邮储银行：5年拟投“三农”信贷超3万亿重点推进现代农业金融服务

重点推进现代农业金融服务

[ 十八届三中全会曾明确提出，要加快构建新型农业经营体系，走中国特色新型农业现代化道路。作为服务“三农”金融的“生力军”，2007年成立以来，邮储银行就将服务“三农”放在改革发展的重要战略位置。 ]

金融如何浇灌“三农”之树，近年来“三农”金融服务无论是政策还是从金融机构，都在不断做出引导与创新。

“进入全面深化改革阶段，银行业在‘三农’金融服务领域面临着新的形势和要求。”5月15日至16日，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）董事长李国华 在该行“三农”金融服务工作会上称。

十八届三中全会曾明确提出，要加快构建新型农业经营体系，走中国特色新型农业现代化道路。作为服务“三农”金融的“生力军”，2007年成立以来，邮储银行就将服务“三农”放在改革发展的重要战略位置。

据邮储银行提供的数据，该行拥有的3.9万多个网点，其中70%就分布在县域，构建“延伸城乡金融服务最后一公里”，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。自2007年以来，邮储银行也培养了3.5万人的信贷员队伍，长期深入城乡，为进一步做好"三农"金融服务打下了坚实的基础。

邮储银行在“三农”金融服务上的努力与创新，也不断受到各方的肯定。今年的中央一号文件，第九次“点名”邮储支持“三农”；年初，相关领导先后对邮储银行做出重要批示，鼓励邮储银行发挥优势，扎根基层，为“三农”提供更多更好的普惠服务。

“做好新形势下的‘三农’金融服务，既是邮储银行难得的历史机遇，也是我们义不容辞的责任。”李国华称。邮储银行提出从两大方面加强“三农”金融服务：一方面，践行普惠金融理念，履行社会责任，进一步服务经济社会发展；另一方面，坚持差异化、特色化经营之路，在日益激烈的银行业竞争中提升邮储银行的核心竞争力。

当好“生力军”：5年拟投超3万亿

近年来，农村金融相关政策的不断出台以及推进，“三农”金融服务已经有很大的转变。相关监管层也表示，农村金融目前是金融改革发展最为薄弱的环节，农村“贷款难”和“难贷款”问题不同程度地存在。

当下，国家层面对农村金融服务工作作出新的全面部署，我国现代农业呈现规模化和集约化加快发展的新趋势对农村金融服务提出新的需求，农村土地改革为金融机构带来重要机遇，使我国农村金融服务也面临着前所未有的新机遇、新形势。

“‘三农’工作是党和政府联系农村、农民的重要纽带，关系到农民对党和政府的感情，关系到中央各项政策的落实，关系到国家粮食安全、农业安全，意义重大。”相关领导在上述会议上表示，邮储银行要从两大方面抓紧机遇做好“三农”金融服务工作：

首先是要把握当前城镇化的机遇，特别是农业生产方式的转变，发展农村金融业务，走商业可持续发展道路。要积极配合做好农村土地承包经营权抵押贷款试点，全面做好家庭农场等新型农业经营主体的金融服务工作。

其次则要紧抓大力发展普惠金融的机遇，发挥邮储银行的网点优势探索农村普惠金融新路子。要扎实做好“三农”金融服务，持续支持小微企业发展，积极探索扶贫开发金融服务工作的有效方式，推动包容性增长，实现经济社会协调发展。

今年4月份，国务院发布了《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》就引导加大对涉农贷款的投放。

邮储银行统计数据显示，截至目前，该行累计发放小额贷款8300多亿元，发放小微企业贷款1.7万亿元，有效解决了800多万农户，1200万户小微企业的经营资金短缺困难。截至2013年末，邮储银行涉农贷款余额达到3882亿元，同比增长106%，连续六年实现增量高于上年。

为进一步加大对“三农”信贷的投放，邮储银行拟定的未来5年的总体目标显示：未来五年内，在“三农”领域的信贷投放超过3万亿元，成为“三农”金融服务的生力军。

“面对新的形势和机遇，未来一段时期，邮储银行将加快创新，积极为现代农业提供金融支持；巩固优势，进一步提升农村基础金融服务能力；加大投入，努力提高‘三农’金融服务水平；强化管理，实现普惠金融的可持续发展，为推动我国农村改革发展提供有力支撑。”储蓄银行行长吕家进称。

上述会议上，相关领导表示，邮储银行要提高统筹运用两种资源、两个市场的能力，即用好中央的强农惠农政策资源和市场资源、统筹城市金融市场和农村金融市场，从服务“三农”的“生力军”逐步发展转变成为“主力军”。

着力新型农业经营主体服务

农业现代化的转型，也让“三农”金融服务面临新的需求。

“现代农业需要金融支持，金融也是现代农业发展扶持政策的重要方面。现代农业规模经营越来越离不开金融支持，现代农业科技发展也培育了农村金融服务的巨大市场。”相关领导在上述会议上称，“如何有效满足现代农业对金融资本的需求，如何开发利用好这个巨大的市场，是摆在农业和金融两大行业面前的重大课题。”

邮储银行董事长李国华也表示，对于银行业金融机构来说，这些变化蕴含着巨大机遇。例如，新型农业现代化和农业企业发展正在催生更多的金融需求，新型农业经营主体亟待金融支持，农民对结算、贷款、理财的需要进一步激发。

另外，中央、各级政府和监管部门致力于不断深化农村金融组织体系、服务范围、基础设施、政策体系等改革举措，加快改善农村信用环境，健全农村金融风险分散、补偿、转移机制，“三农”金融市场蓄势待发。

对此，邮储银行也提出了“突出重点领域，以新型经营主体为服务重点”的战略。首先就要了解清楚，新型经营主体都有哪些。

根据邮储银行提供的分类标准，主要分为三大类：一是家庭经营类，全国有30亩以上种植专业大户880万个，各类家庭农场超过80万家；二是互助合作类，全国依法登记注册的专业合作、股份合作等农民合作社达90多万家，各级示范社超过10万家，联合社达到6000多家；三是公司企业类，包括农业产业化龙头企业、涉农中小微企业等。

“这些新型经营主体的核心金融需求是信贷需求，主要包括承包经营权流转费用，购买生产资料、农业机械机具费用，基础设施建设，农业技术研发推广费用等。”邮储银行行长吕家进称，邮储银行要根据不同经营主体的不同需求、不同特点，提供有针对性的金融服务。

下阶段如何为新型农业经营主体提供金融服务，邮储银行提出了“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的“四宜”原则。

邮储银行要求各家分行要重点以33个农村土地流转规范化管理和服务试点地区内6000多个家庭农场、农业部确定的6600多个农村专业合作示范社为重点，逐步把业务范围扩展到全国。“零售撬动批发，批发带动零售”积极整合产品，加强对农资、农业机械机具、综合性涉农企业的金融支持。

同时，邮储银行还提出“农业产业链”的概念，以龙头企业为中心，通过“银行+龙头企业+农户”的方式，在为龙头企业提供金融服务的同时，为其上下游的企业或农户提供综合金融服务。支持行业内具有强势市场地位的龙头企业通过标准化基地建设、创新流通方式，向农业产业链上下游延伸开发，实现产供销一体化、种养加“一条龙”式发展。

以邮储银行山东分行为例，2013年底该分行全面启动新型农业经营主体贷款的市场调研和产品研发。据该分行提供的数据显示，截至2014年4月30日，全省共走访并搜集基本信息建档的市级以上农民专业合作社1299家，省级以上龙头企业594家。

根据以上调研情况，邮储银行山东分行初步确定了以优化传统小额贷款为基础，稳步发展家庭农场（种养殖大户）贷款和农民专业合作社贷款，积极探索“龙头企业+合作社、基地、农户”的业务创新思路，推动小额贷款传统营销模式转变为名单制营销和产业链式营销。

今年3月底，该分行潍坊市分行寿光支行成功发放首笔“新型农业经营主体”贷款，向寿光市浩宇家庭农场发放贷款50万元。并且该笔贷款创新性地以土地承包经营权抵押为担保方式，也是全国邮储银行系统第一笔以土地承包经营权抵押为主要担保方式的贷款。截至2014年4月30日，邮储银行山东分行已累计发放新型农业经营主体贷款业务20笔，金额613万元。

“我们的目标是：2014年要在国家重点扶持的地区、农业生产重点县市一级支行，至少树立一个支持新型农业经营主体的典型；通过以点带面，最终带动整体发展。”邮储银行称。

小微贷款“贷动”大农业

发力普惠金融

普惠金融，是“三农”金融工作所要包含的服务精髓。“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”，邮储银行的服务宗旨正是体现了普惠金融的精髓。

“作为普惠金融的倡导者和践行者，我们要坚定不移地做好服务，进一步增强农村机构网点功能，加快‘两小’贷款业务转型升级，做好对特殊群体的金融支持。”邮储银行董事长李国华在上述会议上称。

“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”是邮储银行发力普惠金融的目标。依托于全国3.9万家网点的服务网络，邮储银行发展普惠金融具有优势，不断去扩大小微企业金融服务覆盖面。

如何达到普惠金融的目标，邮储银行在服务网络的优势上，首先提出了优化农村网点布局，做好做好存取款、结算和代收付等基础金融服务的要求。邮储银行要求各分行进步一进一步拓展在县及县以下地区，特别是中西部地区的网络覆盖面，积极填补金融服务空白等。

普惠金融除了基础的存取款服务覆盖外，小额贷款业务也是普惠金融发展的重要一项。能否让小额信贷需求者获得相应的信贷服务，成为是否在真正发展普惠金融的一项标准。

2008年江西万年县青年王新平回乡创业，成立万年县福星养殖有限公司。2010年冬，为提高猪仔存活率，王新平向邮储银行申请了10万元小额贷款。经过多年的发展，王新平王新平的生猪养殖公司目前已有猪舍22间，保育室、产房、温控、排污等设施齐全，存栏量达到了1000多头。

王新平仅仅是邮储银行发力普惠金融的受惠者之一。2013年底，邮储银行湖北省分行在咸宁通山县开展“邮储助农贷”试点，正式启动邮储助农金融工程。今年，邮储银行湖北分行决定在全省大面积复制“邮储助农贷”，帮助了通山县九宫园蔬菜专业合作社负责人程祝新等大学生创业项目。

“邮储助农贷”采用“政府+合作社+农户+银行”的合作新模式，即：政府提供资金担保、合作社提供平台、农户形成风险共担、银行提供创新服务。该模式有效解决了农户贷款额度小、利率高、缺担保的融资难问题。

在小额信贷业务方面，李国华提出了邮储银行要特色行业为抓手，深化行业开发，加快县域小额贷款业务转型升级。

“小额贷款业务是我行服务‘三农’、践行普惠金融的一面旗帜，是邮储银行的招牌业务，要持之以恒地抓好农村小额贷款业务。”邮储银行行长吕家进称，当前，全国2亿多农户依旧是县及县以下农村地区最基本的经营主体，也是目前银行信贷覆盖最为薄弱、对资金需求最为迫切的群体。

邮储银行介绍，2013年以来，该行总行已经下发近500个针对区域性特色行业的业务批复，涉及的特色行业主要有烟草、茶叶、水产养殖、畜牧业、家禽养殖、农产品收购等。今年，总行进一步加大了对各一级分行的放权力度，各分行一定要在风险可控的前提下，充分用好授权，积极推进产品创新、营销组织创新和商业模式创新。

今年2月份，邮储银行发布的《2013年普惠金融报告》中就指出邮储银行小额贷款业务围绕地方支柱行业、特色产业开发产业链信贷产品，深入开展“一行一品”工程，由“点”式服务逐渐转变为“链式开发、面式推广”，形成了多维度、广覆盖的小额贷款产品体系。

李国华在上述会议上也提出，邮储银行要按照“一行一品”的思路加大优势行业开发力度，做好小额贷款业务转型升级。

邮储银行也提出“特色支行为抓手，加大群链开发，强化对县域小微企业的扶持力度。”

邮储银行数据显示，今年，邮储银行总行已批复建立72家涉农类小企业特色支行，占全行总行级特色支行总数的38.29%。全行超过一半的小企业特色支行分布在县及县以下区域，全力支持地方特色经济、产业的发展。目前，邮储银行已围绕客户实际需求，研发试点包括互惠贷、增信贷、流水贷等在内的小微信贷产品55种，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”的相对完善的产品序列。

下一阶段，邮储银行要求各分行要在前期深入开展涉农龙头企业摸底和调研的基础上，探索合作方案、深化合作联动，不断拓展小微企业的服务范围和深度，通过链条式开发，将涉农龙头企业的良好信用能力延伸至县及县以下区域的小微企业。

此外，邮储银行表示做好对特殊群体的金融服务工作。针对下岗失业人员、城镇复员转业退役军人、回乡创业农民工、农村妇女和自谋职业者，邮储银行推出了再就业小额担保贷款业务，目前累积放款532亿元，结余316亿元。下一步，各分行要继续加强与人力与社会保障部门、妇联和共青团的合作，稳步扩大再就业小额贷款业务规模。

解决农村金融融资难，还在于解决融资的担保难问题。邮储银行也加大了农村抵质押担保方式的创新开发力度。除了在多地试点“三权”抵押，快农业机械设备抵押贷款、水域滩涂经营权抵押贷款、保证保险贷款、担保公司担保贷款等新产品的推广，为“三农”提供更加多样化的融资支持。

“在农村土地承包经营权产权关系清晰、建立了农村产权交易中心的地区，对依法取得相关权证或流转合同的客户，扩大土地承包经营权贷款试点范围。”吕家进表示，下一步还会大力推进林权抵押贷款，探索灵活的、与林业抵押贷款相匹配的产品要素等。

探索“三农”金融商业可持续

“三农”金融存在成本高、分散、收益相对低、风险高等特点，如何能够确保银行服务“三农”的可持续性？金融机构在“三农”金融服务的发力，除了政策需求之外，自身的商业可持续发展也需要进一步的探索。

邮储银行董事长李国华从四个方面详解了邮储银行如何推动“三农”金融商业可持续发展：增大投放规模、控制风险、推动科技投入、完善农村信用体系。

第一个方面是保证涉农信贷投入的规模。邮储银行上述目标提出，未来5年投放“三农”信贷规模要超过3万亿元，以确保逐年增加涉农贷款投放。

邮储银行要求各分行要在每个月的规模分配中，重点保障“三农”条线信贷规模；在信贷规模紧张的情况下，优先保障涉农信贷投放计划不受影响。

加大信贷投放规模的同时，另外一个重要的方面就是风险控制。邮储银行表示，风险防控是“三农”金融服务工作的一个难点，因此，需要探索建立与农业规模化、集约化相适应的风险管理体系。

邮储银行的做法是，行内前中后台部门要相互配合，确保业务合规经营，另一方面，按照“尽职免责”的原则，科学开展责任认定；善于发挥第三方合作平台的作用，利用已有的信用信息完善全行风险管控体系，做好贷后管理、风险评估和风险分担等工作，保证涉农资产质量。

科技的投入在银行业近年来的发展历程中，被认为是不断降低成本的有效方法。邮储银行也提出强化信息支撑，加大对涉农金融服务科技支撑的力度；加快移动终端在入户调查中的使用，年内实现移动展业业务受理试点；加快信贷工厂建设，通过流程优化，提高信贷业务办理效率。

最后则是信用体系的建设。这方面，李国华表示，“作为服务‘三农’的金融机构，我们要积极支持并参与农村信用体系建设，与政府机构共同推进‘信用村’、‘信用市场’、‘信用户’的创建和评定工作，在农村地区开展征信宣传教育。”