消费金融市场规模或突破15万亿 中国金融前途一片光明

2018年，消费金融快速发展的同时，行业也经历了一场大洗牌。强监管仍在继续，行业蓝海变红海，发展越发规范。加上政策利好，银保监会发文提出“积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用”。有专家表示，“粗略估算，今年国内消费金融市场规模将大概率突破15万亿。”

强监管之下，消费金融的发展在哪儿，能否拓展出新的蓝海?

农村消费意识崛起 金融市场广阔

纵观市面上的消费金融平台，大多以满足白领和中产阶级的需求为主。实际上，随着国民经济的快速发展和消费升级，小镇青年、蓝领人群已成为新的消费主力军。

随着互联网 的盛行，再加上娱乐化的移动APP日渐增多，人们选择的方式也变得更加多样性，尤其是对智能手机的要求也特别狂热！吃喝玩乐、刷抖音、玩手游，样样精通，热衷于为娱乐生活消费买单，对超前消费和分期贷款接受度高。

据艾瑞数据显示,蓝领消费金融潜在市场规模可达万亿元,预计在2019年增长至1.7万亿元,市场空间巨大。

中国拥有巨大蓝领消费者群体，企业如果能凭借海量用户数据精准用户画像，能快速抓住用户痛点，依靠大数据风控的技术优势，打造集金融、消费购物、社交、娱乐等功能于一体的信用生活平台，必定能够在金融圈混的风生水起！

消费金融带来新生机

我国消费信贷发展不充分、信用体系不健全等因素也制约着消费金融的发展。当然换一个角度看，也是很大的发展空间和前景。国内有央行征信记录的人只有9亿左右，相当大比例的人信用记录不全，更有数亿人口是信用白户。而这其中，恰恰蕴含着更急迫的消费信贷需求。

依托科技，新的风控模式可以运用到生物特征识别、机器学与模型训练、自然语言处理、大数据抓取与数据处理、基于大数据的用户画像等技术，并将这些技术应用于消费金融领域的金融服务自动化、客户关系管理、反欺诈、智能客服、质量管理、贷后管理等多个方面。

通过金融科技对完全陌生的客户进行精准画像和风险扫描，实现贷前反欺诈和贷前信用评估，同时依托大数据和人工智能 构建“贷后预警”“智能催收”风控体系，在贷后环节进行全面的智能监控，能够最大程度上防范消费金融风险。

近日，中国银保监会下发《关于进一步做好信贷工作，提升服务实体经济质效的通知》，要求鼓励发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需求。下半年消费金融业务预计还将加速。

2015年来，实体经济进入降杠杆周期，作为填补信贷缺口的应对之举，个人部门加杠杆受到政策鼓励，消费金融强势崛起。截至今年4月末，居民部门贷款余额42.81亿元，较2014年末增长85%，同期企业部门贷款余额增长37%。

此前行业一直呼吁及接入相关征信系统，但始终缺乏实质性进展。近期，互金风险专项整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，监管主动要求上报老赖信息，这对行业是一重大利好。据统计，自互金整治办要求报送借款人逃废债名单仅一周时间内，已经有97家平台上交名单。

业内人士认为，通过消费金融来促进消费升级依然是未来一段时间的主旋律。在政策鼓励下，个人加杠杆仍将是未来一段时间内的大趋势。但个人杠杆率的快速提升，或将成为影响消费金融短期走向的小环境。

同时，在强监管的约束和下，持牌经营已经成为行业的基本要求。短期内快速崛起的现象不会出现，过去由非持牌机构主导的以利率覆盖风险的粗放增长模式不再使用，消费金融机构将向精细化运营模式转型。

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