关于银行理财及信托产品的个人看法（留影备查）

警告：中国银行间市场利率大幅上扬、创6月“钱荒”来新高（中国今年奢侈品销售增速将创十三年来新低）市场传言称
【 转帖： 三点  2013-12-18 13:54  只看楼主(-1)  淘股论坛 浏览/回复1147/10  复制分享 】
http://www.taoguba.com.cn/Article/927443/1
 警告：中国银行间市场利率大幅上扬、创6月“钱荒”来新高（中国今年奢侈品销售增速将创十三年来新低）市场传言称央行已经暂停短期流动性操作
  
  
  中国银行间市场利率大幅上扬，创6月“钱荒”来新高
  钱荒/银行间市场  文 / xiaopi  2013年12月18日 11:35 来源：华尔街见闻
  临近年末，中国银行间市场再现紧张景象。中国7天质押式回购加权平均利率涨至6%以上，触及6月来最高水平。11:23报6.0994%。
  
  隔夜拆借利率方面，7天Shibor报5.9020%，较昨日大涨144.30个基点； 隔夜和3个月Shibor分别上涨11.80基点和3.13基点。
  
  法国东方汇理对此的解读是：市场传言称央行已经暂停短期流动性操作。

金融行业越来越不规范了，当然，其中浑水摸鱼的空间也越来越大了。
银行卖理财产品，白发族怎么能够辨别其中风险呢；而且，在银行大厅甚至银行行长办公室签字的合同，银行都认为跟银行没有关系；实际上就是银行员工营销人员，利用人们对银行信用的残留，进行诱骗。
试问：如果年息13%的理财产品没有风险，那么银行为什么不自己贷款出去呢？不要说什么表内表外，你把那表内的6%的利息贷款的停了吧，贷给13%的不就是了。

再说说担保：上次一个信托的什么狗屁公司给我电话，说一个信贷年息15%，没有风险的，因为借款方用房地产抵押的，折算率很低，没有风险。我问：我出资购买信托，用资方用房地产抵押，他的房地产抵押在哪里？回答说：抵押在我们公司和某某担保公司。我说：如果借贷方不还款了，他的质押品在你们公司和某某担保公司，我还是要去找你们公司和担保公司要钱，如果你们公司和那个担保公司直接玩消失呢，我去找谁？我提出：质押贷款，可以，直接把借款方的房地产，质押给我个人就是了。对方：@#@￥@#￥%#……￥&

不要相信担保：
http://money.msn.com.cn/bank/20130407/10341549439.shtml
邓先生说，事发后，河南省奥鑫汽车销售有限责任公司则称，从未收到来自北京中鼎迅捷投资中心的钱，通商国银资产管理有限公司去年已经倒闭，农行说不承担责任。“直到2012年12月底，杨巧斌才告知我理财产品可能无法兑付，至今我们没有收到一分钱。我们只好找担保公司，但担保公司则称"公司现在就只有几台电脑和几张桌子的资产，你要就拿去吧"！”

不能苛责P民没有风险意识

白发族是理财产品购买的大军成员，他们一生，笃信国家，以为钱放在银行就是稳妥，他们从幼年就收到xn教育，根本不了解理财产品就是银行资产证券化。

好比，你看着一个婴儿抓着毒药吃了，然后说，你自己要吃的，不怪我。孩子，根本是无知者无畏。不存在贪心一说。

中信银行再曝理财诈骗案 上百人4000万血本无归
2013年04月16日 10:24月野 
http://finance.eastmoney.com/news/1344,20130416285701572.html

[引用原文已无法访问]

10-15%的坏帐率，很难逃掉了。

但这个比例仍不是上限。

500万理财款"被飞单" 投资者误入农行诚信陷阱
　　http://money.msn.com.cn/bank/20130407/10341549439.shtml
　　理财这块是越来越热闹了

自从去年拜读贵贴后，一再劝告亲戚朋友千万别碰理财产品，在此谢谢！

将上述三份稿件并列读一遍，然后想一想。

按：请注意新浪网发稿时间与新华网发稿时间的差异。

银监会下发通知 规范银行理财业务投资运作
2013年03月27日 15:13  中国银监会   我有话说(66人参与)
http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_yhfg/20130327/151314971646.shtml

　　中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知

　　各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：

　　近期，商业银行理财资金直接或通过非银行金融机构、资产交易平台等间接投资于“非标准化债权资产”业务增长迅速。一些银行在业务开展中存在规避贷款管理、未及时隔离投资风险等问题。为有效防范和控制风险，促进相关业务规范健康发展，现就有关事项通知如下：

　　一、非标准化债权资产是指未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受(收)益权、带回购条款的股权性融资等。

　　二、商业银行应实现每个理财产品与所投资资产(标的物)的对应，做到每个产品单独管理、建账和核算。单独管理指对每个理财产品进行独立的投资管理；单独建账指为每个理财产品建立投资明细账，确保投资资产逐项清晰明确；单独核算指对每个理财产品单独进行会计账务处理，确保每个理财产品都有资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表。

　　对于本通知印发之前已投资的达不到上述要求的非标准化债权资产，商业银行应比照自营贷款，按照《商业银行资本管理办法(试行)》要求，于2013年底前完成风险加权资产计量和资本计提。

　　三、商业银行应向理财产品投资人充分披露投资非标准化债权资产情况，包括融资客户和项目名称、剩余融资期限、到期收益分配、交易结构等。理财产品存续期内所投资的非标准化债权资产发生变更或风险状况发生实质性变化的，应在5日内向投资人披露。

　　四、商业银行应比照自营贷款管理流程，对非标准化债权资产投资进行投前尽职调查、风险审查和投后风险管理。

　　五、商业银行应当合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额，理财资金投资非标准化债权资产的余额在任何时点均以理财产品余额的35%与商业银行上一年度审计报告披露总资产的4%之间孰低者为上限。

　　六、商业银行应加强理财投资合作机构名单制管理，明确合作机构准入标准和程序、存续期管理、信息披露义务及退出机制。商业银行应将合作机构名单于业务开办10日前报告监管部门。本通知印发前已开展合作的机构名单应于2013年4月底前报告监管部门。

　　七、商业银行代销代理其他机构发行的产品投资于非标准化债权资产或股权性资产的，必须由商业银行总行审核批准。

　　八、商业银行不得为非标准化债权资产或股权性资产融资提供任何直接或间接、显性或隐性的担保或回购承诺。

　　九、商业银行要持续探索理财业务投资运作的模式和领域，促进业务规范健康发展。

　　十、商业银行应严格按照上述各项要求开展相关业务，达不到上述要求的，应立即停止相关业务，直至达到规定要求。

　　十一、各级监管机构要加强监督检查，发现商业银行违反本通知相关规定的，应要求其立即停止销售相关产品，并依据《中华人民共和国银行业监督管理法》相关规定实施处罚。

　　十二、本通知自印发之日起实施。

　　农村合作银行、信用社等其他银行业金融机构开展相关业务的，参照本通知执行。

银监会规范银行理财业务投资运作
2013年03月28日 16:22:45 
来源： 新华网
http://news.xinhuanet.com/fortune/2013-03/28/c_115198129.htm
新华网北京３月２８日电　银监会近日发布通知，规范商业银行理财业务投资运作，以防范和控制风险，促进相关业务规范健康发展。

　　近期，商业银行理财资金直接或通过非银行金融机构、资产交易平台等间接投资于“非标准化债权资产”业务增长迅速。一些银行在业务开展中存在规避贷款管理、未及时隔离投资风险等问题。

　　银监会下发的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》要求，商业银行应实现每个理财产品与所投资资产（标的物）的对应，做到每个产品单独管理、建账和核算。单独管理指对每个理财产品进行独立的投资管理；单独建账指为每个理财产品建立投资明细账，确保投资资产逐项清晰明确；单独核算指对每个理财产品单独进行会计账务处理，确保每个理财产品都有资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表。

　　通知指出，商业银行应当合理控制理财资金投资非标债权资产的总额，理财资金投资非标债权资产的余额在任何时点均以理财产品余额的３５％与商业银行上一年度审计报告披露总资产的４％之间孰低者为上限。理财产品投资非标债权资产必须做到“一一对应”，如果银行不能实现“一一对应”要求，将不再允许其新增非标债权资产业务。

　　通知同时指出，商业银行代销代理其他机构发行的产品投资于非标准化债权资产或股权性资产的，必须由商业银行总行审核批准。商业银行不得为非标准化债权资产或股权性资产融资提供任何直接或间接、显性或隐性的担保或回购承诺。

　　所谓非标准化债权资产，指未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受（收）益权、带回购条款的股权性融资等。