老龄化社会来势汹汹 让我们富足而退优雅老去

近日，清华大学国家金融 研究院院长、IMF前全球副总裁朱民表示，中国的人口老龄化正以不可想象的速度到来，并从根本上改变中国的经济结构。

老龄化迅速到来，养老规划也越来越被人重视。如何未雨绸缪、做好养老规划，避免未富先老，是每一个想安享晚年的人都必须直面的问题。

老龄化社会来势汹汹

按照国际惯例，60岁以上人口占总人口的10%以上，或65岁以上人口占总人口的7%以上，就标志着进入了老龄化社会。我国在1999年就进入了老龄化社会，并且来势汹汹。

《2015年国民经济和社会发展统计公报》显示，2015年，在我国13.74亿人口中，60岁及以上的老人有2.2亿，占总人口的16.1%；65岁及以上的老人达1.43亿，占比10.5%。2019年，60岁及以上的老人已达2.5亿，占总人口的18.1%。

预计到2040年，65岁及以上的老人占总人口的比例将超过20%。到2050年，我国老龄人口将达到峰值4.87亿，占总人口的34.9%。相当于每三名中国人中，就有一位是老年人。

同时，我国老年人口的高龄化趋势也日益明显：80岁及以上的高龄老人正以每年5%的速度递增，到2040年将增加到7400多万人。

养老困境迫在眉睫

人口老龄化的到来，意味着创造价值的劳动力减少，也意味着养老问题的严重性日渐突出。

2000年，我国的老年抚养系数是9.9，意即平均9.9名劳动人口供养一名老人，2020年，我国的老年抚养系数已经下跌到了5.8。在上海、江苏等人口老龄化格外严重的区域，老年抚养系数已经降到了3.6，意即平均3.6名劳动人口供养一名老人。

据2016年社保报告显示，全国城镇职工养老保险抚养比为2.75:1，其中黑龙江最低仅为1.3:1，意即在黑龙江，平均1.3人供养一名老人。而在2017年12月，人社部的社保报告显示，2016年黑龙江的养老保险已经收不抵支，总欠账达232亿元。

从中可以看出，我国的养老压力已经相当严峻，特别是在二胎政策遇冷、“少子化”渐成趋势的当下，如何避免贫困终老、孤独终老、老无所依，是每个人都要面对的拷问。

未雨绸缪，不再“老无所依”

未来社会，劳动力大幅减少，老人数量大幅增加，如果没有足够的资产和钱的保障，那么只能拥有一个窘迫困苦的老年。但是如果寻求专业机构的帮助，未雨绸缪，结合自己的需求进行有效的资产配置，提前布局，就会获得幸福生活的主动权。

养老规划是个人理财规划的重要组成部分，它包括老年生活需求规划、工作生涯规划以及自筹养老金等的投资规划。

1、首先，要配置一定比例的保险保障产品。保险保障规划可以使得我们在面对疾病或风险时，拥有较强的财务抵抗力，避免生一场大病就返贫的现象出现。

2、配置一定比例的固收类资产。固收类资产门槛低、收益稳健、期限灵活、流动性强，可以为我们带来稳定的现金流，帮助抵御市场风险和货币贬值的压力。

3、可以配置一定比例的海外资产，满足资产配置的跨区域、跨币种、跨类别等原则，实现风险对冲。

根据收入钟形曲线规律，一个人在年轻时和老年时期的收入最低，而在中年时的收入最高，这意味中年是开始养老规划的关键时期。

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