金融科技助力农村金融 弯道超车势在必行

金融科技风暴席卷，银行转型推进加速。从五大国有银行，再到大型股份商业银行，都在纷纷规划银行转型解决方案。对于农商行而言，势必要跟上新时代步伐，走科技创新、科技兴行之路。

农商行是商业银行群体中一股重要的新兴力量，随着业务飞速发展，对银行来说面向交易业务的反欺诈，需要较强的实时能力，包括数据的实时获取、实时分析、实时识别、实时处置能力。
科技积极拥抱农商行 推动服务发展

当前农村银行普遍存在着散、小、弱的劣势，外部则面临着竞争加剧、客户行为转变的挑战。只有拥抱金融科技，借助互联网 、大数据、云计算、人工智能 等新技术实现流程变革和业务创新，才能进一步巩固已有的竞争优势，更好地肩负起支持乡村振兴的使命。

农村金融应合理布置网点区域，在客户办理业务前将其向自助、线上渠道进行引导，在自助区可以利用人工智能技术，根据客户的资产负债和风险偏好数据，优化服务流程，提升客户体验度，从而实现网点精细化转型。

农商行具有网点多、覆盖面积广、客户群体大等优势，但在差异化服务方面体现得还不明显。针对这个现状，应建立网点客户、总行客户数据库，利用大数据库将客户进行整合、分析，区分不同客户群体，针对不同客户群体的需要，设计不同的金融产品，实现差异化精准服务，从而提高客户黏性。

更需积极开展新金融产品创新。农商行需重新梳理现有的产品和服务，大胆创新，开发出一系列适合线上渠道销售的新金融产品和业务，实现差异化竞争；搭建系统平台并展开跨界合作，为客户的衣食住行提供个性化建议，进行消费者分群，注重研究"互联网一代"年轻客户的需求，持续提高关键客群的比例和客户黏性。

农村金融战略转型之路时，应该抱团取暖，协同发展，寻求业务合作。目前，农商行进入了新常态和转型期，农商行既要抓住乡村振兴战略部署在财政优先保证、金融重点支持、社会积极参与等方面的优势带来的机遇，也要正确理性应对因银行业 的整体利润率下滑、金融科技公司利用技术的优势使得跨界竞争日益激烈、年轻客户流失等方面的问题，要以开放的心态与更多的合作实现弯道超车。

农村金融借科技力量打通所有“管道”

目前，全国已设立农商银行1200余家，总资产规模突破20万亿元，重庆、张家港、常熟、江阴等农商银行已率先在海内外上市，农商银行已成为国内一支举足轻重的金融生力军。但由于其前身是农村信用社，个体规模相对偏小，金融科技基础较弱，其业务经营中的风险防控更多是依赖传统手段。农商银行需要结合实际客观条件去进行操作。

首先，农商银行使用金融科技防控风险应量力而行，循序渐进。鉴于农商银行底子薄、体量小、财力有限等特点，在金融科技应用上不宜盲目赶潮流，应结合自身战略定位，重点突破。

其次，金融科技在实际应用中需注意风险。在金融科技应用方面，相对于中大型银行，农商银行由于自身数据有限，在数据获取银行上还面临安全压力。如果从数据公司购买数据，无法确定数据获取是否合法。如果源头存在问题，将来用到审批系统里面会存在隐患，甚至会引发较严重的声誉风险。

第三，农商银行需要创新广辟获客新路径。相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术，农商银行有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力，从而实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造。

第四，创新融合融通新模式。在支付清算方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账等多元化需求的特点，农商银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面，农商银行搭建融资平台，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在理财服务方面，农商银行可借助“普惠+智慧”金融服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场。

第五，创新协同共享新渠道。互联网金融 服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口。在零售业务上，网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多，导致存量信贷资产质量下降，利润增速下降。农商银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。

金融科技对农商银行转型发展产生的新动力就是在客户服务、产品设计、运营模式的创新与运用上。它不仅具备低成本、高效率、低门槛的服务优势，而且让客户体验更好、营销投入精准。金融科技大潮既有效挖掘了农商银行的优势，又给农商银行带来新的生命力和增长动力。
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