三问民营银行获准筹建：小微企业融资难能缓解吗
新华网北京7月25日电 (记者李延霞、刘铮、吴雨)千呼万唤中，首批三家试点民营银行25日终于获准筹建，海内外高度关注
中国银行业乃至中国实体经济发展的这一标志性事件。
新生事物承载着希望，也会面对疑虑。民营银行将给中国金融业、小微企业和百姓带来怎样影响？在缓解小微企业融资难、保证存款安全方面能否交出满意答卷？
一问：小微企业融资难能缓解吗？
人们之所以对民营银行寄予厚望，在于希望借发展民营银行这一改革创新，缓解小微企业融资困境，为实体经济“输氧供血”。
三家获批的民营银行，除天津金城定位对公业务外，深圳前海微众银行的定位是个人消费者和小微企业，温州民商银行定位于小微企业、个体工商户、小区居民、县域“三农”。
交通银行首席经济学家连平[微博]认为，后两家民营银行明确定位是零售银行，将成为缓解小微企业融资难的重要途径。
“民营银行多是中小银行，服务小微企业‘门当户对’。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]说，此次民营银行发起人大部分本身就是民营公司，更了解小微企业需求。其实大客户已经基本被大银行瓜分殆尽，后来的民营银行一定会紧紧抓住小微企业作为经营核心。
可以预见，民营银行未来可能将成为服务小微企业的主力军。但首批试点的民营银行仅5家，目前获准筹建的仅3家，短期内小微企业融资难难以根本扭转。
“民营银行不仅数量上要更多，区域上也要均衡。”中国国际经济交流中心咨询研究部副部长王军说，目前获批的民营银行数量太少，而且主要集中在东部，其实中西部地区更需要资金。
中国银监会监管二部主任杨丽平表示，目前正在研究论证扩大试点，尤其对中西部金融薄弱地区加强指导和辅导。将适时推进扩大试点，进一步调动民间资本进入银行业的积极性。
二问：民营银行如何与大型银行竞争？
其实中国民营银行早在1996年就有了第一家，但此后鲜有新的进展，银行业国有资本长期处于主导地位。这种业态并非市场竞争的结果。
“三家民营银行获准筹建，在放开准入上迈出了可喜的一步，对引入更多市场主体进入银行业具有标志性意义。”王军说。
面对实力雄厚、信誉良好的国有大型银行，民营银行如何争得一席之地？差异化经营不仅是未来民营银行生存之道，也可以由此为突破，激活国内银行业新一轮市场竞争。
“我们希望不同金融机构确定特色发展战略，不鼓励所有机构追求大而全。”杨丽平表示，这三家民营银行的定位既考虑了所在区域的市场需求，又密切结合了股东特色和优势。这既是允许设立民营银行的初衷，也是民营银行适应激烈市场竞争的必然选择。
郭田勇认为，此次民营银行发起人有互联网企业，必然会带来互联网金融方面的新理念和新做法，相信民营银行在金融领域会形成“鲶鱼”效应，为金融业发展创新带来新思路。
不过，对民营银行的发展也不能盲目乐观。北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，国有大行的存款优势使其资金成本相对较低，民营银行无法与之相比，对其竞争力会有所影响。但民营银行可以在服务流程、服务质量等方面挖掘自身优势。
三问：百姓存款安全能保证吗？
如果您身边有一家民营银行，会把钱存在那里吗？百姓多少会存在一些疑虑。
“去民营银行存款，我可能要考虑考虑。没有国家担保，我是不敢存的。”在北京一家事业单位工作的小刘说。
“即使利率高，也不敢轻易冒这个险。先看看再说，尤其是新成立的，缺乏信任感。”家住河北保定的企业员工李先生说。
按银监会要求，民营银行拿到批文后有6个月筹建期，如果没有完成可申请一次延期最长3个月。也就是说，最多9个月后民营银行就可以正式开业和顾客见面了。
“三家民营银行发起人在出资之外自愿承担了很多责任，确定了风险自担的有关安排。比如，发起人自愿承诺，在尚未建立存款保险制度情况下，如果银行出现破产清算，且资金不足以偿付，将以企业净资产或实际控制人净资产，对存款人存款给予全额或部分赔付。”杨丽平说，通过这种安排提升公众信心，最大限度保护消费者利益。
钟伟认为，此次筹建的民营银行是银监会精挑细选，优中选优的，无论从发起人和股东的资产状况，还是风险控制制度都不错，出问题的风险较低。“但以后随着民营银行设立进一步放宽，可能问题会逐步浮现。”
“存款保险制度预计年内出台，将在很大程度上化解百姓担忧。”郭田勇指出。
据杨丽平透露，银监会正在研究起草民营银行监管指引，由专门机构、人员对试点银行进行监管，尤其是加强对民营银行关联交易的监管，比如鼓励股东自愿放弃从本行获得贷款的权利。
龍頭
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