从人类社会的发展历史来看，任何一次经济形态上的重大变革，都催生并依赖于全新的生产要素。农耕文明时期，最重要的生产要素是土地，土地越多意味着更多的财富。工业文明时代，机器和厂房的重要性超过土地，资本成为重要的生产要素，资本越多意味着更多的财富。而进入到数字文明时代，数据的重要性逐渐超越土地和机器，被誉为“新时代的石油”，并以其可复制、可共享、无限增长、无限供给等特点，成为连接创新、激活资金、培育人才、推动产业升级和经济增长的关键要素。数字化，已成为经济增长的新引擎。对于企业来说，在数字文明时代，如何利用数据的要素作用，推动数据资产的价值释放，将成为重构企业核心竞争力，掌握数字时代核心话语权和影响力的关键。
数字化的核心——数据资产的累积
近年来，国家高度重视对
数据要素 市场的培育，陆续出台多项重要政策。2021年国务院印发《“十四五”
数字经济 发展规划》（国发〔2021〕29号）明确提出，“
数据要素是
数字经济深化发展的核心引擎”。2022年底，《中共中央 国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》正式出台，明确指出数据要素是做好数字化发展的基础，要围绕服务实体经济这一主线，发挥我国数据规模和丰富应用场景优势，激活生产、分配、流通、消费、社会服务各环节数据要素潜能，做强做优做大数字经济，增强经济发展新动能，构筑国家竞争新优势。
当数据成为驱动经济社会发展的新型生产要素，预示着我们正在进行的数字化，将可能从本质上改变实体经济的构成，通过将更多的实体资产转变为可被积累和应用的数据资产，借助数据要素的特征禀赋，在数字经济的助推下，实体经济规模将再次实现倍速的增长。
数字化是一个过程，过程当中只有抓住数据资产累计这一核心，用数据思维才能达成新的目标。因此，企业的数字化转型，最根本的目的也将在于不断地去扩
大数据资产，并利用数据资产不断地去创造新的业务，从而形成一个良性的循环，这就是数字化企业的增长飞轮。同样，基于数据资产的价值定位，必然引发基于数据供给的价值重构和产业链的重组。一方面，创造出更多的商机，极大促进供给侧的创新活动；另一方面，加速数据资产与金融资源的融合，通过直连与变现，助力金融更直接有效地服务于实体经济。
数字化转型必修的四门课
数字化转型远不是拥抱并应用数字技术那么简单，也不仅仅是设备和系统的数字化改造，而是需要企业全力以赴的一项总体战略。在数字化战略实施中，必然推动价值链的重构和产业链的重组，为企业自身创造出独特的竞争模式。因此，企业数字化转型有四门必修课，既资产数字化、产业数联、智能化和无边界。
（一）资产数字化，企业转型的核心。数据资产是企业最核心的竞争能力。资产数字化是企业数字化转型的核心内容，是企业一切数字化、智能化的必要步骤和前提条件。与以往不同，数字时代只有将企业的核心资产数字化，企业的数字化才能真正实现。数字化将会无限放大企业的核心竞争力，实现产业链的共享，从而形成互为补充的产业生态。如何实现数据资产的流通，构建新的价值网络更是重中之重。我们要建立共享而不是独占的数字化资产，是企业数字化转型的重要标志。这种共享会反哺企业，让企业在资产数字化的过程中提高创新能力，获得更高的核心竞争力，最终形成企业新的增长飞轮。
（二）产业数联，构建强大的数据中台。产业数联是以数据价值为基础的产业价值网络的变革。资产数字化带来了客户需求、技术研发、商业模式、资产管理等多方面的变化，并由此催生了价值网络的变革。在新的价值网络基础上，企业内外部的连接、协同与组织的方式都发生了根本性的变化，进而催生了产业数联的发展。产业数联往往最先发生在产业链局部，然后逐渐向全产业链延伸发展。这就要求企业建立一个强大的中台，能够把内外部的数据整合在一起，然后形成企业的核心竞争力。
中台作为企业的“指挥中心”，是对
海量数据 进行采集、存储、计算、加工与融合的产物，是把业务生产资料转变为数据生产力，同时数据生产力反哺业务，不断迭代循环的闭环过程，更是数字化时代对企业的组织重构、流程再造与技术升级。“中台”是企业数字化的中枢，是从业务驱动转向数据驱动的必然结果，是企业实现产业数联不可或缺的保障。
（三）智能化，让人创造更大的价值。智能化是企业数字化转型的一种必然。过往的企业决策，管理者往往依赖经验。而今天的智能化决策，则是数据支撑下的高效决策乃至于自动化决策。在智能商业场景下，未来每个企业都会有一台“企业大脑”，它将完成企业大部分的管理决策辅助，能够作为连接数据、分析数据，并为企业管理者提供决策支撑，管理者将会抽出更多的时间在战略规划层面、在客户运营层面。基于数据的智能化必然成为企业数字化的追求目标，而算法和数据也必将成为企业的核心竞争力，并且伴随着数字文明的成熟，其价值也将越发凸显。
（四）无边界，企业天赋的平台化。在数字时代，企业的运营不仅要组织企业内部的资源，还要组织企业外部的资源，激活产业数联所能连接的每一个有用组织为我所用，彻底将组织边界打破。企业的无边界化体现在资源、行业、产品、客户和组织的无边界。数字化转型后的企业将成为一个开放的生态系统，严格意义上的内外界限也变得越来越模糊。这要求企业颠覆传统的组织架构和管理流程，进行无边界管理。
企业通过资产数字化、产业数联、智能化和无边界化的发展后，通过不断积累企业的数据资产，并依托云技术的不断演进，实现不断的创新，通过各种各样的产品和服务满足用户的各种需求。最终企业实现竞争力的提高和价值的提升。因此，我们可以将企业资产数字化、产业数联、智能化和无边界化的过程称为“数云融合”。这就是我们提出的企业数字化转型战略愿景，只有当大多数企业完成数字化转型后，我们才能说数字化社会的真正来临。
数字化是银行扩展规模提升实力的重要
驱动力 金融是现代经济的核心，同时金融业还是工业时代信息化建设的引领者。数字时代，银行的数字化转型不仅很大程度上影响国民经济的数字化转型升级，更为重要的是银行的数字化转型将对各个行业带来引领示范和带动效应。
银行通过对客户数据的价值挖掘，以数据要素为核心，实现对数据资产的积累与运营，进而实现对客户数据资产的管理。这将成为银行未来最重要的核心能力，成为数字时代银行实现资产规模扩张和数字金融服务能力构建延展的最重要的驱动力。那么，如何推动银行数字化转型？
（一）从决策层到执行层的数字化银行
新思维 。数字文明时代，什么是数字化银行的新思维？可以从三个角度来看：
第一，从战略上不断提升企业的价值。对银行董事会来说，数字化转型的目标就是不断增加银行的数据资产的管理规模，进而提升银行的价值。
第二，从管理上实现业务的持续增长。对银行经营管理层来说，其任务是如何利用数据资产，敏捷生成更多的业务，实现产品和服务的敏捷创新，其数字化目标是要形成业务增长的自动化飞轮。
第三，从执行上为业务创新构建能力体系。对银行执行部门来说，其职责在于要建立更加稳健安全和富有弹性的技术平台与能力体系，快速响应业务的需求，如低代码的普及和实现自动化运维。其数字化转型的目标就是基于数云融合为业务创新提供便利的支撑。
（二）推动银行数字化转型的重点工作。推动或者是实现银行的数字化转型，主要有两方面的重点工作：
第一，提升对数字化的认知。数字化不是信息化，必须意识到数字经济、数字文明是对传统工业经济和工业文明的颠覆与重塑，是挑战更是机遇。不论是银行还是
金融科技 企业，都必须基于数字化的新思维，才能做好数字化转型工作。
第二，找到数字化转型路径。转型路径可归纳为“定战略、夯基础、搭体系、育人才”四个方面。
一是要制定基于数据资产积累的发展战略。要尽快实现核心能力的数字化和基于核心竞争力的数据资产积累，通过数据中台的建设，构造基于数据的自动化增长飞轮。
二是要构建数云融合的技术体系和基础设施。数据资产的累积和敏捷的业务开发，离不开高可靠性和弹性的基础设施。例如，利用云技术，可以通过构建双模过渡的技术方案。一方面保护过去的投资；另一方面必须尽快向云基础设施的迁移，并结合自身的能力构建多云管理平台，保证安全性和可靠性。
三是构建基于数据资产的业务创新体系，从业务的数字化走向数据的业务化。在持续扩大数据业务的过程中，不断突出企业的核心竞争力，借助技术手段实现全员的数字化转型。例如，很多银行正在做的开放API就是基于数据业务创新的一种表现，是构建基于数据资产的创新平台。一方面，通过应用程序接口（API）将自身数据能力进行开放，通过外部调用实现能力的场景化嵌入，助推服务能力的延伸；另一方面，通过数据能力的开放，获取更多的场景数据，推动自身的业务创新。
四是提升员工的数字能力打破转型的瓶颈。银行的本质是做好服务，而业务人员作为一线人员，就成为掌握数字能力的重点。一方面是技术部门提供无代码、低代码、智能化的工具；另一方面应该提升自身的数字化认知和具有数据化思维，并且掌握一定的数据化技能。同时，还应重点加强和培养业务干部的数字化能力。只有这样才能充分发挥业务部门的牵引性和创新性。
以数据资产管理为核心，构建银行新的增长飞轮
伴随着数字化进程的深入，越来越多的数据成为数据资产，企业的数据资产规模将逐渐增长，这种数据资产的转化其实就构成了新的增长飞轮，并且在数据资产可共享的特征禀赋下，将会呈现循环往复的增长过程。这就是为什么我们强调数据资产对企业、对银行的重要性。数据资产不仅可以提升和放大自身的核心竞争力，更重要是在产业数联、智能化、无边界化等数字化转型过程中，可不断帮助企业构建新的增长飞轮。
银行如何以数据资产为核心构建新的增长飞轮？未来，当我们的实体经济完成向数字化的转型后，将产生不可估量的数据资产和服务场景，而银行应利用数据资产为核心构建新的增长飞轮，实现资产规模和整体实力的增长。
（一）借助新技术范式助力银行自身的数字化。目前，在国内银行数字化转型过程中，我们看了很多成功的实践。例如，近年来市值快速上升的
招商银行 ，作为拥有1.9亿个人零售用户的银行，仅在2022年其客户端（APP）平均每周上线60+个项目，全年累计上线超过3000个服务项目，链接137家财务开放合作伙伴及2万+生活类商户，为不同年龄、不同层级、不同需求和不同惯的客户提供旅程化的场景服务，通过持续的数字化建设，巩固和放大自身的核心竞争力。但同时，我们也看到受自身技术能力和资金限制，国内还有很多的银行还没有获取到数字化进程的红利。
（二）探索产融融合数据助力金融服务能力的提升。近年来，国家一直在强调金融的本质是服务实体经济，但现实中作为实体经济重要组成的中小微企业却依然面临“融资难、融资贵”的问题，普惠金融的工作仍然任重道远。伴随数字化转型的加速，社会经济中数据资产的逐渐积累，很多银行已经利用场景金融服务打通产业数据，实现实体经济数据和金融资产之间融合和转化。例如，中国
建设银行 推出的“裕农快贷”，就是典型的农业农村场景金融服务，通过涉农大数据与金融数据的融合，构建了乡村产业链生态场景金融服务体系，为农业养殖户提供便捷贷款服务。通过场景金融服务，一方面，通过产融融合，实现数据融合，形成标准化金融数据资产，极大降低了金融供给的成本；另一方面，产融融合在加速实体经济数字化发展的同时，也将大量的实体数据资产与金融资产形成更为紧密的联结，从而进一步为银行数据资产的管理创造了基础。
如果说数据要素是数字时代的标志，那么基于数据资产的管理和增值，将成为中国金融行业数字化发展的核心。现阶段，银行针对数据资产管理还存在一些难点。例如，对数据资产缺乏标准化的认定，还未能建立针对数据资产的价值评估体系；对数据资产管理能力存在不足，尤其是针对数据资产的沉淀和统筹管理能力；数据资产的流通受限，与数据资产流通相关的法律法规和市场交易规则滞后和欠缺；缺乏数据资产管理的复合型人才，对数据资产的转化和管理造成掣肘。因此，要发挥数据资产的价值，还需要金融行业多方参与者，尤其是科技产业和金融机构共同探讨，凝合多方力量共同推动金融数字化转型，共同推动金融更好地服务实体经济，实现多方互赢、共同发展。
（作者为
神州数码 信息服务 集团股份有限公司董事长）
牛闯
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