风雨流年 银行伴我余生

我觉得有两种人不会被收割的人，一种是真正懂的人，另一种是只相信战绩的人。淘股吧的人都是靠自己，所以一些没实力的想收割几乎不可能。像我这样的人，做精一只股、一个行业，其他领域我也不懂。

顺丰上市的钟声敲响之前，王卫还做了一个公开演讲，这个演讲没有长篇大论，非常简短，核心思想却非常清晰，概括起来就是“感谢、提醒、承诺”。  
  王卫的感谢，送给了所有与他相关的人。感谢父母的爱赋予了他生命，感谢妻子的提醒让他时刻保持清醒，感谢员工的付出成就了今天的顺丰，感谢客户的信任铸就了顺丰如今的规模，感谢政府的支持造就了顺丰的辉煌。  

案例故事

网购商品损毁需退款，提供卡号验证码后卡里43000元不翼而飞
某日12:34分左右，董某到A银行反映，自己在网上购物后接到“物流客服电话”，被告知因商品运输车遭遇车祸，致所购商品损毁，将给自己退款。董某信以为真，将银行卡号、密码及手机验证码告知对方，后卡内43000元被转走。A银行工作人员随即提醒董某可能是诈骗，建议其立即报警。董某于12时41分至12时44分在ATM取走卡内剩余的900元现金。随后，董某卡内先前已被转走的43000元在12时46分被转回原卡，12时49分又被再次转出42222元，支出手续费5元。

董某认为A银行在了解其被骗事实后，未及时采取相应的保护措施，导致其账户发生43000元资金“回流又流出”的二次资金流失，银行没有尽到保证储户资金安全的义务，遂诉至法院请求判令A银行赔偿损失42227元。最后，法院根据公平原则，确认董某承担70%的责任，即29558.90元  （42227元×70%  ），A银行承担30%的责任即12668.10元  （42227元×30%  ），案件受理费由A银行承担256.8元。

法律分析

泄露手机验证码等关键信息是资金被盗的重要原因
董某在A银行办理了一张借记卡，与A银行之间形成储蓄存款合同关系，A银行作为金融机构有义务保护董某的储蓄存款安全。
同时，董某有对自己的银行卡、银行卡密码、手机验证码正确使用及妥善保管的义务。董某由于防范意识不强，泄露了银行卡号、密码、手机验证码，导致其卡上43000元被转走。后董某到A银行营业厅，向工作人员告知其被骗的事实，虽然A银行工作人员及时提醒董某可能遭受了诈骗，并告知其向公安机关报案，但A银行作为专业的金融机构，并未在其自身能力范围内提醒董某可挂失冻结账户或采取其他直接有效的保护措施，导致董某银行卡失而复得的43000元转回后又被转出42222元的后果。
在本案例中，董某自身的过失是导致其存款被骗走的主要原因，A银行未尽到有效的提醒保护义务是导致董某存款被骗走的次要原因。法院根据公平原则和诚实信用原则，判令确认董某和A银行分别承担70%和30%的责任。

案例启示

银行卡有异常情况后应积极采取止付冻结措施
1.金融机构应积极履行银行卡资金安全保障义务。在发现客户银行卡存在异常情况后，应从专业角度及时提示客户进行账户挂失，积极采取止付冻结措施，在防止资金损失进一步扩大的同时，有效避免客户资金回流后又被骗出的事件发生。

2.金融消费者要不断强化自身风险防范意识，提升防范金融诈骗的能力，妥善保管个人账户信息、身份信息。积极学银行卡防骗常识，账户资金发生异常后，及时联系银行进行挂失止付处理，防止资金损失进一步扩大。

这段日子工作不如意，总有些人爱在背地里做损人的事，依靠股市养活自己不是问题，但是找不到出路在哪？*慢慢的做自己的自媒体，日拱一卒，坚持下去总会成功的，就像对银行业的坚守…

股神会老去，但他重视价值，善于学，坚忍不拔的精神永远不会过时。

直销银行
直销银行，是指不设线下网点，由银行搭建“纯互联网平台”，在此平台上整合自身存贷汇业务、投资理财产品。与个人网银相比，直销银行突破了本行账户局限，可向他行用户开放，目前已有60余家银行推出了直销银行。[1]
这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

2015年3月，张某与某银行签订《个人授信协议》，约定某银行向张某提供额度为300万元的循环贷款授信，为期2年，年利率为7.28%。张某向某银行提供了某公司法定代表人卢某向其出具的《个人授信最高额不可撤销保证书》，用于证明卢某为张某的借款提供最高额保证担保，某银行遂将款项打入张某的账户内。2017年3月借款到期后，张某迟迟未归还本金300万元及利息，某银行遂通知保证人卢某还款。卢某接到通知后表示其不知道此事，也从未向张某出具过担保书，遂投诉至人民银行。
人民银行当地分支机构接到卢某投诉后，立即了解事件基本情况，并与卢某联系，卢某表示已经将某银行起诉至当地人民法院。经法院委托鉴定部门进行笔迹鉴定，鉴定结论为该《个人授信最高额不可撤销担保书》上“卢某”的签名与卢某的签名字迹不是同一人书写，遂判决某银行败诉，卢某不承担此笔借款的保证责任。

《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）第十七条规定：“贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。”
第二十三条规定：“贷款人应与借款人签订书面担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。”

案例启示

金融机构应重视“面签”制度
1.贷款管理中的借款合同“面签”制度是金融机构贷款业务的基本准则，也是我国银行业金融机构稳健经营的基本经验。“面签”制度可以有效核实贷款人身份的真实性，防止冒名套取、冒名挪用贷款等现象的发生。但在现实中，仍然有部分银行业金融机构忽视“面签”的重要性，不严格执行“面签”制度，导致金融机构的经营风险增大，贷款纠纷频发，造成贷款损失。
2.金融机构应重视“面签”制度，针对其操作风险点进一步完善内控机制，规范操作流程，防范可能出现的贷款风险。同时，建立健全业务人员岗位责任制，增强从业人员的法律意识，提高依法办事的能力和水平，促进“面签”制度更加规范化，避免冒名、代签等可能侵害金融消费者合法权益的情形出现。
3.金融消费者应妥善保管好身份证件，合理运用征信报告查询等手段，了解自己的信贷信息，遇有可疑情况时，应积极通过合法渠道维护自身权益。

近年来，政策利率曲线下移带来我国商业银行净息差持续收窄（见图1）。在货币政策回归正常预期下，M2增速减缓将限制银行业规模扩张。根据央行公布的11月最新数据，我国社会融资规模存量同比增速13.6%，一年来首次回落，信用扩张基本见顶。“十四五”期间，商业银行一方面需精准传导货币政策，配合财政政策切实服务好实体经济；另一方面仍需积极探索业务结构转型，稳步推进综合化经营，在维护金融安全的前提下探寻新的利润增长模式，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。


从金融供给侧来看，消费金融在我国发展迅速，2015-2019年个人信贷消费年平均增速超过20%，但目前服务覆盖率仍显不足，我国仅40%成年人可从银行获得消费金融服务，远低于发达国家80%以上的水平。
商业银行作为消费金融服务的主要提供者，在“十四五”期间应进一步加强场景建设，将线上线下消费场景与金融服务有机结合起来，同时做好用户下沉，将消费金融服务向更多欠发达地区和中低收入人群延伸，全方位促进新消费、新经济发展。

《建议》明确提出要推动区域协调发展和以人为核心的新型城镇化。加大对欠发达地区财力支持，加快农业转移人口市民化，发挥中心城市和城市群带动作用，推进以县城为重要载体的城镇化建设。

首先，新型城镇化加速将帮助释放消费需求。2019年我国常住人口城镇化率为60.60%，距离发达国家80%以上的水平仍有一定差距。按当前人口计算，城镇化率每提高一个百分点，将有近1400万人从农村转入城镇，农民进入劳动力市场获得工薪收入将拉动巨大消费需求。
其次，县域经济将成为战略发展重点。城镇化建设使得县域成为未来人口重要流入地，一方面农村人口进城将带动县域衣食住行等必需消费品需求，另一方面“老市民”对“新市民”形成示范效应，引导其可选消费品需求增加。
此外，现代都市圈是未来高端消费、时尚消费需求的源泉。按照国土空间建设，成渝地区作为战略后方、西部建设领头羊，自然资源承载能力强，居民消费意愿高，随着成渝地区双城经济圈建设推进，未来不排除联合申办奥运会，成为高端时尚消费示范区。
在推动区域协调发展和新型城镇化建设过程中，各地区的新基建、新兴产业、“新市民”消费和投资理财等将带来多元化金融服务需求。商业银行应践行“以客户为中心”的经营理念，对于重点区域的基建、产业发展等重点项目，提供项目贷款、债券发行、风险管理等综合融资服务；对于日益增长的居民消费和理财需求，提供消费信贷、银行理财、保险等全方位金融产品体系。

《建议》再次强调要多渠道增加城乡居民财产性收入；中央经济工作会议再次明确“房住不炒”定位，推进房屋租赁市场建设，并且提出形成强大的国内市场“必须在合理引导消费、储蓄、投资等方面进行有效制度安排”，多举并措将引导居民资产配置多元化。
首先，“房住不炒”定位和“租购同权”市场建设帮助降低居民房产占比。安土重迁的传统思想及房地产市场历史超预期表现使得以房产为主的非金融资产在我国居民家庭资产占比高于美国等发达国家约20个百分点（见图2），近年来政策持续引导房地产市场平稳发展，最新强调的保障性租赁住房和长租房市场建设将继续引导居民降低家庭房产占比。
其次，资本市场改革持续推进帮助改善居民金融投资环境。《建议》提出“建制度、不干预、零容忍”资本市场建设九字方针；金融委提出“全面实行股票发行注册制，建立常态化退市机制”，开启股权驱动新时代，夯实我国股市长期发展基础。证监会在2020年12月22日发文称，要着力加强资本市场投资端建设，增强财富管理功能，促进居民储蓄向投资转化，助力扩大内需。
此外，金融消费者权益保护也受到重视。《金融消费者权益保护实施办法》《关于进一步提高上市公司质量的意见》等系列政策的发布，鼓励更多优质企业上市，并对金融营销宣传进行了针对性规范，为更多居民参与金融投资提供保障。
“十四五”期间，商业银行应该把握资本市场改革机遇，继续大力发展财富管理业务，积极引导居民存款向银行理财等投资产品转化，同时加强投资者教育，帮助居民树立健康的投资理念和培养理性的投资行为，增加城乡居民财产性收入，进而扩大内需、提振消费。

监管银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》
据中国银保监会官网消息，为认真贯彻党中央、国务院关于坚决打赢防范化解金融风险攻坚战相关工作精神,支持村镇银行补充资本和深化改革，有效处置化解风险，银保监会于近日发布了《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》（以下简称《通知》）。
村镇银行是我国县域地区重要的法人银行机构。自2006年启动村镇银行试点工作以来，经过14年培育发展，目前村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用，已成为扎根县域、支农支小的金融生力军。
一是完善了我国多层次、广覆盖、有差异的金融组织体系，激活了农村金融市场。截至2020年9月末，全国共组建村镇银行1641家，已覆盖全国31个省份的1306个县（市、旗），中西部占比65.8%，县域覆盖率71.2%。
二是做小做散，贷款主要投向县域农户和小微企业。农户和小微企业贷款占比始终保持在90%以上，单户500万元以下贷款占85%，户均贷款30.5万元。
三是风险总体可控，整体经营发展稳健。村镇银行资本充足率15.7%，总体具备较强的风险抵御能力。但是，少数村镇银行近年来受各种因素影响，风险水平快速上升，相关问题较为突出，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。对此，银保监会积极督促指导属地监管部门按照“分类处置、一行一策”原则，压实主发起行风险处置牵头责任，采取多种手段，推进风险处置。
结合推进村镇银行风险处置和改革重组中存在的困难问题以及近年的成功实践，银保监会制定出台了《通知》。《通知》提出，支持主发起行向村镇银行补充资本以及协助处置不良贷款，适度有序推进村镇银行改革重组，支持引进合格战略投资者帮助收购和增资，以及强化对主发起行的激励约束等。
发布实施《通知》，是落实党中央、国务院关于坚决打赢防范化解金融风险攻坚战精神的重要举措，对于推动村镇银行补充资本、深化改革、化解风险具有重要意义。一是《通知》在保持前期政策延续性的基础上，完善和拓宽了村镇银行改革重组和风险处置政策措施，进一步加大风险处置力度。二是《通知》要求在不削弱县域金融服务的基础上，按照市场化、法治化原则，合理引导各类金融机构和非金融企业积极参与村镇银行改革重组，进一步拓展资本补充渠道。三是《通知》通过强化顶层制度设计，制定合理的监管激励政策和监管约束措施，进一步压实主发起行的风险处置牵头责任。
下一步，银保监会将督促属地监管部门、村镇银行及主发起行切实落实好《通知》相关要求，着力推进风险处置和改革重组，引导村镇银行不断增强风险抵御能力，提升三农金融服务水平，实现持续健康发展。

作为一名投资家，经常要扪心自问，该选择什么样的资产伴随一生？选择的资产在心中是否有明确定义或足够了解？如果遇上挫折该怎么办？这个世界不会一直好下去。