为什么要大力发展第三支柱养老体系——个人养老金？

   总结来说是应对人口老龄化背景下，为自己过上体面的退休后生活做准备。
新中国成立之后，共出现过三次婴儿潮：1.建国后实行鼓励生育政策，那时一个家庭四五个孩子很正常，当时基数是5.4亿，所以第一波婴儿潮并没有很汹涌；2.1962年三年自然灾害结束后，这一波高峰在1965年，持续到1973年，是我过历史上出现人口最多，对后来经济影响最大的主力婴儿潮，10年间全国出生2.6亿人；3.1986-1990年也就是第二波婴儿潮成家生子了，虽然实行计划生育，但是基数大，虽不及第二次，但也有1.24亿，接近当时总人口的10%。
   随着国家的发展，医疗卫生水平的提高，厕所有了，全民健身动起来了，养生课堂听起来，广场舞跳累了，枸杞保温杯暖身也解渴。有钱病能治了，人类平均寿命越来越长，截止2021年我国人均预期寿命已提升至78.2岁，平均每10年提升3岁，一线城市平均年龄已超过82岁，长寿时代的到来，意味着55岁退休，一个生命周期中学期占了30%（25岁以前），工作期占了37%（25-55岁），退休期占了33%（55-82岁）。2017年看过的数据说过去20年日本真正穿越指数的行业是医药指数。因为这是大消费，还有消费升级。有一些需求，慢慢的也从身边看到，比如老年人纸尿裤，也有一些上班人士穿着。A股也有几家是做成人纸尿裤的。
   预计2040年中国60岁以上人口占比将达到29.9%这意味着每3个老人中有1位老人，接近目前日本老龄化水平（65岁以上人口占比28.4%），抚养比不断提高，2010年中国的老年抚养比约12%，而在2020年则达到约20%，意味者5个年亲人养1个老人。
   人口老龄化加速到来，养老金维持收支平衡的压力巨大。如果按照过去人口年龄结构不变的情况下，目前的养老金收支体系还能够发挥良好的养老保障功能。生育率下降，时光的传送带正在将一批又一批的劳动力人口送向老龄。作为养老金筹集来源的劳动力规模在持续缩减，而支取需求的老年人口规模迅速扩大。养老金将不可避免的出现收不抵支（基本养老金是现收现付型，指的是个人现在缴纳的养老金会进入公共池子，并且支付给现在退休的老人）。我国养老金制度建立的比较晚，虽然基本养老金规模达13万亿，但是参与的人也多达10亿，中国社科院《中国养老金2019-2050》预测，养老金收不抵支出现在2028年，到2035年将耗尽累计结余。
   日本有一部记录片《老后破产》，记录一代老人，年轻时认真工作，却没想到老后生活艰苦，省吃俭用，不能痛不能病，而这些老人并非是社会底层人士，有不少人年轻时是中产阶层，家庭圆满，生活幸福。有一个指标是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的指标之一，叫养老金替代率。人社部说中国第一支柱的替代率不足40%，2021年全国企业退休人员月人均养老金2987元，也就是说基本养老金仅能保障基本生活，挂钩当地平均工资。这对中高收入人群面临退休后收入断崖式下跌。比如退休钱收入1万，退休后收入低于3-4千，一个人一辈子形成的消费惯有多难改变。退休后从身体的代谢机能都在下降，医疗支出费用会增加。很多老人能够保证生病自己出钱都算是体面的了，毕竟伸手向孩子要钱，也会觉得给孩子增加负担，如果不孝顺的孩子不给还没有尊严。退休不代表只是活着，还有生活，选择过什么样的生活，怎么个活法。马斯洛人类需求五层次说明了人在解决了生存问题后，会追求自我实现。悠然自得的听歌，阅读，钓鱼，书画，活着简单的说中国老人退休后大部分会帮自己的孩子带孙子孙女，给疼爱的孙辈买点零食玩具，这也是心愿和心意吧。所以独立、尊严、无忧的生活是人类永恒的追求目标。
   日韩已经给我们趟过雷，机智的国人们会借鉴国际优秀的养老金制度，并充分考虑我国国情，既要满足低收入者的基本生活保障，又要符合中高收入者差异化需求，纪要满足当下，又要谋求长远养老需求。用最通俗的话来说就是，国家投资，单位出钱，个人也要适当储蓄，“多条腿走路”从而共担养老责任。
   个人养老金账户会有多少人参与呢？有人说最近债券都跌了，老人家们认为安全的银行理财也亏了？谁还敢投资？再加上疫情让多少人收入缩水，囊中羞涩，现金在手努力降低资产负债表了。也有的说年轻还没成家的想不了那么远，个人养老金账户需要封闭运作，要是家中突然有重大事情，需要用到这笔钱取不出来怎么办？每年存进去的钱，积累下来也有一定的财富，就算是苍蝇腿也是肉呀！
   是呀，心理学上有个近因效应，也就是人们会对近期发生的事情尤为深刻，比如一个好人做了坏事，你会觉得他就是个坏人，曾经城府多深如世界最深的海沟10086米；一个坏人最近做了一件好事，你会认为他原来还是有良知的，放下屠刀立地成佛。一个人经历过饥荒年代就会有多珍视粮食，也更会有忧患意识。多数人埋头拉车很少抬头看路，短时和远见的问题吧。回顾市场总是会有波动，某些年份或者某个时期确实是亏损的，但拉长时间大部分还是赚钱的，这也是为什么吸引人们还依旧参与这个市场的原因之一吧。拉长时间看，近10年上证指数 的复合收益率16%左右；定投混合型基金平均年化收益也有8%吧。投资是很逆人性的，又有多少人能做到低点75%的仓位，高点25%的仓位？大多是人能做的就是分批布局。个人养老金的投资覆盖了整个职业生涯，少则还有三五年，多则还有一二十年吧，每年拿出一部分资金存着投资着，给未来的自己花，在复利的作用下，相信还是可以累积到一笔客观的财富。为自己，爱自己，才更好爱别人。

附：
1．个人养老金是什么？
先简单介绍一下国家给公民搭建的养老保障体系。目前国家的养老保险主要有三个支柱：第一支柱是基本养老保险也是目前单位和个人都在参与缴纳的养老保险。第二支柱是企业年金和职业年金，部分企业会设立这一制度，也是企业和员工一起缴纳。第三支柱就是个人养老金和其他个人购买的商业养老保险等。
   制度规定，个人养老金账户由个人自愿开通，并且可以按照自身偏好用账户中的资金投资各类金融产品，账户资金连同投资收益可到期一起取出。

2．个人养老金有什么特点？
   个人养老金账户每年存入的金额上限是12000元，存入的钱可以做税前扣除，投资收益不收税，仅在领取时缴纳3％税款，较过去试点税收递延型商业养老保险领取税率降低4.5%，税收优惠更加明显。个人养老金采用个人账户制度，即每年存入的钱都在自己的个人账户中，到期直接提取，可以实现“自己的钱自己用”。而目前的基本养老金为现收现付制度，即个人现在缴纳的养老金会进入公共池子，并且支付给现在退休的老人。在老龄化加速的趋势下，采用个人养老金作为养老保障更有优势，可以避免养老期间收入断崖式下跌。强制储蓄，积少成多。个人养老金缴费阶段账户“只进不出”，避免提前支取，加强养老储蓄。

3．个人养老金对普通公民有什么好处？
   个人养老金政策的落地实施为个人高品质养老指明了方向，尤其是对三类人群影响较大：
   第一类是年轻人群。年轻人可以参与个人养老金的时间较长，虽然刚开始投资金额有限，但是在长期复利的驱动下，最终可以积累一笔可观的个人财富。此外，个人养老账户对提前领取有限制，也能帮助年轻人把牢养老资金出口，避免提前支取，加强养老储备。
第二类是中高收入人群。这一群体因为面临较高的个税税率，通过缴纳个人养老金，不仅能享受更加明显的税收优惠，同时还能做好养老资金的专项管理，提升未来养老生活的品质。
   第三类是缺乏长期投资渠道的投资者。很多稳健型投资者自身风险承受能力较低，加之投资经验较少，导致资产配置单一且收益有限。个人养老金投向的产品兼顾长期和稳健，是缺乏长期投资渠道的朋友的优质选择。

4 .个人养老金与基本养老保险、企业年金和职业年金有什么不同？
   (1)个人养老金自愿缴纳：基本养老保险是国家强制要求缴纳的，企业年金和职业年金是一些有实力的企事业单位自愿缴纳的，个人养老金则由个人自愿缴纳，属于对基本养老和企业、职业年金的补充部分。
(2)自己的钱自己用：个人养老金最大的不同是，实行个人账户制度。基本养老是现收现付制度，即当前缴纳的资金会发放给目前已经退休的人员，而个人养老金缴纳的资金会进入个人专属账户，直到符合条件时取出使用，能够实现“自己的钱自己用”。