财务自由多少钱才够？

张力

很多读者会费解：为什么本专栏花了大量篇幅谈论“目标”而不是立即分享投资理财的方法？原因很简单：确立目标非常重要。工作中我们最早学到的就是做正确的事（do the right thing）比正确地做事（do the thing right）重要。如果目标设立得不合适，我们就会误入歧途，离目标越来越远。另外，每个人的情况不同，我们希望在此提供的是思考问题的方法和经验。

在财务自由的众多讨论和误解中，最常见到的问题是：财务自由，多少钱才算够？这既是一个非常简单也是个非常复杂的问题。说它简单，是指在不工作的情况下，每年靠投资收益就能维持理想的生活方式。这看似简单的定义实际上却很复杂，因为每个人对理想生活的定义非常不同。由于对生活的要求不同、居住地不同、生活成本不同、家庭构成不同，所需要的金钱数量就会有很大的差异。前段时间看到有位32岁网友有610万就退休的讨论，说他单身，每月消费3000元。而3000元在北京和上海，也许只够一个家庭每月吃饱饭而已。

很多人之所以纠结于“多少钱才够”这个问题，还在于太多人把“财务自由”和“年轻退休”联系在一起，把“年轻退休”而不是“财务自由”当成了目标。因为在他们看来，财务自由就是为了能在年轻时退休。然后，他们不停地计算、讨论，甘愿在退休后长期降低生活水准，甚至不顾一切地拼命挣钱，就是为了实现“年轻退休”这一梦想。

以我们的经验和思考来看，年轻退休不是一个恰当的目标。首先，现代社会在不断变化，而变化的趋势就是生存越来越不容易。即使个人的欲望和花费不变，生活成本也会不断增加。此外，人在工作时的花费和完全不工作时的花费是有差别的。那些积累的财富足以保证一辈子，甚至后代都“够花”的人，永远是极少数。更何况，我们的欲望还会变化。

其次，即使钱真得“够花”，生活也不是有了钱就可以的。我们的需求是有层次的，够花之后，还会有很多精神追求，例如归属感、尊重的需要和自我实现的需要等。对于女性来说，很多价值可以在家庭实现，例如养育好孩子、照顾好家庭，都很有成就感。但对于男性来说，很多高层次的精神需要只能在社会中实现，在经济活动中实现，而不是靠安逸来实现的。“自由”看起来是很诱人的字眼，但人也有逃避自由的本能和倾向。关于这个问题，马斯洛和弗洛姆等著名心理学家都有经典的论述。

欲望满足之后，人通常会陷入无聊的境地。实现年轻退休目标的人在过上了理想生活后，刚开始都会非常地满足和快乐，但不久就会沦入无聊的状态。我们会陷入叔本华提到的“意欲和人生之间的痛苦”：目标没有满足时，我们痛苦；满足目标后，我们无聊。在接触到的有年轻退休经历的人中，通常一两年后都会重返社会。有人实现理想后，打了一年的高尔夫球，最后又精神百倍地经营自己的公司去了；有人去西部做了一年义工，又兴高采烈地去做高管了；有人在家带了一年孩子，还有人镀金后满世界溜达，但最后无一例外都重返社会“劳动”去了。这时候，劳动已然是一种精神上的迫切需要，成了“第一需要”，而不再是养家糊口的无奈。

另外，生活很多时候就是惯和惯性。策马奔驰在草原上的图景，只是在想象中很美好。真要一个城市里长大的人去过这种生活，多数人很快会疯掉的。反之亦然。我们在新疆巴音布鲁克旅游时遇到一个小伙子，从乌鲁木齐大学毕业后又回到了草原，因为他惯了“辽阔的感觉”。

生活很多时候是个讽刺。那些混日子、不好好工作、不好好规划而梦想年轻就退休以逃避残酷现实的人，往往达不到自己的目标。而能做到年轻退休的人通常都具有以下几个特点：工作高强度高收入；性格积极进取；自我管理和执行力超强；重返社会很有资本，休息一段后人不会“废掉”。这样的人能否“安享”年轻就退休的生活呢？即使是非常充实且有意义的退休生活？答案是显而易见的。