风雨流年 银行伴我余生

房贷投放受限对招商银行的经营客观上有一定影响。按揭贷款目前是商业银行的优质业务品种，虽然收益率不高，但不良率低、资本消耗非常少(按50%折算风险资产)。他同时认为，招商银行零售产品线丰富，相信消费贷及个人经营性贷款可能接替按揭贷款，成为未来几年新增零售贷款的主力。

记者注意到，股价大跌的银行，大部分涉及房贷余额占比“超标”。个人住房贷款、房地产开发贷，是银行零售和对公业务最优质的业务，分析人士认为，受上述新规影响，出于压降压力，未来大部分商业银行资产结构将迎较大调整。

这次地产调控是认真的。

“超标”银行必须限期整改。具体规定是：
2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；
超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。房地产贷款占比、个人住房贷款占比的业务调整过渡期分别设置。
这个新规公布之后，我曾在第一时间做了分析。今天再结合股市的表现，做进一步的分析。
银行股和地产股之所以出现较大幅度下跌，跟上述新规有密切的关系。
对于银行来说，新规主要影响第二、第三、第四和第五档的银行，其中部分房地产业务做得比较多（占比超标）的银行，比如成都银行、兴业银行、招商银行都需要压降房地产贷款，这意味他们将损失优质客户。
查一下各银行截至2020年中期的财报，可以发现：
成都银行的个人房贷占比达到了26%。而成都银行的名字，没有出现在第一档和第二档银行里，所以它只能属于第三档。第三档的个人房贷占比上限是17.5%。成都银行超标了8.5个百分点。
此外，成都银行的房地产类公司贷款占比为9.8%，加上个人房贷占比一共是35.8%。而第三档银行总房贷占比的上限为22.5%，成都银行超标了13.3个百分点 .

成都银行除了房贷不良率1.2%左右，其他的消费贷款不良率20%左右，很恐惧，而且小银行个人购房贷款22.5%，超过央行规定的17.5%，按照10%贷款总额额的增长率，成都银行要2年个人购房额一点不变的情况下才符合要求，也就是说未来2年成都银行个人住房贷款这块业务是废了，而且成都银行是所有中小银行超标最严重的，是属于大利空，贷款总额目前是6250亿，除它2年后到达10000万贷款总额，不然真的很难。成都银行除去房贷后的个人贷款不良率为20%，后天咋玩？

净利差与净息差是两个不同的概念，净利差代表了银行资金来源的成本与资金运用的收益之间的差额，相当于毛利率的概念，净利差=生息率－付息率；而净息差代表资金运用的结果，相当于净资产收益率的概念，净息差=（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产。

因违规占压财政资金等7宗罪 南京银行被罚没756.88余万元，这个银行真是没点脑子，财政资金也能动的嘛