦咨询表示，随着中国民间征信市场的放开，越来越多的机构进入这一领域，大数据重塑金融业的趋势与格局将越来越明显。芝麻信用、腾讯征信以及类似于美国的大数据征信公司这样的大数据征信机构将逐步取代商业银行，成为信用社会经济金融运行的基石，进而推动金融业尤其是普惠金融的发展。

网贷行业精细化发展趋势明显 破刚性兑付需完善征信
2015-05-11 14:15:20  |  来源：中国网  |  编辑：郑青莹
　　人民网财经专访鑫隆创投CEO高琼

　　成交量再创新高、A股牛市未大幅抽血、项目收益率进一步下跌，网贷行业（P2P）4月份数据显示，行业发展正日趋理性。有业内人士表示，未来精细化、差异化发展将成为P2P平台突破口，建议分类监管、加强自律，在征信未完善前难打破刚性兑付。

　　网贷之家数据显示，4月份P2P网贷行业整体成交量达551.45亿元，环比3月上升了11.95%，是去年同期的2.7倍。此前业界担心股市走牛将从P2P行业抽血的现象，并未发生。但数据也显示，P2P行业收益率正进一步下跌，4月行业收益率为14.46%，环比3月下降了56个基点(1基点=0.01%)。有业界人士表示，这从一个侧面显示行业发展日趋理性。

　　P2P平台鑫隆创投CEO高琼表示，P2P行业已告别了跑马圈地粗放式发展模式，精细化、专业化、差异化被提上日程。高质客户、服务领域、产品模式、技术支持、风险控制等，考验平台核心竞争能力。

　　记者梳理发现，目前P2P平台上的产品标的涉及信用贷款、房车抵押、融资租赁、保理等业务，形式上有的深耕自身优势行业、有的挖掘供应链金融、有的提供融资解决方案。

　　“P2P行业正在拓展更广阔的的领域，例如医疗、环保、养老、旅游等，可预测未来行业会迎来一场全民理财、全行业投融资的盛宴。用户基数大、定位清晰、深耕行业的P2P平台将抢占先机，也会吸引风投机构的关注。”高琼说。

　　4月份网贷行业再掀融资并购潮，拍拍贷、积木盒子相继宣布获得C轮融资，上市公司入股、并购P2P网贷平台的消息层出不穷，极大地振奋了市场信心。

　　针对各路资金的涌入，有业内人士坦言，这将推动出现“BAT”级别的P2P平台，但目前的资本投入量仍不足。目前不少资本方有市场占位、投机的心态，这将导致竞争加剧，引发新一轮洗牌。

　　“目前有几十家平台引进了风投机构，投资金额从千万到上亿美元不等，但并没有资本收回投资的案例，投资机构的退出不外乎通过上市、并购或股东回购。”高琼说，随着风投的退出，将给行业发展带来不确定性。

　　尽管早前坊间有关监管细则的消息，再次挑动业界敏感神经，但至今仍旧是“直听楼梯响，不见人下来”。

　　多位P2P平台负责人对人民网记者表示，目前成立P2P平台并不需要什么资质，只需办理一般工商手续即可，这是导致当前不法平台跑路不断的原因之一。尽早明确监管不仅能进一步保护消费者权益，也能给P2P平台以稳定发展预期。

　　此前，银监会相关人士对记者表示，投资P2P平台的消费者大多数是大众、微众群体，如何在保护消费者权益和鼓励互联网金融服务创新之间进行平衡，是监管层关注的内容。P2P行业涉及的领域较多，存在交叉监管，明确权责也亟待解决。

　　中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震表示，P2P行业并未经历过完整的经济周期，风险点在哪里、是否已经充分暴露隐患是业界关心的问题。随着央行针对互联网金融健康发展相关指导意见的出台，各部委也会配套相应措施和实施细则。

　　“2015 年或是中国互联网金融监管元年。过去三年关于行业发展已有大量调研，特别是去年约200家平台倒闭、破产给行业观察提供了宝贵案例。”他说。

　　高琼认为，P2P行业发展速度很快，各平台的定位、产品设计、涉及行业、各自规模等差异较大。例如，有些平台是纯信息平台无收益承诺，平台产品标的有房地产、农业、影视等，对资金需求量不同很难用一套标准化的细则进行监管。此外，监管细则“靴子落地”后，将对行业造成哪些影响也有待观察，对于未达到监管要求的平台是否留有时间进行完善，也是业界关心的内容。

　　“在目前征信体系不完善、投资人风险教育不充分的现状下，P2P虽是中介平台却也有帮助投资人审核‘项目无假货’的责任。打破刚性兑付的前提是通过大数据等互联网技术，完善征信体系建设。目前各P2P平台间数据高度封闭，流动性、信息共享差。”她说。