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牛逼
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银行暂时利空！
但是新兴企业，优质企业会更好，利率有议价权！
银行会出现一部分高风险高收益的项目！这个要看大数据了！未来大数据一定很牛！
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存款保险制度与银行破产制度。
什么人只要有钱就能开银行，但银行不是什么有钱人都能办好的，干不好的银行一样会倒闭；但储户的钱怎么办，万一银行关门了怎么办?
所以还需要搞一个存款保险公司，据说方案已经再制定了，将来50万元或100万元以下的储户存款全额赔付，超出部分则按银行破产后的资产负债比率清偿。这个制度对穷人是有利的，但不保护富人；设计原理是：有钱人亏得起，穷人亏不起。
银行破产制度很重要，有的人搞起经营来一味钻在钱眼了，只想放高利贷而忽视风险，这样的银行就让他破产。
有银行破产了，对其他银行的经营者来说就是杀一儆百，对贪图高息的储户而言，就是杀鸡给猴看。
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从台湾银行业近年的业绩来看，放款成长率7.31%，存款成长率6.04%，ROE为9.38%，ROA为0.59%，资本充足率12.07%，第一类资本9.1%，流动准备率27%，拨备覆盖率为201.8%，还是相当不错的，属于安全稳健型银行体系。
相比而言，大陆银行业ROE为19.85%，ROA为1.28%，资本充足率13.25%，拨备覆盖率为295.51%，虽然盈利能力与安全稳健度高于台湾银行业。
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利率完全市场化后银行狭路相逢陷入几败俱伤的无序恶性竞争，之后意识到必须有序竞争而狭路同行。
利率完全市场化必然引爆银行之间的价格战。台湾利率完全市场化后一段时期，在利率价格战中，中小银行处于攻势，主动采取价格手段与大行分庭抗礼，以较高的资金成本维持或增加存款份额，同一时期，大行凭借规模、网点等优势，存款利率保持稳健。总结果是各行各期存款最高利率持续多次提升，除活期存款外，其他各期存款利率差异进一步显著，各期存款利率在1989年5月即出现了大幅飙升。一些台湾当地信用合作机构趁着大型银行冷眼旁观而大举推广低利率信贷融资业务，最终造成经营困难，甚至破产。
大小银行狭路相逢，曾陷入几败俱伤的无序恶性竞争，各行面临资金成本持续上升、利差收窄的压力。经过一段时期之后，首先是中小银行感受到难以承受，存贷利差加速收窄使中小银行的价格战难以持续。起初中小银行在存款利率价格战中处于攻势，其利率高于大行，后来不得不降低存款利率以缓解存贷利差快速收窄的压力，其在价格战中处于收势，以至于几年之后，反而是大行的存款利率略高于中小银行。从1994-1995年开始，大行2/3年定期存款利率开始高于中小行；从1999年开始，大行1年及以下各期存款利率开始高于中小行，随后，利差逐渐虽小，趋向收窄。总的是差异常存，但收窄。活期存款方面，利率市场化完成后，大行活期存款利率长期高于中小行，直至2009年大中小行活期存款利差为零。
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对于民间借贷、地下金融及非法集资，固然要规范、整治、打击，但也应反思其根源，那就是：利率非市场化，压抑了市场，市场只能以扭曲的方式表现出来。
非市场化利率，扭曲的资金价格信号，必然导致稀缺有限的宝贵资金资源错配，让愿意也能够按期还本付息且愿意也能够付较高利息的好项目、好企业、好经营者、好创业者的有效融资需求得不到满足，反而让不愿意或不能够按期还本付息的差项目、差企业、差经营者、差创业者的无效融资需求得到资金，从而远离甚而背离资金资源配置的“帕内托最优境界”。不仅如此，非市场化利率，扭曲的资金价格信号，还让套利寻租有活动空间，从而成为金融腐败的温床。这跟过去猪肉、豆腐、鸡蛋价格未市场化时的情形一样。
利率市场化的理想境界即：愿意也能够按期还本付息且愿意也能够付较高利息的好项目、好企业、好经营者、好创业者优先得到资金，其有效融资需求得到最大限度满足，如此则稀缺有限的宝贵资金资源各项配置的机会成本最小，整体收益最大，亦即趋于“帕内托最优境界”。与此同时，套利寻租的活动空间最小，金融腐败的机会最小。这跟当今猪肉、豆腐、鸡蛋价格市场化后的情形一样。
因此，当经济发展到一定阶段，利率市场化就势在必行。台湾银行业上个世纪末经历了那个势在必行的阶段，大陆银行业目前正处于这个势在必行的阶段。
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当经济发展到一定阶段，利率市场化就势在必行。
台湾银行业利率市场化的背景是：上个世纪50 到70年代，其经济保持了30年年均9.8%的高速增长，80 到90 年代又保持了20年年均7.3%的中速增长。其利率完全放开的1989年，人均GDP为7584美元。
与之相比，大陆经济改革开放30多年来也保持了30年年均9.8%的高速增长，2012年人均GDP为6100美元。经济发展阶段与其利率完全市场化的1989年差不多。
为什么经济发展到一定阶段，利率市场化就势在必行？从台湾的经验教训看，是因为当经济发展到一定阶段，一方面有大量资金剩余储蓄，有大量资金供给，另一方面又有日益增长的经营及创业活动需要大量资金，有大量资金需求。有大量资金供给，又有大量资金需求，就一定有市场，有市场就一定需要市场价格，即由供求双方通过竞争性反复讨价还价发现或形成的价格，并由这样的价格调节供求，动态地形成均衡价格下的均衡供求。若政府强制不允许由供求双方通过竞争性反复讨价还价发现或形成价格，并由这样的价格调节供求，市场就会以扭曲的方式表现出来。资金市场的扭曲表现即非正规金融之外的民间借贷或地下金融活跃。
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1987年台湾“中央银行”进一步扩大银行放款利率幅度，将短期放款上下限幅度扩大为4％，中长期放款上下限幅度扩大为4．25％。
1989年新《银行法》的出台才彻底废除了台湾“中央银行”核定利率上下限的规定，真正实现银行利率自由化。
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利率市场化是把双刃剑。台湾推动利率市场化期间，一些台湾当地信用合作机构趁着大型银行冷眼旁观而大举推广低贷款利率的信贷融资业务，最终造成经营困难，甚至破产。
前述论坛间隙，吴正庆告诉记者，大陆地区推进利率市场化的现状和当初台湾地区相当类似，一方面是现行利率政策按照中央银行决定，大型银行未必愿意失去存贷款既得利差收益，另一方面是大陆地区很多中小企业融资困难，已悄悄通过地下金融，纷纷按照“市场决定的利率”融资。
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1985年，台湾地区各银行陆续建立“倾向由市场定价”的贷款制度，要求将最高信用等级企业客户短期贷款利率，设定为贷款基准利率上下浮动，不再由银行公会商定；两年后进一步要求放宽贷款利率上限与下限之间的幅度（短期为4%，中长期为4.25%）。
吴正庆对此解释说，多数银行发现利率市场化并没有对银行业经营绩效带来多大负面冲击后，台湾地区大型银行也对此转变了态度。
数据显示，1980年代美国推进利率市场化以来，美国多数净息差变化相对平稳，1980-1986年期间始终徘徊在3.8%附近，1990年以后超过了4%。
究其原因，是美国银行业预见到利率市场化会压缩存贷款利差，没有将所有客户存款投向贷款类别，转而投向收益率更高、风险系数更低的债券或其他金融品种。银行资金转向投资，进一步拓展了涉及金融投资的衍生品工具的创新发展
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