北京启动首轮小额贷款试验

3月18日上午，市长郭金龙为兴宏小额贷款有限公司揭牌。本报资料图片 孙纯霞 摄

　　今年1月，《北京市小额贷款公司试点实施办法》正式发布，两个多月后，北京第一家小额贷款公司在大兴区正式开业。3月18日，北京大兴区兴宏小额贷款有限公司正式开业。兴宏公司从试营业到正式营业一个月时间里已经发放贷款1000万元，目前发放的贷款已达4000多万，相当于公司注册资本金的八成多。

　　“长期以来，北京农村金融供给不足问题相对突出。有的村落甚至方圆5公里内找不到一家金融机构。”北京市发改委副主任霍学文表示，“目前，房山、石景山、昌平、朝阳、海淀等多个区县已经申请设立小额贷款公司，今年北京将加快批准建设更多的小额贷款公司。”

　　近日，本报记者对小额贷款公司的运营情况及相关贷款农户做了调查采访。

　　■ 名词解释 小额贷款公司

　　是指由自然人、企业法人或其他社会组织依法设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，前者的注册资本不低于5000万元，后者不低于1亿元。试点阶段，小额贷款公司以国企控股为主，资金主要靠股东方出资，可接受社会捐赠，也可向不超过两家银行进行融资，但融资金额不得超过注册资本的50%。

　　作为北京首家小额贷款公司，兴宏小额贷款公司今年1月获批筹建，主要向大兴区内的农户、中小企业主和个体创业者提供贷款服务。

　　第一个从兴宏小额贷款公司拿到贷款的，是大兴长子营镇锦鲤养殖户李长河。在拿到15万元贷款后，3月30日李长河满面笑颜地对记者说，“有了这笔钱，自己的大事儿也就快成了。”

　　17天搞定贷款

　　去年从邮储银行贷了一笔5万元的款，前后用了3个多月;这次从同意放贷到3月12日下午拿到支票，实际用了17天

　　今年年初，李长河遇到了创业以来的一大难题。一条普通锦鲤在中国能卖40元，而如果出口到日本，价格立马翻10倍。但要出口可不能像现在这样小打小闹，还得购买土地、增建鱼池、扩大产量，还得购买检疫消毒装置，即使用掉自己全部的资金积累，也有20万元的资金缺口。14年前刚刚创业的李长河也曾遇到资金难题，但在银行贷款上卡了壳。

　　“这次碰上小额贷款公司，真是幸运。”李长河说自己酝酿锦鲤出口梦的时候，为了找钱，三天两头跑到镇项目办，打听上级有没有相关农业扶植资金下来。“项目办主任吴宗志20多年前是我的初中化学老师，每次到镇上，我都去他那里看看有什么好消息。”

　　2月24日这天，李长河“突然”接到了镇项目办打来的电话，告诉他大兴区成立了一家小额贷款公司，“你今天来一下，来跟他们谈谈吧。”

　　不过在去镇里的路上，李长河心里也有一个小算盘，“如果小额贷款公司提供的贷款数量不大，而且还要房产证、要担保人的话，那就不贷了。”因为在碰到小额贷款公司之前，李长河有过一次“漫长”的贷款经历。

　　2008年秋季，他向北京邮储银行贷了5万元，这是李长河第一次从银行贷到款。“贷款的时候，银行首先就向自己要房产证做抵押。我祖祖辈辈住在大兴，但从来没有发过房本呀，银行后来只好让我回去找两个公务员做担保，前后折腾了3个多月，才贷给我。”

　　拿到了贷款，李长河尽管满心感激，但心里仍有点遗憾，“幸亏我是养鱼的，要是种瓜种枣，等银行的钱下来再干，早过了时令。”

　　到了镇上，一起接到通知的还有5家当地搞种植养殖的农户。鉴于上一次贷款需要房产证做抵押的“前车之鉴”，李长河表示“向银行借钱，都要房产证做抵押，可农民没有这个东西，你们要是真心给农民贷款，能不能不要硬套那些贷款规矩？房子门牌号在户口本里面写得清清楚楚，还有承包过来的土地，这算不算一种产权证明？”

　　■ “小额贷款公司”成长记

　　●2005年5月，山西、贵州、四川、陕西、内蒙古5省区被确定为农村小额信贷试点。

　　●2005年12月27日，山西成立了平遥县日升隆和晋源泰两家小额贷款公司。

　　●2006年12月，银监会启动农村金融改革。

　　●2008年5月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》颁布，浙江率先试点。

　　●2008年8月1日，山西省晋中市小额贷款公司行业协会成立，将对辖区内14家小额贷款公司进行监管。

　　●2009年1月，北京发布《北京市小额贷款公司试点实施办法》，3月18日，首家开业。

　　贷款公司的总经理赵剑听了李长河的话之后，当时并未表态，只说了一句会考虑各家的特殊情况。会上并没有定能不能贷。

　　第二天，李长河接到通知，说同意给他贷15万。过了几天，贷款公司派了一个信贷员到李长河家查门牌号，拍照，让他复印身份证和土地承包合同。很显然，李长河的建议得到了贷款公司的认可。

　　对于这次贷款，他觉得快得不可思议，对记者说“只用了两天时间”。从2月25日到3月12日下午拿到支票，实际用了17天。

　　已贷出八成资本金

　　公司成立之后，两个月接待的客户已经不下千人。贷出去的资金已经达到4000多万，这相当于公司注册资金的八成多

　　在第一次和农户的见面会上，赵剑发现农户的贷款需求比他们想象得要高得多。六家种植养殖户报出来的贷款需求数量，少的有二三十万，多的有300万，而公司目前能够提供的最大贷款额不过15万。

　　按照北京市小额贷款公司管理办法的规定，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的3%。而兴宏公司的注册资金才5000万元，换言之，即使能贷，也不会超过150万。

　　无奈之余，经过私下走访各人的情况，赵剑给各家分别打分，最后决定给打分最高的李长河授信。但不明就里的农户们依然跑上门来，磨着贷款公司给贷款。

　　3月30日，当时同李长河一起去镇里的养鸡户崔玉水从贷款公司所在地黄村垂头丧气地回来了。他对记者说，这已经是他第11次跑到贷款公司去申请贷款了。“从家里到黄村，70多里地，跑了11个来回。”

　　崔玉水抱怨说贷款公司卡得太严，一个证明公司让他开了好几次，每次贷款公司都说不合格，他求村里面盖章出证明都已经4次，惹得村里面管公章的人见了他就皱眉头。

　　贷款公司的工作人员对记者表示，其实公司有意给崔玉水贷款，但是他开过来的证明，上面只是模糊地写着“本村证明，崔玉水的土地是本村的”，但却没有写明具体方位和面积，无法起到证明的作用。公司让他再去开一次，他本来答应得好好的，但中途又跑过来说不贷了。

　　兴宏公司工作人员表示，公司成立之后，立即吸引了大批人前来咨询洽谈贷款业务，他们这两个月接待的客户已经不下千人。“像前不久公司刚刚给庞各庄一位名叫周春秀的瓜农贷款，她就是看了《大兴报》上面的公司成立报道后找上门来的。”

　　该工作人员透露，“现在公司贷出去的资金已经达到4000多万，这相当于公司注册资金的八成多。”

自主选择贷款对象

　　小额贷款公司可自主选择贷款对象，业务范围限定在注册所在区、县行政区域内发放贷款

　　面对众多的“上门客”，赵剑也有苦恼。

　　他对记者表示，“部分贷款人以为这家民间贷款机构是政府办的，认为就应该贷款给他们，帮助他们发展生产。不贷给他们，他们就三番五次上门追问为什么不贷给他们。”

　　“我们这个公司的创立人都是大兴区本地人，对当地情况十分熟悉，因此贷款时除了考虑他的经营情况和财力，还会综合考虑有无不良惯等因素。就拿李长河来说，我们发现他爱喝酒，在给他做信贷情况评估时我们连这个都给他打了分。所以说，我们不是乱贷，拒绝有的人是因为他的评分结果太低，不符合我们的要求。”赵剑解释说。

　　小额贷款公司的成立，受益的不仅仅是贷款公司和贷款户，大兴区农委也是“受益”对象。农委的工作人员现在把贷款公司的电话和邮储银行的电话都贴在墙上，只要有农民推门进来问贷款的事情，告诉他们这两家机构的电话即可，再也不用像从前那样费力地解释了。

　　在贷款公司成立前，由于贷款难，李长河经常会跑到镇农委和项目办去寻求帮助。其实像他这样的大兴农民不乏其人，大兴区农委一名工作人员对记者说，经常有农民推开办公室的门，向他们寻求资金支持。这曾令她和同事们疲于应付。

　　据该工作人员透露，当时大兴区政府的确有意采取措施缓解农民贷款难。“之前延庆和密云都已经先行设立了村镇银行，缓解当地农民的信贷难问题。大兴区也希望能成为北京市农村金融综合改革试点区。”

　　2008年5月，北京市发改委正式启动小额贷款公司试验，当时各个区都向发改委递交了申请，最后试点的首站选择在了大兴。

　　为防止新生贷款公司暗中演变为民间吸储机构，北京市让北京农商行承担兴宏的资金监管任务，根据规定，兴宏不得自设账户处理贷款、转账等业务，须在农商行开设结算账户，公司向客户发放的贷款也须转入此账户，公司与客户间的小额贷款结算资金必须以转账形式运行。

　　根据规定，小额贷款公司可自主选择贷款对象，业务范围限定在注册所在区、县行政区域内发放贷款。小额贷款公司的放贷利率可在央行基准利率上向上浮动，最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍。

　　七成贷款须投向三农

　　北京试点的独到之处在于，小额贷款公司成立之初即规定“每年向三农方面发放的贷款金额不得低于全年累计放贷金额的70%”

　　赵剑对记者表示，目前推出了三种贷款产品以针对不同的贷款对象。包括面向三农领域的“农融乐”、面向个体工商户的“及时雨”、面向中小企业的“速贷通”。

　　自试营业以后，这三种产品反响良好。“到开业前一个月内，已经发放出10笔贷款，其中7笔是三农贷款，总金额为1000万元，70%信贷资金投向三农领域。”

　　尽管在小额贷款公司试验上，北京并未领先于全国，但北京亦有独到之处，那就是在小额贷款公司成立之初即规定“每年向三农方面发放的贷款金额不得低于全年累计放贷金额的70%”。比较全国各地的小额贷款公司章程，如2008年即开始小额贷款试验的浙江和重庆，在它们各自版本的“小额贷款公司试点办法”中，均没有设置这样的规定。

　　北京市金融工作局一位负责人对记者表示，之所以这样规定，是因为小额贷款公司是民间贷款机构，“因其逐利本性，如无严格规定，它们势必首先将贷款投向回报高、周期短且贷款风险相比更小的工商企业。”

　　一个明显的实例是上海市金融办2月份公布的小额贷款数据。数据显示，上海已经开业的14家小额贷款公司累计放款311笔共计3.9亿元，其中“三农”贷款已发放45笔，金额1900万元，贷款对象主要是农村种植、养殖户等。

　　而发放小企业贷款则达3.16亿元，贷款对象既有科技型企业，也有加工型、服务型、商贸型企业等，单笔贷款大部分在50万元以下。

　　其中，“三农”贷款仅占贷款总规模的5%，工商小企业贷款占81%，显示由于没有严格法规限制，三农贷款仍远远落后于工商企业贷款。

　　商务部一名从事小额信贷研究的专家透露说，由于兴宏公司的贷款在“三农”方面比较明确，近期北京平谷区也将获准建立一家小额贷款公司，而且最大贷款额规定在5万元以下。

　　按照此贷款规模，将来这家新小额贷款公司的主要客户将会是平谷区的农户，一般规模的工商小企业可能会由于贷款金额太小，而不会前来求贷。

　　北京今年将再成立20多家

　　北京市发改委有关负责人表示，今年，北京市将加快批设更多小额贷款公司支持区县经济、三农、中小企业和高新技术企业发展

　　尽管目前兴宏公司运营情况已经步入正轨，但后续资金来源仍是赵剑最为关心的问题。

　　据赵剑介绍，兴宏公司注册资金5000万元。发起人共六人，其中企业股三人，自然人股三人，大股东为国企大兴城市建设开发集团有限公司。

　　试点阶段，小额贷款公司以国企控股为主，资金主要靠股东方出资，可接受社会捐赠，也可向不超过两家银行进行融资，但融资金额不得超过注册资本的50%。

　　“现在最关心后续资金来源问题。按照我们现在的进度，5000万资金只需要一个多月就能贷完。后续资金可能采取股东注资扩股等方式补充。另外，我们想申请按照银行同业拆借利率从银行融资。”赵剑说。

　　由于小额贷款公司并不属于正规的金融机构，不一定能享受2%的银行同业拆借利率。如果申请不成功，只能按照基准利率5.31%执行。

　　不过据了解，目前国家开发银行和北京农村商业银行已经允诺，为兴宏小额贷款公司提供融资支持和技术支持，以帮助其获得更充足的流动性。并且，国开行还承担着“监护人”的角色。

　　记者从双方签署的合作协议中看到，兴宏必须定期向国开行披露其财务状况、经营情况、融资情况、大额贷款及资金流向等重要信息。

　　此外，记者从北京市金融工作局获悉，今年北京市规划设立8家村镇银行和20余家小额贷款公司。

　　北京市发改委有关负责人表示，今年，北京市将加快批设更多小额贷款公司支持区县经济、三农、中小企业和高新技术企业发展。将在中关村(6.08,0.06,1.00%)科技园区和经济技术开发区试行以小额贷款公司支持中小高新技术企业发展。

　　“目前，房山、石景山、昌平、朝阳、海淀等多个区县已经申请设立小额贷款公司，今年北京将加快批准建设更多的小额贷款公司。”北京市发改委副主任霍学文表示，小额贷款公司主要支持区县经济、三农、中小企业和高新技术企业发展，缓解中小企业融资难问题。小额贷款公司不设最低贷款额度，理论上可以从1元起贷，但为扩大融资面，同一借款人的借款额不能超过贷款公司资本净额的3%。本报记者 周鹏飞 实生 华苏珊 陈芸