P2P才是未来的金融主流形态!真正的互联网金融!
仁智兼备
金融发展的几个阶段
第一阶段:个人对个人的原始融资
第二阶段:票号
第三阶段:银行
第四阶段:P2P。
目前的金融模式,是个人把钱借给银行;银行再去找客户房贷。属于间接融资方式。
这种融资模式产生了辉煌的银行时代。
未来的时代是怎么的?
互联网时代,解决了传统的信息阻塞,交易成本过高的问题。
个人对个人放贷成为可行的模式。
举个例子,比如万科需要融资30个亿的资金,过去得从银行融资。个人存款给银行,银行给3个点左右的利息,银行放给万科,收取7个点的利息。中间4个点的利息差价,归银行。因此,银行很富有,企业很悲惨,存款人更悲惨。
银行属于两头剥削,当然,这在过去的信息阻塞时代,是不得不如此的,其本身也是历史巨大的进步。
金融发展的脉络
1、最原始的的个人对个人贷款模式。由于解决不了信息大范围共享的问题,因此,没法大范围实现资金聚集和资金分配功能,左右有限。这是几千年封建社会最主要的融资模式,由于一直没有解决这个问题,因此社会发展一直缓慢。
2、票号时代,这是晋商发明的一直方式,但主要是解决传统实物货币的携带周转困难问题,还不具有现代意义银行的特点,但如果历史不中断,会自然演化为银行。
3、西方的银行模式,在民国时代引入中国,这个模式当然是巨大的进步,解决了全国甚至更大范围的资金对接和分配问题。缺点,风险巨大,容易导致金融危机。且成本高昂。
4、股权直接融资模式,这个是对银行模式的补充,出资方成为股东,共担风险,共享收益,这个模式极大的繁荣了证券市场,激励社会创业热情,鼓励创业精神,对世界进步产生巨大影响。
5、互联网时代,信息对接十分便利,,银行存在的缺点如成本高昂和金融危机的危害使得银行的存在属于多余,银行的功能可能退缩到传统票号的地位,就是帮助存储和流转资金,而不再需要其聚集资金和分配资金。
这演绎了经典的哲学原理:否定---否定之否定。
银行是对传统的个人对个人贷款模式的否定;互联网金融是对银行的否定;互联网金融是对传统个人对个人模式的肯定,但又不是简单的肯定,是添加了大量的现代技术和法律制度的肯定。
金融创新是提升国家竞争力的最核心创新
金融是经济的血液,血虚经济则虚。
我国经济就是严重血虚。
互联网金融,可以解决目前的问题:1、解决企业资金高成本问题,解决高利贷的问题;解决巨大民间资金的出路问题,避免过度投资房产;由于更好的实现资金的配置,摆脱传统银行金融体系下我国在世界范围内的无话语权的问题;解决金融危机的问题;解决贪污腐化的问题;解决地方政府与银行勾结滥上项目不负责的问题。
以后银行的功能转化为:存储资金,结算,转转等最基本的服务功能,收取服务费为主。而逐渐失去靠息差盈利的盈利方式。
老百姓以后在银行存钱,不仅没有利息,还得支付保管费用。当然,老百姓多赚的钱远远超过过去的存款利息。在互联网金融时代,老百姓的钱更多的以来货币基金,去实现配置,老百姓的生活方式从过去的存银行,变为买基金。基金尤其是货币基金迎来大发展的阶段。
当然,银行自己也可以转型为一体化服务机构,谁转的快,谁就活,转的慢就死。
颠覆银行的:不是余额宝,也不是虚拟信用卡,二是P2P贷款模式。
余额宝只是利用了现有的存款利息管制的制度缺乏,赚政策的差价,对银行现有盈利模式有冲击,但是颠覆不了银行;虚拟信用卡,本身是银行产品与互联网的结合,有利于银行;
银行真正面临的危险就是P2P模式,这是彻底的颠覆。
而且P2P没有任何技术障碍,也没有大法律障碍。
以上内容是仁智兼备在今年3月15号发表在
金证股份 的股吧内容,帖子名字是:《互联网时代,个人对个人直接房贷成为主流。未来蛋糕无穷大。》
本人把他复制过来,让大家评论评论。
本人坚持认为互联网金融是新的金融革命。以前没有合适的投资标的,因此,只能投资金证股份之类的软件股票。
而真正的互联网金融股票一直没有出现,直到最近的两个股票横空出世:
熊猫烟花 和
用友软件 。相比熊猫烟花,用友软件更好。