中信银行网络信用卡引发的联想。。。

首先我想说下什么是网络信用卡？

阿里巴巴金融最新推出的一项“信用支付”业务，便被外界解读为“无卡的信用卡”，未来甚至有可能挑战银行信用卡。“该业务有别于个人消费贷款，更不是所谓的虚拟信用卡，而是一种信用支付，目前也仅限于用户在无线端支付，信贷资金来源出自合作银行。”阿里巴巴相关负责人表示。阿里巴巴主要采取和银行合作的方式，阿里巴巴负责提供个人信用数据，银行提供资金来源，目前的主要合作方为中信银行，首发100万张，但并不只限这一家银行。（也就是说未来可能有更多银行加入到网络信用卡当中）
　网络信用卡低授信额度是核心所在，因其覆盖了相对空白的金融领域：客户角度：1、交易成本、学成本使得5000 元以下额度客户的金融需求被抑制，互联网近乎零成本，具有普惠金融特点；2、数字钱包是未来方向，网络信用卡更便捷、体验更优；3、低额度信用卡客户不存在还款意愿、还款能力问题，对现金流不敏感。由于信用卡额度较小，客户在透支时对利率极不敏感（1000 元即便年化利率20%带来的循环利息也只有每月 15 元），比较容易形成透支惯。对银行而言，网络信用卡能带来：1、节约成本，据银行人士计算，传统模式下，银行发行信用卡的单张成本大约在80到100元左右，而借助支付宝渠道发行100万张网络信用卡，仅成本就可省掉近亿元。 使银行覆盖低额度客户在经济上变得可行，这部分市场在实体卡背景下是低覆盖空白领域；2、信用卡循环贷款给银行带来的利息收入可观；3、和互联网公司合作利用大数据进行风险识别、风险管理，可解决风控问题。
网络的最大特点是复制迅速，因此网络信用卡发卡量迅速攀升不是问题：信用卡业务给银行带来的收入大致分三块：循环贷款利息收入（占50%左右，年化利率18%以上）、分期付款手续费收入、回佣收入。国外经验显示ROE 最高的是资产端以信用卡贷款为主的银行。
也就是说传统信用卡模式在创新，如果做的好，未来互联网小额信用会在银行和阿里腾讯间普及。所以中信银行这次先拔头筹，看看能否给银行业带来新的动力。

其次，我想说下风控
为了使网络信用卡的风险管理达到监管要求，支付宝还与中信银行携手构建一套风险管理体系，以支付宝所掌握的庞大实名用户群和信用数据为基础，配合中信银行原本的信用卡风险管理技术以及征信数据，不仅可以作为向消费者授信的依据，也成为风险管理的关键环节。
腾讯公司，不仅合作成立了首家网络保险公司众安保险，此次微信信用卡又与众安保险打通，众安保险也为微信信用卡建立风险联防机制，并且可根据业务发展不断提出中信微信信用卡风险防范优化措施，降低金融风险。
也就是说不管未来是否有更多银行介入到网络信用卡之中，风控都是最关键的一点，所以相关设计并提供智能银行、手机银行及互联网银行解决方案的上市公司就值得关注。这里在着重提下之前一直在说的中科金财 ，主要为企业、政府、银行等客户提供数据中心、银行影像和IT服务管理三类解决方案，公司移动电子商务包括移动支付、移动购物、移动旅游、移动娱乐等解决方案。公司主要合作伙伴就是各大银行，包括中信，中行，民生银行 ，华夏银行 等，成功案例主要设计了民生银行手机银行移动终端，华夏银行系统灾难恢复解决方案等。还有传闻说，近期民生银行的直销银行系统是该公司所做。所以不难联想到如果继续有银行和阿里或腾讯合作的话，未来互联网智慧银行这个蛋糕会很大。再次要说明的是去年公司业务迅速扩展至营业收入翻翻，今年业绩也是可期的。

最后我想说的是，这也仅仅是联想，网络信用卡是否能做的好还是个未知数，只是像民营银行，互联网金融这块大蛋糕，你不吃别人肯定会去吃。所以，未来前景还是可期的