卡奴之死看银行的核心竞争力

最近，媒体暴光了宁波一位卡奴因托欠银行信用卡透支款，被公安传讯，拘留期间自死，留下信用卡透支本息8.7万元，形成银行坏账。

悲剧发生后，媒体对银行进行大量的口诛笔伐，说银行没有进行风险告之等等，但作为一位银行从业人士来看，银行的经营没有问题，在办理信用卡时，关于透支罚息等条款全部在申请表上清楚列示，*某作为一成年人，应该明白透支后会有什么后果。资本市场的涨跌连巴菲特都不敢确定，更何况我等普通人，借钱投资无异于玩火自焚，所谓：出来混，迟早要还的。希望更多的人能吸取经验，投资有风险，入市须谨慎。
对于一个银行股的投资者，正好借这个事件提供信息了解一下银行的核心竞争力。
一、共有招行、深发展、交行、广发对*某发行了信用卡，说明这几家行的信用卡客户准入条件是一样。印证了我一惯的观念，在目前的经营环境下，没有一家行能独善其身，招行也做不到，并不会因为自已存款成本低而主动选择低风险业务，这可能与国人浮燥，好跟风的性相关。
二、同一客户为什么招行、深发展没有形成损失呢。我分析，这可能与授信政策和催收管理相关。
从授信政策来看，公布信息透露：*某想方设法将所欠的深圳发展银行、招商银行两张信用卡钱款连本带息还清。但所欠的广东发展银行卡本金为5.2万元、加上利滚利等达9万余元，交通银行卡本金3.5万元、加上利滚利等达5万余元。不知道深发展、招行给她具体有透支额度，但就我的经验判断，她在招行、深发展信用卡透支额度应该在5000元左右，我们都知道，账多不愁，一般人还款都是先归还金额较小的欠款，大金额的欠款反正还不完，就欠着吧。所以我们看到，同一不良客户，为什么招行没有形成损失。
从不良透支后的催收管理来看，公布信息透露：深发展信用卡资金记录显示，信用卡取现连本带息共8719元。还款记录显示，她分别在2009年11月23日、12月21日、4月19日、5月18日、6月19日各还款1000元，8月19日全部还清，并注销了卡号。这一信息告诉我们，深发展信用卡不良透支款催收力度很多，经过努力，终于让*某还清欠款销户。
让我们来看交行是怎么催收的，公布信息透露：持卡人的*卡在2009年4月有一笔3.5万的交易记录，但不清楚是取现还是消费。之后，没见交易或还款记录。也就是透支后2年内，一笔也没收回来，但为什么招行、深发展能收得回来呢，值得反思。
所以对银行来看，风险管理太重要了，好的贷后管理，可以把一笔不好的业务管好，不出风险，但不好的管理，可以把一个好业务管坏。
这就是银行的核心竞争力——风险管理能力，包括事前：客户准入条件、授信政策，事后：不良透支款项的催收，决定银行的可持续发展。从这一事件来看，招行的风险管理能力最强、深发展次之、交行、广发的风险管理才起步。