风雨流年 银行伴我余生

2014年，公司制定了2014-2016年三年发展规划，并报公司第五届董事会第二次会议审议通过，结合外部环境和公司自身实际，提出了公司2014年至2016年的具体发展规划，力争早日将公司建设成为一家令人尊敬、具有良好口碑和核心竞争力的现代商业银行。
（一）经济环境
未来三年中国经济仍将保持持续稳健的增长，这将为银行业未来三年的发展提供经济基础，但中国经济将由前几十年的高增长转向中高速增长，将对银行业带来更大的挑战：一是经济结构面临持续调整。随着新技术、新业态的不断发展，很多传统产业不断受到互联网经济的冲击，业态将发生变化，在这一过程中，银行的资产结构布局也应当随之改变。二是产能过剩情况较为突出，相当一部分企业将在过剩产能消化的过程中，面临着出局，面临着关停并转的压力。三是地方债务面临安全消化的压力。随着存量地方债务的大量到期，原有的地方债务面临较大的周转消化压力，与此同时新的项目仍然面临持续举债的压力。
（二）监管环境
银行业是高度监管的行业，监管政策的取向，将在很大程度上决定银行业的发展走势。预计未来三年，银行业将面临更为严格的监管环境：一是监管层面对银行风险管理的要求将进一步加强。监管层始终秉承稳健监管的理念，随着巴塞尔协议III对银行的资本约束进一步增强，银行经营成本将随之提升。二是利率市场化将进一步深入推进银行间的竞争将使市场总体利差水平有所降低，银行差异化经营、精细化定价将成为趋势，行业内部分化将进一步加速。三是对城市商业银行的监管政策，将在很大程度上影响公司未来的发展。监管部门一直将城市商业银行作为单独的主体进行监管，预计未来部分的监管政策仍可能采取分类监管，包括但不限于资本充足率水平、存款保险费率、跨区域经营、混业经营政策等。
（三）社会环境
社会环境方面，互联网经济正在逐步改变人们的生活方式，随着互联网金融的快速兴起，将对未来银行业的发展带来重大改变。这主要体现在：一是银行资产负债表的变化。互联网金融将为银行业带来更多的产品创新机会和客户获取渠道，将会改变银行业传统的资产负债表结构，银行业需要实现资产负债业务和中间业务的均衡发展，从以对公业务为主，逐步做强零售和资金业务。二是银行商业模式的变化。互联网金融将改变银行业传统经营模式，互联网金融将分流银行业的部分客户，银行的中介作用日益重要，以多元化的中间业务弥补利差收窄的需求更为迫切。三是银行业的盈利来源将发生改变。互联网金融将加速金融脱媒的步伐，管制利率下银行业简单依靠规模带动盈利增长的模式将难以为继，不同银行的盈利水平将发生明显分化。
（四）同业环境
一是更多的竞争者进入传统银行业务。分业限制将逐步被打破，保险、证券、基金、信托等非银同业将在资产管理等诸多领域与银行相互竞争。二是银行业内部将进一步分化，银行的同质化经营将被打破，大银行将会走向综合经营、全面经营；中型银行将在某些特定领域寻求特色经营；社区银行则以近距离接触客户为主要切入点，以零售业务为主要特色。三是银行业的客户和业务分流将加剧。随着新竞争者的加入和经营的日益差异化，原有银行的客户和业务也面临分流的风险。根据上述分析，未来三年中国经济面临着结构调整的机遇和挑战，对银行业而言，则是挑战大于机遇，银行业整体将面临一段艰难的转型期，银行业的利润增长将持续承压。在这一过程中，公司如何适应新的商业模式，如何管理好流动性，如何做到资本配置最优，成本控制最好，如何在资产负债表新布局下实现盈利，都是公司面临的重要课题。尽管面临着前所未有的挑战，但公司有信心，在未来的时间里，越做越好，越做越强。

公司在经营中主要面临以下风险：信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、合规风险、声誉风险等。

眉姐

感谢小妖xy知识分享。

扣非

降维打击，意思是龙头企业通过改变经营策略，对其它同行业公司形成打击。比如：茅台降价，顺风降价。对其它同行业公司形成压制。
初期我一直以为信用卡不需要消耗资本金，这个想法是错的。信用卡也消耗资本金，而且不良率也比较高。银行负债端也需要支付储户利息。信用卡都是下个月还款，钱可以免费用一个月，还有专人上门办卡，工资支出，刷信用卡手续费收益大概6%。还送小礼物，这么算银行并不赚钱。其实信用卡的主要收益是来自分期和取现。这两块的收益大概在15%。

阅读报表时会有一些字眼：比如加权、稀释、扣费等。要明白这些基础字眼的意思。比如，稀释每股收益，如果与普通每股收益落差较大，说明股东权益会被稀释，未来分红会受影响…

不管什么手法，能挣到钱的方法就是好方法。

宁波银行业绩很好，但是杭州银行业绩更好。有意思的是，宁波银行是杭州银行的股东。