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深发展上半年盈利23亿元 增长8%
本文来源于《财经网》 2009年08月20日 21:16
【《财经网》深圳专稿/记者 符燕艳】尽管上半年净息差下降，但深发展（000001.SZ）仍实现净利润23.11亿元，同比增长8%；年化加权平均净资产收益率为24.7%，略低于上年同期的28.3%。基本每股收益为0.74元，同比增长4%。
8月20日晚，深发展发布半年报，上半年营业收入达74.91亿元，同比增长5%。营业利润29.21亿元，同比增长3％。由于有效税率由2008年上半年的24%下降至21%，其税后净利润同比增长8%，至23.11亿元。
尽管净息差由2008年上半年的3.17%下降至2.51%，但深发展净利息收入仍取得1%的增长，为63.64亿元。深发展认为，央行数次降息的大部分影响已反映在资产负债表中，今后利差受到的压力将得到大幅缓解。
深发展上半年非利息净收入增长39%，达11.3 亿元。其中，手续费及佣金净收入增长26％。另外，该行实现投资收益5.07亿元，主要是出售抵债股权、实现债券价差收益，以及实现票据买卖价差收入等共同因素的结果。
上半年，深发展总资产增长14%，至5412亿元，总存款较上年底增长16%，至4166亿元，总贷款（含贴现）增长21%，至3423亿元。南京证券报告指出，上半年深发展贷款规模增长基本维持了以往的速度，预计全年贷款余额增长率约在30%。
深发展半年报显示，其贸易融资业务二季度末较一季度末增90亿元，至983亿元，增幅10%，二季度的增加额是一季度的3.6倍。新增贷款主要集中在汽车、钢铁等重要行业。深发展认为，这显示政府经济刺激计划对中小企业产生了有效作用。
截至2009年6月末，深发展不良贷款率为0.72%，保持同业很低水平。半年新增不良资产余额5.44亿元，主要是部分关注类贷款降级为不良贷款所致。相应地，其关注类贷款余额下降13.82亿元，意味着新的不良贷款生成的来源更少。上半年，深发展计提资产减值准备11.04亿元。
6月末，深发展资本充足率和核心资本充足率，分别为8.62%和5.08%。拨备覆盖率由年初的105%提升至133%。南京证券报告认为，其拨备覆盖率没有达到监管部门最新提出的150%的要求，因此下半年公司需要追加拨备计提，这将对公司业绩产生一定影响。
深发展表示，上半年其一般性贷款稳健并适度增长，下半年仍将继续上半年的信贷战略，因此上半年的总体情况大体上反映了全年的趋势。
8月8日，率先公布中报的华夏银行（600015.SH）实现净利润16.66亿元，同比下降13.61%；利息净收入为56亿元，同比下降14亿元。息差收窄对该行业绩影响较为明显。
8月19日，交通银行（601328.SH）所公布的2009年中期业绩显示，上半年实现净利润155.55亿元，同比增长0.3%；利息净收入296.80亿元，同比下降9.86%。
8月20日，深发展收报每股21.56元，上涨3.75%。■
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随风而逝兄好：谢谢。等市场犯错也要有耐心和勇气。
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深发展银行上半年净利润同比增长8％
2009年08月20日18:30 来源：搜狐财经
深圳发展银行于2009年8月20日向深圳证券交易所提交了2009年上半年报告。深发展2009年上半年净利润同比增长8％至23.11亿元。
2009年上半年，深发展支持国家经济刺激计划，存、贷款均实现健康平稳增长。
尽管央行在2008年连续降息导致利差收窄，2009年上半年净利息收入仍较上年同期增长1%。该行的核心业务之一，贸易融资业务在二季度恢复了良好增长态势。信贷资产质量保持稳定，不良贷款率为0.72%，仍保持了国内乃至世界较低的水平。拨备覆盖率进一步提升至133%。上半年主要经营业绩如下：
2009年上半年净利润同比增长8%；由于资产规模增长和对净息差的主动管理，该行净利息收入同比增长1%。
深发展2009年上半年实现净利润23.11亿元，同比增长1.68亿元, 增幅达8%。利润增长主要源于存款、贷款和同业业务规模的良好增长, 以及净中间业务收入和其它非利息收入的同比上升。
上半年营业收入达74.91亿元, 同比增长5%，其中净利息收入63.64亿元，同比增长1%。净息差由2008年上半年的3.17%下降至2.51%，主要影响因素包括2008年央行的数次降息，低风险且收益较低的资产增速超过一般性贷款增速，以及部分按揭贷款利率降至最低七折。2009年二季度净息差较一季度下滑36个基点，主要是二季度按揭利率下滑和同业业务（包括票据）利差下降的影响所致。2009年上半年存贷利差为4.05%，同比下降47个基点，而二季度存贷差的降幅缩窄到19个基点。2009年上半年包括票据在内的同业资产收益率较去年同期大幅降低，但近期显示出从低点反弹的迹象。在当前货币政策下，深发展认为央行数次降息的大部分影响已反映在资产负债表中，今后利差受到的压力将得到大幅缓解。
非利息收入对利润的贡献持续加大，其中手续费及佣金净收入同比增长26%。2009年上半年，深发展实现投资收益5.07亿元，是该行出售抵债股权、实现债券价差收益，以及实现票据买卖价差收入等共同因素的结果。此部分的收入随着银行努力把握良好市场机会而时有波动。
上半年营业费用（不含营业税）较2008年同期上升18%，达29.43亿元，主要是业务扩张所需的人员增长，IT系统的持续投入，折旧费用上升以及二季度发生的一次性费用所致。经营成本收入比（不含营业税）为39%，与一季度持平。上半年计提资产减值准备11.04亿元。营业利润较上年同期增长3％，达29.21亿元。由于有效税率由2008年上半年的24%下降至21%，税后净利润同比增长8%至23.11亿元。
该行2009年上半年年化加权平均净资产收益率为24.7%, 略低于2008年同期的28.3%，主要是由于2008年中认股权证行权带来的核心资本导致股东权益增加。
深发展2009年上半年基本每股收益为0.74元, 同比增长0.03元,增幅4%。基本每股收益增幅低于净利润增长的原因是总股数增加。截至2009年6月30日，该行总股数为31.05亿股。
贸易融资业务二季度回暖
2009年上半年，深发展各项业务保持了健康的增长势头。较上年底，总资产增长14%至5,412亿元，总贷款（含贴现）增长21%至3,423亿元，其中一般性贷款增长13%至2,739亿元。总存款较上年底增长16%至4,166亿元。该行流动性非常充裕，流动性比例为36.6%，远超过25%的监管标准。截至2009年6月末，该行网点数由2008年末的282家扩充至290家。
资产负债表概要 (2009年6月30日较2008年12月31日)
单位: 人民币百万元
总资产 541,226 增14%
总存款 416,572 增16%
总贷款 342,346 增21%
一般性贷款 273,855 增13%
一般性公司贷款 190,321 增14%
零售贷款 83,534 增13%
股东权益 17,987 增10%
该行采取有效措施管理存款组合，总存款在过去六个月增长了16%。另一方面，该行在支持国民经济健康发展的同时不降低信贷审批标准，一般性贷款在2009年上半年增长13%。由于流动性相当充裕，额外的现金被投放在低风险而收益也较低的其它金融资产上。
公司一般性贷款（不含票据）较年初实现了14%的良好增长。贸易融资业务主要是国内贸易融资，在二季度增长势头良好，余额较一季度末增90亿元至983亿元，增幅10%；二季度的增额是一季度的3.6倍，显示政府经济刺激计划对中小企业产生了有效作用。贸易融资保持了较优的资产质量，不良资产率仅为0.30%。新增贷款主要集中在汽车、钢铁等重要行业。国际贸易融资仅占贸易融资总额的不到5%，由于国际贸易需求减弱，且该行为防范国际贸易风险采取了审慎的信贷政策，上半年的业务规模有所回落。公司存款上半年增长16%至3,506亿元。
零售业务方面，该行继续推进“快速稳健扩大价值客户群”的业务策略。主要采取的措施包括，改进和提升以借记卡为核心的基础结算业务平台，提升银保产品及其它理财产品的销售效率，关注提高信用卡业务盈利能力和运营效率，以及继续加大交叉销售力度。零售存款较年初增长13%至660亿元。理财产品销售量同比增长54%。个人贷款余额较年初增长13%达到835亿元。截至2009年6月30日，零售贷款不良率为0.35%。信用卡业务推出了以“环保、时尚、健康”为价值定位的一系列新产品，包括“靓绿卡”、“白金至尊卡”、以及国内第一张环保概念汽车卡“靓车卡”。截至2009年6月30日，信用卡有效卡量同比增长33%达到320万张。
继续保持良好资产质量
截至2009年6末，该行不良贷款率仍保持在同业很低水平，为0.72%。 2008年底，由于特别大额拨备和核销，不良贷款余额大幅下降至19亿元，不良贷款率为0.68%。2009年6月末不良资产余额较年底上升5.44亿元（相当于总贷款额的0.16%），主要是部分关注类贷款降级为不良贷款所致。关注类贷款余额从年初降至23.12亿元，下降总额为13.82亿元；关注类贷款占比由年初的1.3%下降至0.68%，为同业中很低水平，也意味着新不良贷款生成的来源更少。该行2009年上半年清收总额为9.07亿元，其中已核销贷款本金3.44亿元，未核销不良贷款本金4.61亿元。拨备覆盖率由年初的105%进一步提升至133%；拨备充足率由年初的365%提升至436%。
资本充足率保持稳定
截至2009年6月30日，该行资本充足率和核心资本充足率分别为8.62%和5.08%，2008年底则分别为8.58%和5.27%。2009年上半年，该行发行了混合资本债券15亿元，进一步补充了该行附属资本。目前该行的资本充足率和核心资本充足率均超过8%和4%的国际监管要求。2009年6月29日，该行股东大会高票通过了非公开发行股票方案，拟以每股18.26元的价格向中国平安人寿保险股份有限公司非公开发行不少于3.70亿股但不超过5.85亿股的股票。在取得监管批准完成注资后，该行核心资本将增加67亿元至107亿元。同时，平安集团宣布其与Newbridge Asia AIV III, L.P. （“新桥投资”）签署股份购买协议，收购新桥投资所持有的所有深发展股份。发行完成将使得该行资本充足率超过10%。
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其实现在银行还不是介入的时候,,等待市场的错误,在说
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招商证券：银行业向好不改 调整提供机会
2009年08月20日08:26 来源：搜狐证券
7月新增信贷显著下滑主要由于6月信贷投放异常，票据集中到期及监管层对上半年放贷偏快的银行政策收紧，全年信贷达到10万亿的概率仍较大。市场短期调整不改行业整体向好趋势，且由于估值优势和基本面的确定，维持行业推荐评级。
6月异常放贷减弱7月信贷数据参考意义。7月当月新增人民币贷款3559亿元，同比少增259亿元。主要是由于票据融资集中到期，以及6月突击放贷导致7月短期贷款减少。从中长期贷款看，同比仍多增3362亿元。我们认为，8月信贷投放数据环比可能出现明显反弹，参考性也更大，全年信贷投放达到10万亿的概率仍较大。存款增长显著放缓。当月人民币各项存款增加3993亿元，同比少增689亿元。放缓幅度较大主要是由于贷款增速大幅放缓导致贷款衍生存款的作用弱化，以及资本市场火爆导致的居民存款分流。
资金市场利率继续回升。IPO持续，监管层货币政策微调，公开市场操作力度加大使得近期资金市场利率快速回升。7月份银行间市场同业拆借月加权平均利率1.32%，环比提高0.41个百分点。2季度执行上浮利率的贷款占比低位徘徊。4-5月份，上浮利率贷款占比上升，但6月份又出现下降。但随着贷款的适度收紧和资金利率的回升，预计3季度上浮利率的贷款占比将开始回升。
理财产品发行高企反映部分信贷转入表外。7月46家银行共发行人民币个人理财产品514款，环比略有下降，但仍维持高位。其中信贷资产类理财产品占比继续超过40%。理财产品发行高企从一个侧面反映信贷政策有所收紧，部分信贷再次通过理财产品转入表外，另一方面也反映信贷需求依然较多。
维持银行业推荐评级。目前银行业平均动态PE和PB只有15.0和2.4倍，市场短期调整不改行业整体向好的大趋势，且由于估值优势和基本面的确定性，银行股在近期的市场调整中表现出了相对优势，下半年监管层在信贷政策上有所收紧，但适度宽松的大方向并未变化。维持行业推荐评级，调整提供买入机会。维持兴业强烈推荐，北京银行审慎推荐评级，其次建议关注出口回暖带给宁波银行的趋势性机会。
作者：李珊珊 招商证券
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中资银行海量放贷风险考验将在未来2至5年
http://www.sina.com.cn 2009年08月20日 08:16 南方都市报
从账面上看，目前中国银行(3.90,-0.07,-1.76%)业的情况比什么时候都好。银监会本周表示，国内银行信贷风险稳中有降，不良贷款率降至记录低点。从年初开始，银行贷款余额有24%的巨量增长，做大分母自然容易让不良贷款比率下降。过去六个月内，商业银行的不良贷款率由2.4%降至1.8%。
今年上半年贷款增加最多的前五个省份正是外向度较高、受金融危机冲击最严重的东部沿海地区，它们包括广东、江苏、浙江、北京以及山东。今年这些省市经济增长也是比较慢的，这显然表明贷款增长是受到了政策驱动，而非银行在寻找最具吸引力的投资机遇。
过去数年中，国内银行的放贷受到管理层监控，每家银行都有相应的额度，以防太多贷款让经济过热。今年由于有保经济增长要求，所以贷款规模没有上限。
国内银行已明显开闸，信贷风险亦陡增。银监会主席刘明康曾表示，每年国内银行系统新增贷款应在6万亿元人民币，否则容易产生风险。但仅在上半年，国内新增信贷就超7万亿。
目前优良的不良贷款比率的数据并不能说明问题。对中资银行的考验将在未来2- 5年到来，届时最近这波贷款浪潮的影响将显现。诚然，许多基建贷款背后有或明或暗的政府支持，但未必这些项目都有充裕的现金流来偿还贷款。
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人民币跨境贸易结算试点逾月 业务略显冷清
2009年08月20日 07:56 来源：中国新闻网
受到多种因素影响，广东的跨境贸易人民币结算实行一个月以来，业务量并不多。 中新网8月20日电 香港《文汇报》今日在“要闻”栏目刊发报道称，备受业界关注的跨境贸易人民币结算业务，在广东广州、深圳、东莞、珠海开始试点已经有一个多月，但目前的进展并不快。据了解，尽管各银行都在积极推进相关业务，但业务量并未明显增加，略显冷清。
跨境贸易人民币结算业务今年7月在上海及广东4市启动。启动当日，广州、东莞、珠海的银行与香港的银行往来业务12笔，资金清算772.44万元。而当天，中国银行广东分行，包括广州本部、东莞分行、珠海分行共办理700多万的业务，同日，中国银行深圳分行办理金额达800多万元的业务。
不过，实行一个多月来，各银行的相关业务并没有太大增加。中国银行广东分行在人民币结算首日业务达700多万后，到目前，相关结算额度也只增加了100万左右，而涉及的企业只有4、5家。中信银行广州分行国际业务部经理杨晓光则表示，该行在启动当天结算业务有十几万，到目前人民币结算额度共100多万，涉及企业只有3、4家。
有业界人士甚至称，有部分股份制银行在相关业务启动后，在一些城市的新单量很少。央行东莞分行办公室主任梁志钊此前透露，东莞跨境贸易人民币结算试点推进一个月后仅完成6笔业务，均为启动仪式当日。
据介绍，在广东省政府协调有关部门推荐之后，并经人民银行会同有关部门审核确定，广东预选了300家具有一定规模且涵盖了各种企业类型和贸易方式，具有代表性的300家企业参与试点。据了解，试点当天，广东有20多家企业参与人民币结算试点。不过，由于审核过于繁复等原因，这些企业中，获得批准从事跨境贸易人民币结算资格的企业并不多，目前仅有60来家，广州仅有20多家。
业内人士表示，这与300家参与试点的数字还有差距，但确实需要一个过程。有银行界人士表示，尽管人行在7月已发布了《跨境贸易人民币结算试点管理办法》，目前还没有一套切实可行的操作细则出来，银行也是先做起来才逐步完善。
而一些出口企业，因对采用人民币来结算是否带来利好还需要时间评估，遂采取观望的态度。在出口贸易中，目前东盟地区特别是香港、澳门对人民币的接受意愿相对较强，但是其它国家尤其欧美则还需要推动。
出口企业金钧企业(集团)有限公司常务副总经理谢明允介绍，一个月来该公司用人民币结算的订单只有两单，涉及金额120万左右。这与公司这个月的业务量来比较，只占很小的比例，“广告意义重一些，至少让客户知道还可以有人民币结算这个管道”，其它试点企业也是类似的情况。
谢明允认为，一般企业都知道用人民币结算有规避汇率风险等诸多利好，但还需要一段时间对国家出台的相关政策进行消化，而境外客户的接受程度也需要时间来观察。目前人民币的升值保持在一个相对缓和的区间，而一旦人民币重新进入升值轨道，相信将对出口贸易利用人民币结算是一个推动。
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下半年中资金融股投资前景谨慎乐观
http://www.sina.com.cn 2009年08月20日 07:01 全景网络－证券时报
申银万国
在7月底，我们走访了日本和韩国的一些机构投资者，对在港上市的中资金融股的投资理念进行了一些交流。我们发现，这些机构投资者最关心的还是央行货币政策的走向，普遍担心下半年会有紧缩性的货币政策。我们认为，下半年内地的新增贷款规模将出现明显下滑，全年的新增贷款量预计大约为9.5万亿元（人民币，下同）。但我们不认为会有较严厉的货币政策出台，更多的可能是央行会对银行进行一些窗口指导，同时通过发行央票的公开市场操作来进行调控。
如果新增贷款大幅下降，我们认为负面的影响有限，因为上半年大量的新增贷款已经为下半年银行的净利息收入环比增长奠定了基础，预计各中资银行的环比净利润增速会逐季上升。如果下半年贷款需求依旧保持旺盛，各银行会将部分票据转化为一般贷款，银行整体的息差有望回升。
另外，多个日韩投资者提到，在经济高速增长的过程中，是否财险是最大受益行业？在日本和韩国，由于其寿险的保险深度很高，如果经济增长快将直接令财险行业受益。但在中国则不然，国内的寿险保险深度在2008年末才超过2%，说明大部分居民还缺乏寿险的保险意识。随着我国人均收入的提高、中西部地区的崛起，寿险保费收入仍有提升的空间。我们预测在未来15年，寿险的保费收入增长约为15%。从投资的角度来看，长期寿险公司所能实现的收益率应高于财险公司；从股票标的上来看，在港上市的公司中只有中国财险（02328.HK）是以财险业务为主，但目前估值并不吸引。
对于中国平安(48.83,-1.26,-2.52%)（02318.HK）入股深发展一事，我们认为以近3倍的PB收购深发展对于平安的长期发展有利。如果深发展长期的股本回报率在15%左右的话，平安的投资收益率约为5%。同时，由于国内的全国性商业银行牌照稀缺，多付出一点溢价也很正常。长期来看，入股深发展将会使中国平安的银行业务快速发展。
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合并前奏：平安深发展错位设分行
2009年08月19日 00:2021世纪经济报道 本报记者 梁柯志上海报道
与深发展错位竞争
股东大会之后，中国平安[50.09 -0.93%](601318.SH，2318.HK)入主深发展(000001.SH)的股权合作协议开始进入监管缄默期。在期待最后结果的同时，平安银行与深发展两家银行的合或并亦成为市场关注点之一。
8月17日，中国平安首席银行业务执行官理查德·杰克逊在接受包括本报在内的媒体专访时称，在平安银行日后的扩张规划中，会考虑深发展现有网点布局，亦即寻求与深发展在物理网点的错位发展。
在早前的平安银行布点规划中，昆明、南京曾被列入其第二批次的入驻城市之内，但理查德称，下一步平安银行准备申请增设分行的城市将不再包括昆明和南京，而改道西安、郑州两大城市，当中显然包含了与深发展“错开”的因素。
理查德所否决的昆明、南京正好在深发展现有的18家分行之内，而西安、郑州则是深发展尚未进入的西北和中原重镇。此外，即将获批的东莞分行也是深发展的空白之地。
唯一例外的是今年2月开业的广州分行，是平安与深发展区域重叠的中心城市。从时间上看，广州分行开业是在中国平安与深发展等达成股权协议的4个月之前。实际上，广州分行早已开始规划，2008年正式走审批程序，开业则延至今年2月。
理查德认为，两家银行真正业务重叠的地区实际只有深圳地区，作为双方本部的发源地，在所难免。不过，两家在深圳的市场份额仅为11%，在当地并不是最大的份额。
国信证券某分析师认为，从策略上讲，区别发展可以让平安银行和深发展日后的发展有可进可退的余地；如果建立合作关系，在区域上可以互补不足，如果是合并，则可以取长补短。
8月17日，理查德还透露，平安银行东莞分行的审批手续有望在未来数周内完成，并于短期内开业。这打破了市场人士关于平安银行放慢甚至冻结网点建设，以静待与深发展厘清合作或整合关系的揣测。
平安银行一业务主管表示，从当前的情况来看，做两手准备是避免日后两家“业务重叠”的最佳方式之一。无论集团的最终规划如何，或者与深发展股权合作协议的审批结果如何，平安银行均不可能坐等，失去业务发展的时机。
净利润下降27%
从上半年业绩来看，平安银行存、贷款分别增长30%和44%，增速不低于同业，但是，平安亦面临资本约束这一中小银行的“通病”。
理查德表示，随着巴塞尔新资本[0.21 0.00%]协议的执行，加上监管层越来越严格的要求，提高资本充足率是今后两年的大势所趋，如果没有达标，银行也难以发展。
平安银行6月末资本充足率达到11.4%，不过这是在补充30亿次级债之后。虽然超过10%的监管指标，但理查德认为仍不能满足下半年和明年的业务扩张需求。
据上周公布的平安银行50亿增资扩股方案，如果股东全数认购，平安银行的资本充足率将会达到14%左右的水平。
理查德认为，配股金额是考虑了银行明年信贷增长预测，到了明年底，平安银行的资本充足率将会降至12%的水平，刚好达到监管的水平。
不过，受息差压缩和资本规模的双重压力，平安银行今年上半年的息差仅为1.7%，净利息收入同比减少4.8亿，盈利受到压制，上半年净利润下降27%。
除却贷款利率偏低以外，低成本储蓄存款比例过低，亦成为影响平安银行盈利的因素之一。从同业经验来看，储蓄存款的增加主要依赖于物理网点的广度。这也就不难解释，为何平安银行自成立以来就从未停止开设分行，即使在平安集团入主深发展未决之时。
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国内信用卡都在亏本 我们要第一个赚钱！
2009年08月19日 07:34南方都市报
作为银行业务中最具有技术含量的部分，信用卡业务成为各家银行的必争之地。君不见，楼堂檐下，街头巷尾，到处都有信用卡推销台。送大米、送食油、送各种时尚用品，只求你办一张卡！ 然而，在上周五，深圳发展银行(以下简称深发展)信用卡中心总裁彭小军看来，这些现象很悲哀，因为各银行信用卡如此竭力的拼发卡量，却没有一家赚钱。而深发展的野心正是，做第一个赚钱的。 上周五，彭小军约见本报记者专访，详谈他这一野心的实践之道。深发展计划三年内，信用卡业务对零售银行的利润贡献达到1/3到1/2。五年之后，计划贷款余额市场占比达到10%，卡均贷款余额达业界3倍，信用卡业务利润占到整体银行业务的1/4。 按照国际标准，资本回报率达到20%到25%，资产回报率达到2%，信用卡业务才能实现可持续盈利。一家银行的信用卡业务连续三年达到上述标准，才能算达到国际先进水平。但是，目前国内没有一家银行达到上述标准，包括个别声称有盈利的，资产和资本回报率普遍很低。——— 深发展信用卡中心总裁彭小军 “现在还拼发卡量，是件很悲哀的事” 南方都市报(以下简称南都)：截至目前，贵行信用卡的发卡量多少？可否透露其中有效使用的卡量？今年乃至未来三年，计划新增发卡量多少？ 彭小军：截至去年年底，全国银行信用卡发卡量1.7亿张，我们在全国市场占比2%，信用卡贷款余额占比4%，目前的有效卡量(包括睡眠卡)是320万张。 我们的目标是，五年之后，(信用卡)贷款余额市场占比到10%，卡均贷款余额是业界平均水平的3倍。 南都：我们了解到，一些银行经过前期的发卡量井喷后，发卡增速开始遭遇瓶颈。贵行是否也遇到了类似问题？如果是的话，打算如何解决？ 彭小军：我觉得，现在还在谈发卡量、各家银行还在拼发卡量，是件很悲哀的事。深发展会增发信用卡，但不会拼发卡量。 为什么？因为根据我们的计算，中国真正值得去发信用卡的人不会超过4000万，以平均每人4张卡计，目前的信用卡市场容量只有1 .6亿张。而到去年底，已经发了1.7亿张，这说明市场已经饱和甚至过剩了。这时，还去拼发卡量有什么意义呢？ 而且，很奇怪的是，国内各家银行发了这么多信用卡，居然没有一家是赚钱的，都在赔钱。因此，面对这样的市场，深发展信用卡的策略是做“第5张”，并且是第一张赚钱的。 “没有一家银行的信用卡是赚钱的” 南都：在你看来，怎样才是赚钱的信用卡？你说国内没有一家银行的信用卡业务赚钱，判断的标准是什么？ 彭小军：按照国际标准，资本回报率达到20%到25%，资产回报率达到2%，信用卡业务才能实现可持续盈利。一家银行的信用卡业务连续三年达到上述标准，才能算达到国际先进水平。但是，目前国内没有一家银行达到上述标准，包括个别声称有盈利的，资产和资本回报率普遍很低。 而欧美银行的信用卡业务，即使经历了次贷危机，从5-10年平均来看，都还是赚钱的。国内银行的信用卡业务，虽然发展了这么多年，却依然很初级。 南都：为什么会这样？ 彭小军：因为国内的信用卡是学台湾，模式是从台湾搬来的。当然，台湾也还是学的欧美，但台湾市场很封闭，没有充分竞争，学着学着就走样了。韩国也一样。这就是为什么2005年到2007年，台湾和韩国都出现卡奴等危机，使得信用卡业务受到毁灭性的打击。 其实，那时台湾和韩国的经济并没有变差，危机不是经济问题造成的，而是因为银行人才不专业，管理团队不强，导致冲卡量、没有盈利性、产品简单复制，非常粗线条。 现在国内的信用卡市场，跟那时的台湾一样，也存在这些问题。潜在风险很高，只是因为经济好，还没暴露出来。假设哪天经济变差，或许也会来一场风暴。当然，我希望不要来。 “要使信用卡成为塑料钱、塑料支行” 南都：既然大家都在赔钱，深发展又有什么办法赚到钱？ 彭小军：因为深发展的信用卡，将跟别人的都不一样。我们要做到两个标杆，一是亚太区发卡水准最高，二是顾客的喜欢程度最高。 现在国内的信用卡，还是照搬几十年前台湾的制式，凸印、横排。几十年前，凸印是为了手工压单，现在早就用PO S机了，凸印根本多此一举。而且为了凸印卡号，只能横排，并必须交给专门的工厂来做，费时费力，且有材质要求，那些材质埋在地下上百年都分解不了。 深发展将率先发行平印的信用卡，可横排也可竖排，而且制卡时间短。由此，发卡时间也短，方便客户。而且，制卡材质不限，我们专门跟德国一家公司合作，采用环保材料，生产出来的信用卡可在5年内自然分解。一般一张信用卡的使用年限是4年，5年刚好足够。 另外，你看现在的信用卡，持卡人都是英文名字，这是台湾照搬欧美的，我们将发第一张中文名字的信用卡，汉化的。 要赚钱，得顾客喜欢、好用。首先，我们将提高信用卡的技术含量，成为顾客的塑料钱和塑料支行。其次，现在信用卡积分兑换都送些小礼物，顾客又不一定用得上。我们就实际得多，直接把积分返利，抵房贷、车贷。 此外，着重做好对顾客的服务，不仅要投诉率低，还要把我们的客服中心变成客户的体验中心。而且，还将使信用卡变成facebook，成为顾客的互动平台。 南都：深发展网点有限，怎样使信用卡成为塑料钱和塑料支行？ 彭小军：这方面，我们把中国移动[84.30 0.36%]和阿里巴巴[18.66 -0.21%]当老师，学零售经验，并充分利用先进技术。比如说，我们在华南区跟7-11便利店合作，还款时不用去银行网点，便利店也可以。此外，我们将G 3卡，其芯片跟手机芯片相同，手机号码跟信用卡卡号绑定，随时随地可以消费、理财。 “深发展信用卡今年有望盈利” 南都：现在深发展的信用卡也还是赔钱的，预计什么时候开始赚钱？ 彭小军：我们计划明年打平，即资产回报率到2%，资产规模(即信用卡贷款余额)达到70亿元，年度新增坏账率不超过4%。到2010年，实现资产回报率2%，并且资本回报率达到25%。国内银行有曾经打平的，现在又回去了。我们要做第一家信用卡连续三年盈利，真正赚钱的银行。 其实打平的目标今年就有望做到。而且，由于筛选优质客户，我们只需要400万客户，就能打平。 南都：怎样筛选客户？哪些是你们的目标客户？ 彭小军：信用好跟信用差的客户有着明显区别，我们建立了一套数据模型来测算区分。具体是从5个C，即征信记录、现金、能力、收入、担保等5方面，来综合评分，测算出未来5年不还款的几率。根据以往客户的资料，我们抽样2000个顾客，就能进行准确预测。 我们现在的目标客户是一线城市教育文化水平较高、职业较好的居民，5年之后再发展二线城市。 南都：提到风险，去年底以来的金融动荡中，信用卡风险度是否提高了？你们是怎样控制风险的？ 彭小军：整个信用卡市场的风险确实增加，今年上半年，同业平均风险度增长133%。但我们的风险度下降了40%。 怎么做到的？还是筛选客户。我们通过数据分析，调低了部分客户的额度。可以说，这是国内同行以前没有做过的。但客户也很理解，因为我们跟客户做了良好的沟通。今年一季度，我们卡均客户投诉率只有业界的一半。 南都：目前信用卡业务对贵行的零售业务乃至整体银行的利润贡献为多少？未来目标又是多少？ 彭小军：今年上半年，我们新增发卡40万张，贷款余额增长50%，营业收入增长50%。但仍然没有多少利润，计划三年内，信用卡业务对零售银行的利润贡献达到1/3到1/2。五年之后，计划贷款余额市场占比达到10%，卡均贷款余额是业界的3倍，信用卡业务利润占到整体银行业务的1/4。 本报记者 辛灵
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