“除了预留一些置办年货的钱，我会把剩下的年终奖全部存起来。”在北京市海淀区某国企单位工作的王晴（化名）正在给自己今年的年终奖“安家”，她坦言，“看到存款利率一降再降，不如买一些稳健的理财产品。”
春节将至，有不少和王晴一样的“打工人”提前收到了期盼已久的年终奖，也有部分企业的年终奖还在“路上”。殊不知，这笔钱已经被各家银行“惦记”上了！
《金融时报》记者注意到，近期，不少银行机构、理财公司陆续推出了“春节档”理财产品，为“打工人”的年终奖理财出谋划策。由于收益率相对较高，也因此成为了不少投资者的“心头好”。
银行理财盯上“年终奖”
“最近看到有不少银行都推出了‘年终奖理财’产品，收益率比普通的理财产品高一些。”王晴对《金融时报》记者表示，从去年12月开始，她就在各种渠道看到了银行客户经理发布的营销消息，无一例外都对“年终奖理财”产品大力推荐。
年关将至，“打工人”的年终奖也在陆续到账。近日，已有不少银行理财提前切换至“春节模式”，打响了“年终奖理财”的“营销战”。
日前，
交通银行 在发布了“年终奖投资攻略”，并推出年终奖专“薪”定制理财。光大理财则推荐了该公司“阳光金添利半年盈”系列年终奖理财产品，销售期为1月8日至1月26日。
在推出“年终奖理财”的银行理财公司中，宁银理财还发布了名字带有“年终奖专属”的理财产品。根据中国理财网提供的信息，自去年12月至今，宁银理财先后发布了5款“年终奖专属”理财产品，其中有2款产品预售中，2款产品“存续”，另外一款处于“在售”状态。
《金融时报》记者注意到，除了推出年终奖专属理财产品的银行外，还有多家银行为“打工人”贴心准备了“年终奖理财攻略”。
针对“怎样合理使用年终奖理财”，
建设银行 从现金流、产品布局以及风险评估，给出了三点建议。
重庆银行 的年终奖理财攻略，则从短期规划的生活开销、中期规划的大额支出和长期规划的复利增值等三方面为打工人的年终奖作出合理安排。
此外，
招商银行 还在去年12月推出了年终奖升值计
TREE财富大礼包，其中包含稳健投资、进取投资、保障管理、活钱管理四大方面，涵盖理财、基金、保险、黄金等多类产品。在近期该行推出的开薪年终奖活动中，还推出工资卡客户专属理财，涵盖活钱理财、稳健低波、中长期限等多类产品。
年化收益率普遍偏高《金融时报》记者发现，银行今年推出的“年终奖专属”理财产品，主要以风险等级为R1（低风险）和R2（中低风险）的固定收益类和现金管理类理财产品为主，且产品期限通常较短。
“这些产品通常具有短期、灵活性强、定制化程度高的特点，旨在满足客户对于年终奖金短期内的理财需求。”普益标准研究员王雨轩接受《金融时报》记者采访时表示。
从宁银理财发布的5款“年终奖专属”理财产品来看，均为固定收益类封闭式理财。中信理财、
光大银行 近期推出的年终奖专属理财产品，清一色也都是固收型理财。
值得关注的是，与平日同系列以及普通固定收益类理财产品相比，带有“年终奖”或者“春节”专属等标签的理财产品，其收益率会有一定程度的上浮。
普益标准监测数据显示，截至2023年4季度末，理财公司存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）的近1个月年化收益率的平均水平为2.36%。
反观年终奖专属理财产品，其年化收益率普遍可以达到3%左右。具体来看，截至1月12日，在光大理财推出的6款 “年终奖理财”产品中，成立以来折合年化收益率最高可达3.63%。
宁银理财1月最新上线的两款年终奖专属理财产品销售说明书显示，其中一款理财产品A份额（面向全体客户）产品期限为389天，业绩比较基准为3.65%；另一款宁银理财同系列产品A份额的业绩比较基准为3.4%。
天津农商银行近期也在中力推三款年终奖专属理财，产品期限分别为四个月、半年、一年期，业绩比较基准在2.9%至3.8%之间。
“节假日、年终奖专属理财产品业绩比较基准一般会略高于同类理财产品，基本都是波动较低的固收类产品，银行及理财公司设置较高的目标收益来吸引投资者，是营销获客及维护客户关系的一种手段。”融360数字科技研究院分析师刘银平表示。
消费者不买账？“节日专属”理财逐渐“哑火”“这两年，‘节日专属’理财产品越来越没有吸引力了。”在北京工作的于洋向《金融时报》记者坦言，“之前也买过一些相关产品，但大部分收益率都不太理想，到期后就换成大额存单了，起码是保本保息的。”
节假日通常是银行推出特色理财的旺季。但从近几年的情况来看，银行发行“节日特供”类理财产品的热情不高，相关理财产品逐步“哑火”。
“在当前低利率环境下，利差持续收窄，理财产品发行机构面临较大的竞争压力和盈利考核，这是原因之一。”王雨轩对《金融时报》记者表示。“另一方面，经过这几年的投资者教育和市场培养，投资人的认知水平在提升，对产品的选择更趋向于内在资产组合的配置，而非‘节日专属’的外在包装。”
一位股份制银行理财经理向《金融时报》记者透露，“现在市场上的很多‘节日特供’，其实并非是金融机构专门针对节假日推出的理财产品，有不少都是‘新瓶装旧酒’，只是在之前推出的理财产品身上，套上了一个‘节日专属’的外壳。”
值得关注的是，虽然“节日特供”类理财产品的业绩比较基准相对较高，但投资者并不一定能够拿到预期最高收益率。
“春节‘特供’理财产品业绩比较基准要略高于同期发售的同类理财产品，但是理财产品向净值化转型之后，产品净值是不断波动的。”刘银平认为，投资者购买节假日理财产品要更关注产品本身的风险、流动性、收益等特征，不要过于追求表面上的业绩比较基准。
业内专家认为，在当前的市场环境下，存量竞争日益激烈，理财公司要想提升产品竞争力，接下来，还需要在服务质量、产品创新与风险防控等方面继续努力。
“理财公司在推出节日主题理财产品的基础上，要开发更具创新性和个性化的理财产品，满足不同客户群体的特定需求；同时，也要提供更加透明的产品信息，帮助客户更好地理解产品特性和风险。”王雨轩表示。
雨又潇潇1
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