在中国你应该知道的事：坏账是怎么核销的

贷款搭售何时休 申请500万需拿50万买银行坏账

2013年04月28日 16:09 《浙商》
　　申请500万元贷款，银行表示只能给450万元，剩下50万元要买银行坏账。

　　文 │ 本刊记者 沈晓琳

　　经历了一整年中小企业倒闭风波的银行业，如今表现出更为强势的谨慎。一个明显的标志是贷款搭售的产品越来越“大胆”。

　　“我向湖州当地一家银行申请500万元贷款，银行表示只能给450万元，剩下50万元要买银行坏账。”浙江湖州康源医疗器械有限公司总经理许红对《浙商》记者描述他最近的一次贷款遭遇，“也就是说，贷款三年到期后，企业要还500万元的本息。”

　　尽管看上去是“霸王条款”，然而许红仍愿接受，“在目前的大环境下能贷到已经很不容易了”。

　　“贷款搭售”成业内潜规则

　　对于资产实力较弱的中小企业，银行向来处于议价强势地位，而利用稀缺贷款资源进行“贷款搭售”已成为业内潜规则。

　　“企业贷款通常不会全额审批发放，1000万元资金一般会有20%被要求购买银行的理财产品、贵金属等”，某城商行公司金融部负责人说，“搭售比例并无规定，视企业信誉、资产实力以及贷款数额调整。”

　　选择贷款搭售的银行无外乎这些出发点，“一来企业买产品给银行创造效益，其次，因为减少了放款数额，银行自身风险得以降低。”上述人士同时表示，“小银行可能会有坏账搭售，但不会大面积蔓延，因为不好操作，从这个角度而言，上文湖州康源所接触的银行或许急于减少坏账。”

　　“干掉不良率”的多种手段

　　对于银行来说，坏账比例再大也相对有限，而一笔正常贷款演变成坏账的最初阶段，“有迹象表明借款人不可能按时偿还商业银行贷款本息的贷款”——不良贷款才是关注重点，毕竟防范不良贷款才能消灭坏账于萌芽。据《浙商》记者了解，自去年始，各大商业银行就背上了消灭不良率的包袱。

　　“总行对不良率考核层层下压，基层行必须自己‘消化’不良率。”上述银行业内人士表示，除广发银行